我們來看看中國平安官網投保平安福保障計劃的例子:
1.身故保障(終身):30萬元。
2.疾病保障(終身):28萬(45種重疾+8種輕疾)
註:小病賠付保額的20%，即28萬* 20% = 5.6萬。小病賠付後，重疾的保額不受影響。
3.意外保護(70歲以下):
意外死亡/全殘:500，000
公共交通和自駕車導致的死亡/全殘:50萬元，即654.38+0萬元。
意外醫療:5萬元(100免賠，100%報銷，不含自費項目)。
4.保險費免除保險
若李女士在等待期後身故、患合同約定的全殘或重疾，或張先生在等待期後患合同約定的重疾，則可免交豁免保險期間的剩余保險金。
以上所有保障，每年保費11937元/年，繳費20年。
對於整個保險市場不了解產品的人來說，這個產品確實看起來很不錯，品牌效應巨大。幾乎每個人都聽說過平安，所以這個產品或者這個產品組合計劃迅速流行起來，進入千家萬戶。
那麽，對於壹個不為任何公司代言的專業保險經紀人來說，這款產品可以說性價比極高，其受歡迎的原因只有壹個——平安龐大的業務員體系的強力推動。
客觀來說，這個計劃在保險責任上存在壹些缺陷，品牌保費有點高(有點貴)，可謂“看起來很美”。壹起聽作者說:
1，死亡保障:
這家公司所有的保險公司都有同樣的保障責任，身故也要賠付。不用說，最終還是要看保費的高低。
2.重疾+輕疾:
45種重疾+8種輕癥，從數量上看，確實在市面上近百家壽險公司的重疾險產品中處於較低水平。50多種重疾+20多種輕癥在市面上隨處可見，真不是什麽亮點。
當然不能完全看數量。如果保費壹樣，多多益善，但是數量少，保障責任重要。但是，平安福並不是疾病保障的首選。
以輕癥為例，平安八種輕癥的前三種其實都是其他公司的首創產品。市場性價比相對較高的產品的輕癥保障第壹項壹般為:極早期惡性腫瘤或惡性病變，壹般包括原位癌、皮膚癌等。但是重疾輕癥的保障可以分為三項。客觀來說，輕癥只能歸納為六類，而不是八類。
還有就是心血管疾病的保護。壹般建議金融辦購買的產品要包含心臟搭橋和心臟支架的保障。心臟搭橋屬於重疾範圍，心臟支架屬於輕癥範圍，平安福只包括搭橋，不包括支架(下圖為其他產品心臟支架的疾病定義)。平安福的輕癥保障確實非常不足。
3.事故保護:
保障到70歲，意外身故/全殘:50萬元，乘坐公共交通工具及自駕車身故/全殘:50萬元，即654.38+0萬元。意外醫療:5萬元(100免賠，100%報銷，不含自費項目)。
從整體的意外保障來看，金額確實夠用，如果日常的意外醫療能包含自費藥報銷就更好了。
4.保費豁免:
這是非常必要的，基本上所有的公司都有這個保障。
最後，看看保費是否合理。壹個30歲的男性，為以上所有保障繳費11937元/年，繳費20年。
這個溢價水平在整個市場是什麽水平？
金融辦站在自身保險經紀人的角度，在市場所有產品中進行選擇和搭配，以客戶的身份對平安官網做類似的保障，看能達到什麽保費水平:
方案1:泰康樂安康重疾保險+蘇黎世意外自救計劃+投保保費豁免。
30萬身故+30萬重疾+50萬意外身故+50萬額外交通/自駕+5萬意外(免賠100%，報銷100%，含自費藥5000元)，保費8335.6元，繳費20年。
重疾:60種重疾+22種輕癥，沒有上面說的平安福的缺點，輕癥可以賠付3次，不影響重疾賠付金額。
方案二:華夏健康人生重疾險+蘇黎世意外自救計劃+投保保費豁免。
30萬身故+30萬重疾+50萬意外身故+50萬額外交通/自駕+5萬意外(100%免賠，100%報銷，含5000元自費藥)，保費:7801.32元，20年繳費。
重疾:77種重疾+33種輕癥，沒有上面說的平安福的缺點，輕癥可以累計賠付5次，不影響重疾賠付金額。
等壹下。
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