根據《關於辦理信用卡刑事案件適用法律問題的司法解釋》第六條的規定:
持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者期限透支，經發卡銀行兩次催收超過3個月未歸還的，應當認定為刑法第壹百九十六條規定的“惡意透支”。
有下列情形之壹的，應當認定為刑法第壹百九十六條第二款規定的“以非法占有為目的”。
(壹)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的。
(二)大肆揮霍透支資金，無力歸還的。
(3)透支後逃匿，更改聯系方式，逃避銀行催收。
(四)逃避或者轉移資金、隱匿財產、逃避還款的。
(五)利用透支資金進行違法犯罪活動的。
(六)其他非法占有資金並拒不歸還的行為。
惡意透支，數額在654.38+0萬元以上不滿654.38+0萬元的，應當認定為刑法第壹百九十六條規定的“數額較大”。數額在65438+萬元以上不滿1萬元的，應當認定為刑法第壹百九十六條規定的“數額巨大”。數額在654.38+0萬元以上的，應當認定為刑法第壹百九十六條規定的“數額特別巨大”。
惡意透支的數額，是指持卡人在第壹款規定的條件下拒絕歸還或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續費以及開證行收取的其他費用。
惡意透支要追究刑事責任。但在公安機關立案後人民法院判決公告前已償還全部透支利息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，且在公安機關立案前已償還全部透支利息，情節明顯輕微的，依法可以不追究刑事責任。
所以，如果不分期還款，銀行報案或者公安機關在銀行查到，就要追究刑事責任。
相關法律:
《中華人民共和國刑法》第壹百九十六條規定，有下列情形之壹，實施信用卡詐騙，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產:
(壹)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙取的信用卡的。
(二)使用無效信用卡的。
(三)冒用他人信用卡。
(4)惡意透支。
惡意透支:指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或期限透支，經發卡銀行催收後仍拒不歸還的行為。