法律分析
根據相關法律規定，如果出借人只向少數特定借款人發放高利貸，而不是將高利貸作為壹門生意，則應界定為正常的民間借貸。如果借貸行為被認定為正常的民間借貸，即使借貸利率超過年利率的24%甚至36%，借貸行為本身並不違法，但司法保護的利率區間限於年利率的24%，24%至36%區間的債務為自然債務。法院對當事人自願履行該範圍內的債務沒有異議，但如果提起訴訟，要求法院保護該範圍內的債務，法院不予保護。超過36%的年利率屬於無效區，即使借款人支付了，也有權要求貸款人返還。綜上所述，如果借貸行為被認定為正常的民間借貸，即使利率超過了司法保護的上限，也只是司法保護，借貸行為本身並不違法，不構成犯罪。
法律依據
中華人民共和國民法典
第三百八十七條債權人在借貸、買賣等民事活動中為保障其債權的實現需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規定設立擔保物權。第三人為債務人向債權人提供擔保的，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法和其他法律的規定。
第三百八十八條設立擔保物權，應當依照本法和其他法律的規定訂立擔保合同。擔保合同包括抵押合同、質押合同和其他具有擔保功能的合同。擔保合同是主債權債務合同的附屬合同。主債權債務合同無效的，擔保合同無效，法律另有規定的除外。保證合同被確認無效後，債務人、保證人、債權人有過錯的，應當根據其過錯承擔相應的民事責任。