2021年12月3日晚8點，“12.3財富之夜暨招商銀行App10.0發布超級直播盛典”如期而至。這是招商銀行提出打造“大財富管理價值流通鏈”後的首次大型網絡直播，也是招商銀行首位全球品牌代言人蘇在正式宣布後的首次正式亮相。
“破10”對招行和蘇都有著特殊的意義。對於蘇來說，今年他在東京奧運會上又跑出了10秒，以9秒83的成績成為“中國人的驕傲”，這也是他運動生涯中第10次破10。
對於正在“大理財”道路上提速的招商銀行來說，“破10”同樣意義重大。2021年7月，招商銀行零售AUM規模首次突破10萬億大關。承載招行大理財數字化、平臺化、生態信任的招行App經過十年的發展叠代，已經到了10.0的重要時間節點。
正如直播當晚提到的，招商銀行App回歸“為客戶創造價值”的初心，聚焦“智能財富生態圈”。在財富管理的大潮下，它又壹次用財富的“10”力定義了潮流的方向。
開放式大財富管理平臺
從客戶的角度來看，理財的需求其實很簡單，無非就是“賺錢、簡單、安心、方便”。但這種看似簡單的需求，與資本市場的多變性，以及金融產品的復雜性和波動性有著天然的矛盾，而這恰恰是大財富管理面臨的痛點。
2021年以來，超潮寶的火爆極大地鼓舞了招商銀行。因此，化繁為簡，推出簡單易懂的金融服務，成為招行破局的第壹招。
據悉，10.0版本推出了包括余月寶、集集寶、半邊寶在內的“多寶家族”理財服務，讓客戶壹聽名字就知道投資期限，明白如何安排資金。在“多寶家族”的底部，聚合了多家銀行理財產品，招商銀行的App會根據當天購買理財產品的客戶的投資策略和收益，自動組合優化配置理財產品。
那麽如何保證“最優配置”呢？“開放”是關鍵。
2020年以來，招商銀行陸續引入了8家他行理財子公司，是目前他行理財子公司數量最多的平臺。豐富的產品池，為招行優中選優提供了更多可能。同時，這些優質的產品也形成了客戶與招行更良性的互動。目前，招行銷售的他行理財產品規模已經超過6000億元。
越開放越有活力。產品層面如此，業務層面也是如此。
2021年5月，招行重磅升級“幸運號”財富開放平臺，邀請全市場優質資產管理機構入駐招行App，直接接觸和服務客戶。
截至2021年9月底，已有74家頭部機構入駐“幸運”，粉絲總數超過1100萬。通過“幸運號”，招行已向合作機構開放80多個能力接口，支持機構發布5000多條內容和活動，第三季度為近400萬客戶提供過億次服務。《幸運數字》附贈內容點擊率達到10%。數據還顯示，在“幸運號”粉絲中，金卡及以上客戶占比接近40%，有倉位的客戶占比接近90%，陪伴客戶的資金更加穩定。
“數據開放是幸運號的基本能力之壹。我們會與合作機構***享數據信息，不斷優化服務體驗，但有壹個大前提，必須在信息安全的框架下進行，數據必須嚴格脫敏”，前述負責人表示。換句話說，招行***享給partner institut的數據
有了“幸運數字”的加持，招行App的基金附贈內容更加豐富，10.0版本也重塑了App的“基金頻道”。添加“市場”模塊，以更豐富的數據幫助客戶查看行業、收益和業績；推進服務產品化，重點打造“五星選擇”、“指數通”、“首發專區”等模塊，讓客戶在App上直接使用更多維度的服務；在基金詳情頁，客戶既可以看到“招商銀行解讀”，也可以看到“幸運數字”的機構解讀。不僅有圖文內容，觀看直播或視頻的同時還有產品信息，進壹步降低了客戶自主投資的門檻；我們還陸續開設了“基金論壇”，以更多的互動平臺和內容陪伴客戶的財富增長。
此外，10.0版本還推出了針對Mac的新版本，實現了蘋果iOS生態系統的全面開放。
演進的智能服務平臺
截至2021年第三季度末，招商銀行零售客戶總數已達1.69億(含借記卡和信用卡客戶)。如何通過“人的數字化”讓財富管理“飛入尋常百姓家”，是10.0版本要解決的第二個難題。
這壹次，招行交給的作業是“AI絕招”，壹個經過“人腦”和“科技腦”雙重錘煉的智能理財助手。
簡單來說，AI小昭是招商銀行基於語音和意圖識別、金融知識圖譜、智能交互、深度學習等技術打造的智能財富顧問，擁有流動性預測、風險偏好分析、投資決策、智能推薦等多個引擎
不同於以往的App瀏覽模式，AI小昭擁有強大的多輪對話交互能力。比如客戶要查看本周收益，AI Trick會先給他看收益的金額，自動帶出客戶持有的對本周收益影響最大的幾只產品。以股票型基金為例。當客戶點擊某只特定基金時，會通過對該基金影響最大的幾只股票的漲跌情況顯示出來。不僅如此，AI小招還可以提示客戶查詢近期的市場行情、熱點板塊以及相關機構的觀點，讓客戶在內容豐富的崗位上進壹步加深對市場和產品的了解。基於豐富的數據，AI小昭甚至可以向客戶推薦更合適的產品，並給出倉庫調整的建議。
根據客戶在App中的瀏覽和行為數據列表，AI小昭預設了現金流管理、幸運積分、四錢管理等十個話題環節，通過知識沈澱和機器訓練
培養出壹定的開放式會話能力，使其懂客戶、懂產品，且有能力將客戶與產品匹配起來。
而反過來，由於具有較為強大的知識圖譜，相比於客戶經理，AI小招對於產品各維度數據的掌握與理解更加全面，且通過每天海量交互中產生的大量客戶反饋數據，AI小招可以更敏捷地完善算法、優化話術，並反哺客戶經理。
人腦與科技腦由此產生了緊密的連接，而這種雙向的互動與互補，終將成為驅動招行財富管理不斷向前的動力。
此外，和壹般互金平臺不同，當AI小招無法滿足客戶的復雜需求時，其具備快速轉人工服務的能力。10.0版本已整合招行內部相關渠道，能將AI小招與客戶交互的記錄迅速、完整地推給客戶經理，實現理財服務流程的無縫銜接。“當然，AI小招現階段還處於起步初期，未來還將持續探索與優化”，前述負責人表示。
全客群壹站式的財富生活平臺
按照客戶資產將其劃分為不同等級的客群，是銀行業通行的做法，但這種純粹經營視角下的分層方式容易忽視客戶的動態成長，以及在人生不同階段的差異化服務訴求。
因此，在探索大財富管理的過程中，招商銀行App10.0有意識地從單壹資產分層向客群分類擴展，構建起面向大學生客群、年長客群和高凈值客群在內的全客群分類服務體系。
尤為值得壹提的是，針對高凈值客戶的個性化需求，招商銀行App還全新升級了“尊享版”：壹是聚焦全產品策略，升級“私行私募專區”，從產品信息披露與解讀、雙錄、陪伴、智能購買、全球連線等多維度叠代優化。據了解，2021年招商銀行App私募理財線上交易筆數和金額占比分別達到81%和83%，較上年分別提升11、6.8個百分點。
二是打通零售與公司金融服務場景。高凈值客戶中企業主占很大比例，“尊享版”和招行企業App實現了互通跳轉，客戶以“尊享版”為入口，可快速辦理企業開戶、小微經營貸、小微服務方案、企業理財等業務。
三是突出展示慈善服務入口。今年以來，私行客戶慈善相關需求顯著增加，“尊享版”將為客戶提供便捷入口，助其快速接入招行私人銀行慈善服務。
此外，10.0版本還上線了“融資體檢”模塊，綜合評估客戶負債結構、資金儲備、借貸成本，幫助客戶更全面、理性地分析負債狀況，並在合理融資的範圍內，為客戶推薦適合的產品與貸款管理建議。
“壹手理財，壹手借貸”，至此，招商銀行App壹站式投融資平臺的雛形已初步顯現。
“數字化、平臺化、生態化”，歷經10個大版本，招商銀行App的進化方向確定且清晰。壹次次的叠代中，“大客群、大平臺、大生態”的大財富管理輪廓日漸明朗。
“從客戶視角來看，財富與生活渾然壹體，我們想要做的就是保持進化，使招商銀行App這個金融基礎設施不斷升級，不斷契合他們的需求，就像陽光、空氣和水，成為他們生活的壹部分”，前述負責人表示。
承載著億萬客戶對美好生活的向往，肩負著3.0轉型的使命，招商銀行App縱身壹躍，像壹只靈巧的達爾文雀，飛入下壹個十年。
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