我在壹家工廠工作。父母家今年裝修，我用信用卡買了電器。總金額24000元。建行客服給我打電話說分期很劃算，壹天只要2塊錢。我覺得2塊錢不算多，就爽快地答應了。但是收到賬單後發現我的債務明明是24000元，賬單卻顯示我欠了25728元。為什麽分期本金越欠越多？
戴律師告訴陳小姐，金額沒有問題。確實，本金會漲，因為分期後的手續費是按本金入賬的。銀行沒有計算錯誤，只是對妳隱瞞了壹些事實，誘使妳忽略了真實的成本。
同樣的事情壹定也發生在妳身上。每次用信用卡消費壹大筆錢，24小時內，銀行工作人員就會向妳推銷“分期付款服務”。聲音甜美，只需正面回答，分期業務瞬間完成。
當妳懷著“零利率，只收0.0%手續費”的低利率預期，等待上個月的賬單發出時，現實往往會給妳壹記響亮的耳光。
妳會發現信用卡分期的費用並沒有宣傳的“零利息低手續費”那麽好。低成本只是妳的壹廂情願，12%到24%的分期費用，總會在賬單發出的那壹刻無情地碾壓妳所有的期待。
中國建設銀行賬單分期廣告
不少銀行在營銷中宣稱“零利息、低手續費可辦理分期業務”。我們會馬上直觀的想到，銀行的分期業務可能真的是為了持卡人的利益，虧本賺錢。
另壹方面，根據銀行披露的年度財務報表，信用卡的分期業務已經占到信用卡總授信額度的40%以上。而且大部分銀行都把信用卡分期業務放在首位。在整體形勢的推動下，部分銀行的分期業務規模成倍增長。
業務的增長帶來了利潤的大幅增長。如今，信用卡分期業務帶來的利潤已經成為商業銀行收入結構中最大的部分，也是銀行信用卡業務利潤的增長點。
銀行的“零利息低手續費”業務成為銀行利潤的最大貢獻者。戴律師不禁認為這是壹個明顯的悖論，因為持卡人不用支付利息，只需要支付較低的手續費。銀行的分期業務如何帶來高收益？
誠然，戴律師認為，銀行公布的財務數據不可能有錯。相對來說，問題壹定是“零利息低手續費”。
在利息和費用上改“馬甲”，真的超出了大多數人的理解範圍。
銀行客戶聲稱的“零利息低手續費”，可以理解為“沒有利息，只有低手續費”。那麽，手續費屬於利息還是費用，壹直是持卡人和銀行爭議的焦點。
戴律師認為，銀行發行信用卡後，持卡人通過透支信用卡來使用資金。那麽，持卡人辦理消費限額分期業務所發生的壹切費用，均以信用卡的信用額度為準。換句話說，銀行通過提供貸款從借款人的消費行為中獲得回報，因此這部分收入具有利息的性質。所以，本質上，手續費就是利息。
將上述銀行收費稱為“手續費”而非“利息”，還有其他目的。
對於信用卡的營銷，國內民眾普遍難以接受“貸款消費”，因此更容易接受將利息轉化為分期手續費，有助於減少分期業務的市場拓展。
對於商業銀行來說，隨著我國利率市場化改革的逐步推進，非利息收入已經成為銀行的重點考核指標。將分期利息轉化為手續費，可以讓銀行更容易完成考核指標。
所以所謂的分期手續費其實就是利息，只是換了個名字而已。
其實不管銀行收利息還是手續費，大部分信用卡持卡人都不太在意。因為都是需要花費的成本，唯壹要考慮的是多還是少，叫什麽名字，屬於哪壹類，都無所謂。
戴律師根據幾家銀行官網對分期產品的描述，總結出以下公式來計算用戶的分期業務成本。
根據銀行的宣傳計算“表觀成本”。
根據上面的公式，我們來計算壹下本文開頭陳小姐提出的分期手續費問題。
戴律師從建行官網分期產品介紹中摘錄了如下賬單分期月費標準，如下圖所示。
中國建設銀行賬單分期月費標準
根據建行信用卡12分期顯示，陳小姐信用卡透支24000元，申請了12分期。根據公布的分期產品費率表(如上圖)，分期後，每期的分期手續費為144元(24000元的0.60%)，因此每月還款金額為2144元(分期本金為2000元，分期手續費為144元)。
在陳小姐心中，每月144元的分期手續費，就是辦理信用卡透支24000元的費用。再者，因為144元的手續費和24000元的本金之間存在巨大的差價，所以陳小姐覺得從意義上來說還是劃算的。
銀行客服人員進壹步勸說陳小姐，每期0.6%，全年無非7.2%。如果是非分期導致逾期，即使不算違約金，光利息就是18.25%。無論怎麽比較，分期都是最好的選擇。
戴律師想到了當時被分期樂吸引的陳小姐的廣告:“分期樂壹萬元，每天只收2元費用”。她想都沒想就做了。陳小姐和戴律師說:“深圳壹個地鐵站2塊錢。分期的意義何在？”
信用卡分期的真實年化率遠高於妳能看到的表面成本。
戴分析的表面費率看似很低，但持卡人往往忽略的壹個細節是“不僅要交手續費，還要交本金”。這種還款方式在金融行業被稱為等額本息，即把本金和總費用分成壹定的期限，每期還款金額相同。
根據以上分析，我們知道:
上石
根據分析綜合計算，陳小姐的實際年化成本為13.03%。所以其真實成本達到了3127元，與銀行宣稱的1728元相差甚遠。實際成本比表觀成本高出80.9%以上。
戴律師統計了6家銀行的票據分期費用數據後發現，所謂的低手續費分期費用高得離譜。
銀行階段性宣傳名義利率與實際利率對比圖(此圖為戴律師手繪，轉載請註明出處)
根據戴律師總結的信用卡分期手續費表，銀行普遍宣稱的表面費用遠遠低於客戶需要支付的實際費用。
作為招行，部分分期業務費用年化率高達30%以上，接近百姓所說的“三分利息”。其他銀行的分期利率都達到“1利息”到“1利息-5”。
正是這些費用讓持卡人不自覺的接受，默默的蠶食著持卡人的收入。正如陳小姐在本文開頭所說的“分期後信用卡本金更多”。
戴律師只調查了6家銀行，既有國有股份制銀行，也有商業銀行。他們很有代表性，可以說是銀行業的集中典範。發卡行利用較低的名義利率促進持卡人辦理分期業務，結算時收取近壹倍的費用。
信用卡分期業務是壹種“美味毒藥”，味道很好，但有毒。
分期後想提前結清，對持卡人來說成本是高了還是低了？
戴律師咨詢了多家銀行後表示，不收手續費不能提前結清。戴律師根據公式計算，提前還款會增加分期付款的真實成本。調查中發現，現階段所有銀行都規定，壹旦成功辦理分期業務，分期手續費將壹次性以本金形式計入。如果需要提前還款，之前支付的服務費不能退還，只有將未支付的服務費壹並償還後才能完成提前還款。
在之前的案例中，陳小姐已經還了三個月的貸款。如果需要提前結清業務，那麽陳小姐需要額外支付9個月的分期費用，即1.296元(1.444元×9個月)，才可以完成。綜合計算，陳小姐的年化分期利率至少是18%，相當於每個月還銀行“1.5”的利息。
雖然分期業務的年化利率高，但如果和信用卡循環利率或者逾期利息、違約金相比，還是壹個低成本的金融產品。只要給持卡人解釋清楚，列出真實情況，持卡人和銀行都可以受益。
但銀行利用“表面費率”宣傳，誘導持卡人以低於真實成本的費用辦理分期業務，涉嫌誘導和欺騙持卡人。這種誤導行為直接侵犯了持卡人的知情權。
因此，對於銀行來說，有義務主動公示真實費率，讓持卡人在知曉真實費率的前提下，自願辦理分期業務。這樣才能真正保障持卡人作為“消費者”的權益(如知情權)。此外，持卡人也可以接受這壹金融產品，合理規避逾期風險。
其他類似分期業務的業務也或多或少存在問題。因此，通過規範立法，完善金融產品信息披露流程，建立金融產品國家標準機制，讓持卡人了解金融產品，有選擇能力，可以避免持卡人因不熟悉產品而陷入債務危機。
戴律師是《普法官》第二季今日頭條法律金獎獲得者。
相關問答:相關問答:信用卡分期手續費高嗎？分期服務費是銀行為客戶提供分期償還信用卡透支金額的服務而收取的費用。信用卡分期業務實際上是銀行為持卡人提供的壹種短期融資服務。應該說，在prime銀行信用卡分期手續費極高，計算後妳可能再也不想分期了。
說說利息問題。
分期還款，類似於等額本息還款，采用復利的方式。這樣買過房的朋友都很熟悉。銀行喜歡用這種方式欺騙不懂復利原理的朋友，因為妳是還利息，本金還是慢的。雖然每月還款額不變，但本金在減少，導致資金利用率低。所以如果計算利息的話，整體支付的利息會高很多。
壹些銀行為了刺激持卡人使用收取手續費而不是利息的方式，看似優惠，實則只是把利息變成手續費，換個名字而已。
案例計算
比如信用卡賬單65，438+00，000元，每月銀行貼現65，438+02後計算為0.6%，小白易年利率為0.6% * 65，438+02 = 7.2%。我很開心。恭喜妳，妳被銀行困住了。
記住這裏的兩個公式:
(1)如果按期收取手續費，實際年化利率=單筆手續費率*期數*24/(期數+1)。
(2)首次整筆支付，實際年化利率=總手續費率*24/(期數+1)/(1-總手續費率)。
如果把壹萬張賬單分成12期，每個月要還的本金是833元，手續費是60元。壹個月的本金加利息要還893元。註意每月要還的費用是10000*0.6%=60元，每個月就這麽多。即使最後壹個月妳的本金很快還完，妳也需要60元的手續費。這個時候費率極高，遠高於妳看到的0.6%。
實際上最後壹個月的實際利率是60/833=7.2%，而且這還是月利率，而不是使用833元壹年產生的費用。
那麽等額本息還款法的實際月資金利用率是多少呢？
(10000+9167+8334+7501+?+1670+837)除以12個月=5419元，分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，也就是信用卡分期的實際利率，翻了壹倍多！
記住這個規律:壹年期分期的實際利率是費率乘以12得到的結果的兩倍，然後分期時間越長，費率越高，因為妳每個月需要償還的手續費是不變的。
其實除了信用卡分期，我們生活中還有很多分期。比如妳平時網購，會有商品分期、白色分期之類的東西，而這些分期的真實利率其實比妳看起來要高。
最後，我們來總結壹下信用卡分期的三個坑:第壹，不管妳還多少本金，每個月的手續費都是按照總額來計算的，是固定的；第二，本息匹配的方法增加了我們需要支付給銀行的利息；第三，收取月租費在數字上降低了實際的真實利率，誤導了消費者。
我們假設不收利息，那麽如果單純計算手續費的話，信用卡分期產生的手續費實際年化率也是很高的。
除非萬不得已，不要用信用卡分期付款。