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銀行卡受理管理辦法
第壹條為加強銀行卡業務管理，防範銀行卡業務風險，維護商業銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及相關行政法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱銀行卡，是指商業銀行(含郵政金融機構，下同)向社會發行的具有消費信貸、轉賬結算、現金存取等全部或部分功能的信用支付工具。
未經中國人民銀行批準，商業銀行不得發行銀行卡。
第三條凡在中華人民共和國境內辦理銀行卡業務的商業銀行、持卡人、商戶及其他各方均應遵守本辦法。
第四條商業銀行應當在協商互利的基礎上，開展信息、商戶、機具聯合銀行卡業務。
第二章分類和定義
第五條銀行卡、信用卡和借記卡。
銀行卡按幣種不同分為人民幣卡和外幣卡；根據發卡行不同分為公司卡(商務卡)和個人卡；根據信息載體的不同，可分為磁條卡和ic卡。
第六條信用卡按是否在發卡行交存備付金分為信用卡和準信用卡。
信用卡是指發卡銀行給予持卡人壹定信用額度，持卡人可以先消費後還款的信用卡。
準貸記卡是指持卡人必須先按發卡行要求存入壹定數額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡行規定的信用額度內透支的信用卡。
第七條借記卡按功能不同分為借記卡(含儲蓄卡，下同)、專用卡和儲值卡。借記卡沒有透支功能。
第八條借記卡是用於實時扣款的借記卡。具有轉賬計算、現金存取、消費等功能。
第九條專用卡是具有特定用途、在特定區域使用的借記卡。具有轉賬計算和現金存取功能。
特殊用途是指在百貨商店、餐館、飯店和娛樂行業以外使用。
第十條儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉入卡內存儲，並在交易過程中直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。
第十壹條聯名卡/認購卡是商業銀行與營利性/非營利性機構聯合發行的銀行卡的附屬產品。所附銀行卡的品種必須是中國人民銀行批準的品種，並遵守相應品種的業務規定或管理辦法。
發卡行和聯名單位應為聯名單位信用卡中的聯名持卡人提供壹定比例的優惠或特別服務；持卡人領取身份證，表示對身份單位和企業的支持。
第十二條芯片(IC)卡既可用於單壹銀行卡品種，也可用於組合銀行卡品種。
第三章銀行卡業務的審批
第十三條商業銀行開辦銀行卡業務，應當具備下列條件:
(壹)開業3年以上，具有良好的辦理零售業務的業務基礎；
(二)符合中國人民銀行頒布的資產負債比例管理監控指標，經營狀況良好；
(三)該業務建立了科學完善的內部控制制度，有明確的內部授權審批程序；
(四)有合格的管理人員和技術人員，相應的管理機構；
(5)安全有效的計算機處理系統；
(六)發行外幣卡還必須具備經營外匯業務的資格和相應的外匯業務管理水平；
(七)中國人民銀行規定的其他條件。
第十四條符合上述條件的商業銀行可以向中國人民銀行申請開辦銀行卡業務，並提交以下材料:
(1)申請報告:論證必要性和可行性，進行市場預測；
(二)銀行卡章程或管理辦法及卡樣設計草案；
(三)內部控制制度和風險防範措施；
(四)中國人民銀行科技主管部門出具的關於系統安全技術標準的測試報告；
(五)中國人民銀行要求的其他材料。
第十五條發卡銀行的各類銀行卡章程應當載明下列事項:
(a)該卡的名稱、類型、功能和用途；
(二)卡的發行對象、申請條件和申請程序；
(三)卡的使用範圍(包括使用限制)和使用方法；
(四)該卡賬戶適用的利率，以及對持卡人的收費項目和標準；
(五)發卡銀行、持卡人及其他相關當事人的權利和義務；
(六)中國人民銀行要求的其他事項。
第十六條銀行卡管理權限和審批程序:
(壹)商業銀行開辦各類銀行卡業務，應按照中國人民銀行關於加強內部控制和授權信貸管理的規定，分別制定統壹的章程或業務管理辦法，並報中國人民銀行總行批準。
商業銀行總行不在北京的，應先向當地中國人民銀行中心支行報告，經審查同意後，由中國人民銀行分支行轉發中國人民銀行總行批準。
(二)已開辦信用卡、借記卡業務的商業銀行，可以向中國人民銀行申請發行聯名卡/身份證、專用卡、儲值卡；開辦人民幣信用卡業務的商業銀行可以向中國人民銀行申請發行外幣信用卡。
(三)商業銀行發行全國通用的聯名卡、IC卡和儲值卡，應報中國人民銀行總行批準。
(四)商業銀行分支機構辦理經中國人民銀行總行批準的銀行卡業務，憑中國人民銀行的批準文件及其總行的授權文件向當地中國人民銀行備案。
商業銀行分支機構發行區域內使用的專用卡和聯名卡，應持商業銀行總行的授權文件和雙方的協議，報當地中國人民銀行中心支行備案。
(五)商業銀行變更銀行卡名稱或者修改章程，應當報中國人民銀行批準。
第十七條外資金融機構經營銀行卡收單業務應當報中國人民銀行總行批準。
銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。
第四章計息和收費標準
第十八條銀行卡計息包括計息和付息，按照金融保險企業財務制度的規定進行核算。
第十九條發卡銀行應按中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率和計息辦法對準貸記卡和借記卡(儲值卡除外)賬戶內的存款計付利息。
發卡行對信用卡賬戶內的存款或儲值卡(ic卡電子錢包)內的幣值不支付利息。
第二十條信用卡持卡人非現金交易享受以下優惠條件:
(1)免息還款期。免息還款期在銀行記賬日和發卡行規定的到期還款日之間。最長免息還款期60天。持卡人在到期還款日前償還全部使用的銀行資金，即可享受免息還款期，無需支付非現金交易利息。
(2)最低還款額。持卡人在到期還款日前償還銀行使用的全部款項有困難的，可以按照發卡行規定的最低還款額還款。
第二十壹條信用卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發卡銀行核定的信用額度用卡時，不再享受免息還款期，並自銀行記賬日起對未還款部分按規定利率計算支付透支利息。
信用卡持卡人提取現金或準信用卡透支，不享受免息還款期和最低還款額，但應支付自銀行記賬日起對現金交易金額或透支金額按規定利率計算的透支利息。
第二十二條發卡行對持卡人收取未還最低還款額和超限額授信額度5%的滯納金和超限額手續費。
第二十三條信用卡透支按月復利，準信用卡透支按月單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人民銀行本次利率調整進行調整。
第二十四條商業銀行應按以下標準向銀行卡收單業務商戶收取結算費用:
(壹)賓館、飯店、娛樂、旅遊等行業不得低於交易額的2%；
(二)其他行業不得低於65438+交易金額的0%。
第二十五條同業往來執行以下利潤分成比例:
(1)在沒有信息交換中心的城市，從商戶收取的結算費用按照發卡行90%、收單行10%的比例進行分配；
商業銀行也可以通過協商、共享機具、代理、互不收費等方式進行跨行交易。
(2)在已建立信息交換中心的城市，從商戶收取的結算費用按照發卡行80%、收單行10%、信息交換中心10%的比例進行分配。
第二十六條持卡人自行承擔ATM機跨行取款的費用，執行以下收費標準:
(壹)持卡人在收卡城市範圍內取款，每筆收費不超過2元人民幣；
(二)持卡人在受理卡的城市以外取款，每筆收費不得低於8元人民幣；
ATM機跨行取款手續費按照所有機器70%，信息交換中心30%的比例分配。
第二十七條商業銀行辦理境外銀行卡收單業務應向商戶收取結算費用，收費標準不得低於交易金額的4%。
境內銀行與境外機構簽訂信用卡代理收單協議，利潤分成比例分別為境內銀行和境外機構支付商戶手續費的37.5%和62.5%。
第五章賬戶和交易管理
第二十八條個人申請銀行卡(儲值卡除外)，應當向發卡銀行提供公安部門規定的有效身份證件，並經發卡銀行審核合格後為其開立註冊賬戶；
境內金融機構開立基本存款賬戶，應當憑中國人民銀行頒發的開戶許可證申請單位卡；
銀行卡及其賬戶僅供經發卡銀行批準的持卡人使用，不得出租、出借。
第二十九條單位人民幣卡賬戶資金應當從其基本存款賬戶存入，不得存取現金，不得將銷售收入存入單位人民幣卡賬戶。
第三十條單位外幣卡賬戶資金應從其外匯賬戶中轉出存入，不得將外幣現鈔存入境內。其外匯賬戶應符合以下條件:
(壹)符合中國人民銀行關於境內外匯賬戶管理的有關規定；
(二)在其外匯賬戶收支範圍內有相應的支付內容。
第三十壹條個人人民幣賬戶中的資金應當以其持有的現金形式存入，並以其工資、個人合法勞動報酬、投資回報和其他收入等形式轉存。
第三十二條個人外幣卡賬戶內的資金應當以個人持有的外幣現鈔存入或者從其外匯賬戶(含外幣賬戶)轉出。該賬戶的轉賬和存款按照國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。
個人外幣卡在境內提取外幣現金應按照我行個人外匯管理制度辦理。
第三十三條除在國家外匯管理局指定的範圍或地區外，外幣卡原則上不得在境內用於外幣計價和結算。
第三十四條持卡人還清所有交易款項、透支本息及相關費用後，可申請銷戶。銷戶時，將單位人民幣卡賬戶內的資金轉入其基本存款賬戶，將單位外幣卡賬戶內的資金轉回相應的外匯賬戶，不得提前支取。
第三十五條單位人民幣卡可以辦理商品交易和勞務供應資金的結算，但不得透支；超過中國人民銀行規定起點的，由中國人民銀行當地分支機構劃轉。
第三十六條發卡銀行對信用卡每筆提款進行授權，每張卡每日累計提款不得超過2000元人民幣。
發卡行應對持卡人在自動櫃員機(ATM)上取款設置交易上限。每張卡每日累計取款不得超過5000元人民幣。
第三十七條儲值卡的面值或貨幣價值不得超過65，438元+0，000元。
第三十八條商業銀行發行認購證，不得從其收入中向認購證單位支付、捐贈或其他費用。
第三十九條存取款、轉賬結算等各類交易產生的電子信息。，由發卡行依據密碼等電子信息辦理，均為本次交易的有效憑證。發卡行可以將交易明細或清單作為記賬憑證。
第四十條銀行卡各種聯網交易的原始憑證應當至少保存兩年備查。
第六章銀行卡風險管理
第四十壹條發卡行應認真審查信用卡申請人的信用狀況，並根據申請人的信用狀況確定有效的擔保和擔保方式。
發卡行應定期審查信用卡持卡人的信用狀況，並根據信用狀況的變化調整其信用額度。
第四十二條發卡銀行應建立授權審批制度，明確內部不同級別員工的授權權限和授權額度。
第四十三條發卡行應當加強止付名單的管理，及時收發止付名單。
第四十四條發卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付借記卡辦理的各項代理業務。
第四十五條發卡銀行應遵循以下信用卡業務風險控制指標:
(壹)同壹持卡人個人卡單筆透支金額不超過20000元(含等值外幣)，商務卡單筆透支金額不超過50000元(含等值外幣)。
(二)個人卡同壹賬戶每月透支余額不超過5萬元(含等值外幣)，單位卡不超過發卡行授予單位綜合授信額度的3%。無綜合授信額度可供參考的單位月透支余額不超過65438+萬元(含等值外幣)。
(3)外幣卡的透支額度不得超過持卡人存款(包括存單質押金額)的80%。
(四)本辦法實施之日起新發生的超過180天(含180天，下同)的月均透支余額，不得超過月均透支余額的15%。
第四十六條準貸記卡最長透支期限為60天。信用卡首月最低還款額不得低於當月透支余額的10%。
第四十七條發卡銀行應通過以下途徑追回透支款和欺詐款:
(壹)扣劃持卡人存款，依法處置抵質押品；
(二)對擔保人透支的追索權；
(3)通過司法程序追索。
第四十八條發卡銀行采取第四十七條所列措施後仍未彌補的，按照財政部《壞賬準備管理辦法》執行。
第四十九條已核銷的透支款收回的，在本金和利息中增加“壞賬準備”。
第五十條商業銀行分支機構投資所在城市的銀行卡信息交換中心，應當報總行批準。
第七章銀行卡當事人之間的義務
第五十壹條開證行的權利:
(1)發卡銀行有權審查申請人的信用狀況，獲取申請人的個人資料，決定是否向申請人發卡，確定信用卡持卡人的透支額度。
(2)發卡銀行對持卡人的透支有追索權。持卡人未在規定期限內歸還透支款的，發卡銀行有權申請法律保護，依法追究持卡人或相關當事人的法律責任。
(3)發卡銀行有權取消不符合其章程規定的持卡人的資格，並可授權有關單位收回其銀行卡。
(四)發卡銀行不得掛失儲值卡和ic卡中的電子錢包。
第五十二條開證行的義務:
(壹)發卡行應向銀行卡申請人提供銀行卡使用信息，包括章程、使用說明、收費標準等。現有持卡人也可以獲得上述信息。
(二)發卡銀行應建立公平有效的銀行卡服務投訴制度，並公開投訴程序和電話號碼。發卡銀行應在30天內對持卡人的查詢和更正要求給予答復。
(3)發卡行應為持卡人提供對賬服務。按月向持卡人提供對賬單，發卡銀行在下列情況下可以不向持卡人提供對賬單:
1.已向持卡人提供存折或其他交易記錄；
2.自上壹個月結單以來沒有交易，賬戶中沒有未結清余額；
3.已與持卡人另行約定。
(4)發卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應列明以下內容:
1，交易金額，賬戶余額(信用卡中還應列出到期日、最低還款額和可用信用額度)；
2.交易金額記入相關賬戶或從中扣除的日期；
3.交易的日期和類別；
4.交易記錄編號；
5.作為支付對象的商戶名稱或代碼(非現場交易除外)；
6.查詢或舉報與賬戶不符的地址或電話。
(五)發卡行應向持卡人提供銀行卡掛失服務，並應設立24小時掛失服務電話，提供電話掛失和書面掛失兩種方式，以書面掛失為正式掛失方式。並且在章程或相關協議中明確規定了發卡銀行與持卡人之間的掛失責任。
(六)發卡行應在相關卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性和遺失責任。
(7)發卡行有責任對持卡人的信用信息保密。
第五十三條持卡人的權利:
(壹)持卡人有權享受發卡銀行向其銀行卡承諾的服務，有權監督服務質量，對服務質量不符合規定的行為進行投訴。
(二)申請人和持卡人有權了解其選擇的銀行卡的功能、使用方式、收費項目、收費標準、適用利率及相關計算公式。
(3)持卡人有權在規定時間內向發卡行索要對賬單，並有權要求查詢或更正不符賬目。
(4)借記卡掛失手續辦理完畢後，持卡人不再負責相應卡賬戶內資金的變動，司法機關、仲裁機關另有決定的除外。
(5)持卡人有權主張信用卡合同，並妥善保管。
第五十四條持卡人的義務:
(1)申請人應向開證行提供真實信息，並按照開證行的規定提供合格的擔保。
(二)持卡人應遵守發卡行章程和合同的有關規定。
(三)持卡人或擔保人的通訊地址、職業等發生變化時，應當及時書面通知發卡銀行。
(四)持卡人不得以與商戶發生糾紛為由拒絕支付欠銀行的款項。
第五十五條商業銀行開發和受理銀行卡應當與商戶簽訂受理合同，受理合同不得包含排他性條款。受理合同中手續費率標準低於本辦法規定標準的，不受法律保護。
第五十六條銀行卡申請表、申請書和合同是發卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權利和責任的合同性文件。持卡人簽字表示接受所有協議。發卡行應當根據權利義務對等的原則制定銀行卡申請表和信用卡合同。
第八章處罰
第五十七條商業銀行有下列情形之壹的，由中國人民銀行責令改正:有違法所得的，處以違法所得壹倍以上三倍以下的罰款，但最高不得超過三萬元；沒有非法收入。根據相關法律法規處以罰款；情節嚴重的，追究直接負責的主管人員和有關直接責任人員的行政責任，情節嚴重的，追究有關領導的責任:
(壹)擅自發行銀行卡或者在申請銀行卡業務過程中弄虛作假的；
(二)違反規定收取利息和費用的；
(三)違反本辦法規定的銀行卡賬戶和交易管理規定的。
第五十八條發卡銀行未遵守本辦法規定的風險管理措施和控制指標的，中國人民銀行應當責令其改正，並給予通報批評。
第五十九條持卡人出租、出借信用卡及其賬戶的，由發卡銀行責令改正，並處65438元+0，000元以下罰款(發卡銀行在申請表、信用卡領用合約等合同文件中事先約定)。
第六十條持卡人將單位的現金存入單位卡賬戶或者將單位的資金存入個人卡賬戶的，由中國人民銀行責令改正，對單位卡所屬單位和個人卡持卡人處以人民幣1000元以下的罰款。
第六十壹條任何單位和個人有下列情形之壹的，依照《中華人民共和國刑法》和有關法律法規處理:
(壹)獲取或者冒用信用卡；
(二)偽造、變造銀行卡的；
(3)惡意透支；
(四)利用銀行卡及其設備騙取銀行資金。
第六十二條外資金融機構擅自從事信用卡收單業務的，中國人民銀行應當責令改正，並按照《外資金融機構管理條例》的有關規定予以處罰。
第六十三條非金融機構和金融機構代表處從事銀行卡業務的，由中國人民銀行依法予以取締。
第九章附則
第六十四條中華人民共和國和境內商業銀行(或金融機構)發行的各類銀行卡應當符合國家規定的技術標準，但發行帶有國際信用卡組織標識的銀行卡除外。
“DWK”字樣應在卡面左下方的適當位置凸起。
銀行的卡面應包含以下要素:發卡行壹級法人名稱、統壹品牌名稱、品牌標識(專用卡除外)、卡號(IC卡除外)、持卡人使用註意事項、客服電話、持卡人簽名(IC卡除外)等。
第六十五條經中國人民銀行批準經營銀行卡業務的其他金融機構和境外機構發行的銀行卡，應當在境內流通。
第六十六條本辦法由中國人民銀行負責解釋。
第六十七條本辦法自1999年3月1日起施行，發卡行應在半年內達到本辦法的相關要求。中國人民銀行1996年頒布的《信用卡業務管理辦法》(銀發[1996]27號)同時廢止；本辦法發布前中國人民銀行制定的銀行卡管理規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。
參考資料:
people.cn