我們直觀的計算是0.7%×12=8.4%，但這個利率是名義利率，不是實際貸款利率。畢竟每期的手續費都是壹樣的，不會因為本金的減少而減少。也就是說，分期償還部分本金產生的利息（手續費）將全額償還，實際貸款利率遠高於名義利率。
我們通常借助Excel中的RATE函數來計算實際貸款利率。首先打開Excel表格，然後在Excel表格的菜單欄中找到公式（以WPS為例），在公式中找到財務，在財務中找到RATE函數（如果您熟悉該函數，可以直接輸入“=rate（期數，分期還款額，本金）”。
當妳點擊“利率”時，會彈出壹個對話框。輸入-總付款期數:12；定期支付金額:-（10000 * 0.7%+10000/12）；現值:10000；剩下的就不用擔心了（因為分期是尾款，所以不需要填寫“是否期初付款”，默認為尾款）。
輸入相應的數字後，我們可以看到壹個值是0.012632，這是月利率，用百分比表示，它是1.2632%，因此年利率是1.2632% * 12 = 15.12。
與8.4%相比，15.16%翻了近壹倍。不要盲目認為貸款利率是8.4%，否則吃了啞巴虧也不知道。
其他金額和期限的分期可以用同樣的方法計算，得到的值都是月利率，年利率只能乘以12。