? 1、貸款期限越長風險性越大利率也越高
貸款可分成短期內貸款和長期性貸款，通常以5年做為交界線。像如果貸款期限在1年以內的為短期內貸款，5年及以上的為長期性貸款，而長期貸款的利率會比短期內貸款利率要高，較大的因素便是貸款期限越長，風險性越大。
2、資金占用成本越長利率也越高
壹年期和五年期的區別是報價機制不同，1年期lpr利率報價是建立在資金成本（包括MLF成本）、風險成本、資金占用成本以及操作成本的基礎上得出的；而5年期lpr的報價為1年期lpr+期限溢價。
LPR指的是貸款市場報價利率，分為壹年期和五年期，LPR利率是浮動的，因此給用戶貸款帶來了各種可能。目前1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準，1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率基準，可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定後，可通過調整加點數值，體現期限利差因素。
3、國家未來的GDP增速越高利率越高
首先按揭貸款幾乎是老百姓能借到的利率最低的大額杠桿了，更重要的是房價壹直在漲，壹二線房價的漲幅遠高於房貸利率，老百姓也就不去算這些小錢了。但現在情況不壹樣了，銀行面臨嚴重的資產荒，我每天都能接到三四個銀行助貸電話，商業貸款利率都要比房貸利率低很多，而且現在房價也漲不動了，如果銀行完全按市場化來定價，房貸利率現在肯定是達不到4.45%的
如果預期未來GDP增速只有3-4%,憑什麽5年期LPR可以高到4.45%?美國現在壹年期和五年期國債利率甚至是倒掛的，壹年期比五年期高了20BP。因此貸款利率跟GDP也有淵源。