《刑法》第壹百九十六條規定，有下列情形之壹，實施信用卡詐騙，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；(4)惡意透支。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者期限透支，經發卡銀行催收後仍拒不歸還的行為。
根據上述規定，發卡行催收後仍拒不歸還的，視為惡意透支，即主觀故意。看是否達到量刑情節。
貸款和信用卡逾期不用緊張和擔心。先把所有欠款整理出來，分類，從高到低優先償還。如果可以協商，盡量分階段協商。如果協商不成，也可以溝通只還本金。
只要不失聯，主動和銀行、貸款機構溝通，保持良好的心態，不要和對方吵架謾罵。所有電話均可錄音，短信、微信聊天記錄可保存，防止催收人員使用暴力手段惡意騷擾。現在國家也規範了催收行為。如果遇到暴力催收，可以直接向互聯網金融協會投訴。
現在是信用社，壹定要保護好自己的信用記錄，通過正當勞動賺錢還債，做壹個誠實守信的公民。加油！