銀行為什麽競相發大學生信用卡？

不久前，上海銀監局向商業銀行發出風險提示，要求加強大學生信用卡風險管理。上海銀監局認為，大學生失業，無固定收入。在不考慮還款能力的情況下給大學生發卡，會造成自制力弱的學生消費超出自己的能力，或者滋生攀比消費的心理，給家庭尤其是貧困家庭帶來沈重的經濟負擔。(據《中國青年報》)我們知道，信用卡業務的利潤主要來自向持卡人收取的服務費和透支利息。但各家銀行都實行了首年免年費等優惠政策，基本免費為大學生提供信用卡服務。不僅如此，辦卡還有小禮品。那麽，銀行只能通過收取透支利息來賺錢。從某種意義上說，給大學生辦信用卡就是鼓勵他們透支，就是花明天的錢，享受今天的生活。而大學生沒有穩定的收入，他們的透支行為只能是“花父母的錢，享受今天的生活”。面對銀行“送錢上門”的誘惑，不諳世事的大學生誤以為至少得到壹張卡片禮物就不錯了。當他們接觸到物欲橫流的外部世界時，口袋裏的信用卡很容易促進他們的消費沖動。雖然在辦卡時銀行的條件極為優惠，但在“學生信用卡購卡合同”中刪除了“收益表”，並特別註明聯系人“不需要承擔擔保責任”。眾所周知，銀行長期看好合同外的擔保人，也就是大學生家長。現實中，這正是銀行的運作方式:壹旦學生無力還款，發卡銀行將向家長追討欠款。事實證明，大學生信用卡不僅增加了大量“卡奴”，也增加了家長的經濟負擔。另外，壹旦發生逾期還款，會在個人信用記錄上留下汙點，影響以後生活的很多方面。當然，銀行可以為自己辯護說，給大學生辦信用卡的目的是培養有發展潛力的優質目標客戶。不排除銀行會有這樣的想法，但目前混亂的競爭肯定達不到這樣的效果。尤其可疑的是，壹些銀行竟然把“停止向高年級學生發放信用卡”作為加強風險管理的壹種方式。我想問壹下，如果說大學生信用卡是為了以後爭奪優質客戶的話，那麽即將步入社會的大四學生離成為“優質客戶”只有壹步之遙了。為什麽會成為銀行眼中的“雞肋”？其實我很懷疑大學生信用卡的合法性。《銀行卡業務管理辦法》規定，發卡銀行應當認真審查信用卡申請人的信用狀況，並根據申請人的信用狀況確定有效的擔保和擔保方式。大學生的“信任”當然可以理解為好，但“資本”肯定是不合格的，因為他們根本沒有收入。銀行向無收入、無有效擔保的大學生發放信用卡，未按照相關制度對申請人的還款能力進行嚴格的信用審查，未根據申請人的信用狀況設立有效擔保，明顯涉嫌違規。《銀行卡業務管理辦法》還規定，“發卡銀行未遵守本辦法規定的風險管理措施和控制指標的，由中國人民銀行責令改正，並給予通報批評。“因此，在大學生信用卡問題上，除了上海銀監局發布的風險提示，我們期待聽到更權威的規範聲音——大學生信用卡亟待規範。