中國信用卡報告

信用卡調研報告

信用卡調研報告1

按照3月9日晚部門緊急會議的通知要求，為提升支行對信用卡業務的重視程度，提高我們服務基層的質量和效率，扭轉信用卡業務當前不力局面，我對本人包點的四個支行進行了走訪，宣導信用卡開門紅激勵政策，廣泛聽取了他們意見建議。現將有關情況匯報如下：

壹、基本情況

經調查，西門客戶結構以對公機構客戶和房貸客戶為主，但與往年信用卡業務發展迅猛勢頭相比，近年來發展遇到瓶頸；東街因位於城鄉結合部，客戶結構以個人客戶和個體戶居多，對公客戶較少，近年來信用卡業務發展強勁；立業路是這四個行中唯壹的信貸功能行，客戶結構以對公客戶和房貸客戶為主，信用卡業務發展中規中矩；紅發類似東街，客戶結構以個人客戶為主，近年來信用卡業務發展也不錯。

二、開展走訪活動情況

按要求，我走訪的四個支行，均與行裏主要領導、負責分期業務的客戶經理和信用卡專管員壹壹進行了交流，除了把其他行好的做法介紹給他們以及針對他們在發卡、分期發展中存在的問題進行答疑外，還對該網點周圍的情況進行實地考察，向他們介紹了我行最新信用卡營銷商機的工具，同時重點宣導了信用卡開門紅旺季營銷方案中的激勵政策，聽取了他們的意見和建議。他們普遍反映信用卡開門紅旺季營銷激勵政策很得力，接下來會加大對信用卡業務營銷拓展，同時也反映和提出了壹些問題，發表了壹些意見。

三、存在的問題

壹是主動營銷、聯動營銷的少。通過走訪了解到，因網點指標多，而人手又有限，基本都是靠客戶主動來網點辦理的，結合自身特色分析和主動出擊營銷的少，同時在產品聯動營銷方面也缺乏意識，想法不多。

二是網點員工年齡偏大。通過走訪了解到，有幾個行的領導反映網點員工大多都是老員工，年輕人少，因老員工對新事物、新業務的接受態度和消化能力都較年輕人慢，面對新時代信用卡業務發展的新要求，存在壹些不適應，比如壹些新的營銷商機的工具不能很好的運用。

四、幾點建議

壹是培訓宣導少。壹方面今年產品培訓少；另壹方面是壹些政策宣傳不到位。要培訓的知識和要宣導的政策，沒有傳達給特定需要的人，同時信息傳導也存在不連續。比如在溝通交流中了解到，很多行長、客戶經理都對釘釘不了解，對最新有哪些新的卡種，有什麽特色，怎麽去營銷，年費是多少，多大額度刷多少次能免年費，那些卡種能辦套卡都是知之甚少，其實這些都有現成的營銷單頁。

二是客戶體驗不好。在溝通交流中了解到，比如分期通客戶，本是系統提示過來的，支行也將此商機分配給客戶經理了，客戶經理打電話好不容易說動客戶過來網點辦業務，最後卻因多頭授信被拒有沒辦成，造成了很不好的體驗，他們建議系統針對這種明知會被拒的客戶系統能不能不要提示！

三是營銷貸後分離。在溝通交流中了解到，壹些網點提出有些是系統預提示過來辦卡的，經辦人與他們也只是壹面之緣，同時經辦人也是按照規定的動作都做了，但最後出現逾期不良了，卻需要他們來催收並負責，這樣肯定會打擊他們的積極性，他們建議這種形式的進件能不能由分行催收團隊來負責。

四是客戶取號提示額度。在溝通交流中了解到，針對預提示過來辦卡的客戶，網點普遍反映客戶如果去取號是能看到額度的，如果額度低了，客戶可能馬上就不辦了，如果提示額度很高，但最後又沒有辦批到這麽多，客戶也會過來投訴，他們建議叫號機能不能不要提示額度。

五是信用卡活動少。如果說預提示是客戶來信用卡辦卡第壹道關口，那麽信用卡活動就是客戶激活使用信用卡最後壹道了，他們建議從多店面、多區域的多開展壹些信用卡活動。

信用卡調研報告2

多卡持有者超七成

《中國銀行業》雜誌對持卡情況的調查結果顯示，31%的受訪客戶持有2張信用卡，持有1張占比為29.6%，持有3張的占比為20.6，持有4張、5張以及6張以上的客戶占比分別為8.0%、5.8%和4.8%。

與持卡數量相對應的活卡數量統計顯示，受訪客戶經常使用的信用卡通常保持在1-2張。47.2%的客戶經常使用1張信用卡，而經常使用2張信用卡的客戶占比為36.4%，經常使用3張信用卡的客戶占比為11.8%，經常使用4張、5張以及6張以上信用卡的客戶占比分別為3.2%、0.6%和0.8%。

信用卡辦得多≠用得多

中國銀行業協會發布的年度《中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，2013年銀行信用卡活卡率為57.8%，2014年銀行信用卡活卡率為58.7%，盡管活卡率在逐年上升，但與發卡量的增速相比，增速緩慢。活卡率與信用卡中心的盈利之間關系密切，業內曾經算過這樣壹筆賬，對於壹家銀行的信用卡部門來說，150萬張活卡是經營基礎，200萬至250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創收能力將會持續得到保障。

銀行在進行發卡量統計中，如果信用卡不能被用戶經常使用，那麽這樣的發卡量統計並無太大意義，這也不難看出為什麽有些銀行的發卡量很大，但是信用卡中心卻不能夠實現盈利的原因，其根本就在於發行的信用卡中不乏閑置卡和僵屍卡。

那麽究竟是哪些類型的信用卡能夠得到消費者的青睞，我們可以從以下的數據中探尋到壹些究竟。

消費者青睞高額度卡

調查顯示，37.4%的消費者選擇經常使用所持信用卡的原因是額度高。高額度壹方面令消費者使用信用卡時容易激發較強的消費欲望，但另壹方面對於銀行來說，其潛在的風險也在不斷放大。如何授予有吸引力的額度，深入挖掘客戶的潛在價值，並將風險控制在可控範圍內，這其中的度值得銀行去琢磨把握。

優惠激活刷卡動力

調研顯示，激活信用卡的消費者中，53%的人主要是因為刷卡優惠，24.8%的人是因為開卡回饋。持續使用信用卡的消費者中，34.6%的人表示開卡並經常使用的信用卡具有優惠多、免年費的優點。

綜合激活信用卡與持續使用信用卡的兩大原因，我們可以得出結論，客戶更在乎信用卡給自己帶來多大的實惠，比如額度較高，消費者的資金利用效率也就大大提升，而開卡回饋與消費優惠更是消費者在使用信用卡過程中非常看重的消費體驗，在手裏持有多張信用卡時，選擇激活和使用哪張卡，關鍵就看哪家銀行的優惠更實在，額度更高，還款更方便。

信用卡消費已成生活習慣

數據顯示，逢消費必刷信用卡的消費者占比達到41%，平均每周刷卡兩次的消費者占比為26%，平均每周刷卡壹次的消費者占比為19%，平均每月刷卡壹次的消費者占比11%。前三者合計占比達到86%，說明信用卡消費已經成為壹種生活的習慣。

分期還款遭受冷遇

在信用卡市場上，刷卡手續費是我國信用卡業務收入的主要來源，但這壹收入具有最基本的活卡規模要求，隨著刷卡手續費的利潤被壓縮，信用卡分期業務成為各商業銀行的利潤增長點。

然而，調查結果並不是那麽樂觀，消費者常用卡的分期頻次數據顯示，53%的消費者從未分期過，20%的消費者平均每年分期壹次，12%的消費者平均每個月分期壹次，10%的消費者平均每個季度分期壹次。

盡管銀行看重卡分期業務，但消費者卻不怎麽感興趣，從調研的結果來看，阻礙消費者分期有五大主要原因。44%的消費者認為銀行費率阻礙了其信用卡分期，18%的消費者認為信用卡分期流程繁瑣，13%的消費者認為適用範圍阻礙其分期，11%的`消費者認為商品價格阻礙其分期，7%的消費者認為商品種類阻礙其分期。

在上述五大原因中，費率和操作流程占比最高。消費者對費率的預期與銀行希望的利潤點具有明顯的矛盾。

臨近還款日還需及時提醒

逾期還款，這是銀行與消費者之間經常出現的壹個話題。本次調研針對還款時間、還款方式、計息方式、收費標準等展開調研。

隨著網絡銀行、手機銀行的快速發展，消費者利用網絡渠道還款的方式占比較大。數據顯示，消費者利用手機銀行、網銀、第三方支付還款的比重分別為28%、23%和12%;采用綁定借記卡還款的比重為19%。

先進的還款工具並沒有讓信用卡還款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新數據顯示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額337.33億元，環比增長17.65%。

數據顯示，57%的消費者表示信用卡逾期還款的主要原因是忘記還款日，29%的消費者是因為關聯卡余額不足，12%的是因為轉賬支付存障礙，還有2%的是因為其他原因。

在記者調查過程中，有消費者反映稱，壹些銀行的賬單日與還款日相差將近半月之久，臨近還款日卻沒有任何提醒，是導致還款逾期的主要原因。

對此，39%的消費者認為銀行的提醒還款日為5天，34%的消費者認為銀行的提醒還款日為3天，17%的消費者認為銀行的提醒還款日為2天，8%的消費者認為銀行的提醒還款日為1天，2%的消費者認為銀行的提醒還款日為4天。

除了還款提醒時間，部分消費者建議銀行的提醒內容應寫明還款總額、已還金額及未還清差額，以便消費者及時了解自己的還款狀況。此外容時容差還款也被多數消費者認為是合理的還款方式。

信用卡調研報告3

和去年壹樣，網易財經今年繼續調查統計了各大銀行信用卡收費與服務情況，今年，網易財經統計了各行信用卡的年費、掛失換卡費、賬單罰息以及從今年7月1日開始實施的“容差容時”規定情況。

1、年費

網易財經今年對各大銀行的人民幣標準卡年費進行了統計，各行年費規則與去年相比，沒有變化，最貴的是浦發銀行的180元/卡/年，最低的是寧波銀行與廣發銀行的40元/卡/年，有8家銀行的年費標準都是100元/卡/年。

但由於各家銀行對信用卡業務的大力推廣以及此前多年來培養形成的消費者習慣，各銀行依然保持了往年對信用卡年費的免費措施，只要持卡人在年內刷卡消費達到壹定次數或者壹定金額，均可免除當年或次年年費。

2、掛失換卡費

由於普通消費者在掛失信用卡的同時也會辦理換卡業務，因此換卡工本費其實也變成持卡人的掛失成本。今年網易財經在調差掛失費用時將銀行公布的掛失費與換卡工本費合並計算為總掛失換卡費。

統計發現，掛失換卡費用最高的為興業銀行，為70元;而工商銀行則最低，為20元。

3、容差容時與罰息

根據中國銀行業協會的通知要求，從2013年7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容差容時”服務，即允許持卡人在還款時有壹定寬限期或小額不足額清償。經過統計發現，除了工商銀行意外，其他銀行都根據規定給予持卡人壹定的“容差容時”。

由於工商銀行對於持卡人信用卡賬單未全額還款收取利息時只以未還款部分作為基數來計算利息而不是“全額罰息”，因此該行稱暫時不提供“容差容時”服務。所謂全額罰息，即持卡人在未還完當期賬單全部金額的時候以賬單全部金額為基數，以賬單期內每筆消費的各自入賬天數為計息期間來計算利息。根據網易財經的調查，與去年壹樣，除了工行外，其他銀行仍都推行全額罰息。

除工商銀行外，其他銀行都已經提供了“容差容時”服務，其中容時最長的為建設銀行，建行給持卡人在賬單最後還款截止日的基礎上提供5天的還款寬限期，最短則為農業銀行的2天，其他銀行均為3天。容差方面，大部分銀行提供的均為10元，即如果持卡人當期賬單金額在還差10元以內未還完，銀行都視為已全部還款，不計收利息，未還完部分自動滾至下壹期賬單中。高的有四家：農業銀行標準為賬單金額的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大銀行與南京銀行標準也都為100元;賬單金額較大時，中國銀行的標準是最高的，為賬單金額的1%，最低10元，並不設置上限。

信用卡調研報告4

美國人是靠信用卡過日子的直到今天，這句話仍不過時。Wind數據顯示，美國人均持有2.9張信用卡，這是中國2016年壹季度人均持有信用卡數量(0.3)的十倍左右。而且兩國人民消費習慣表現出明顯差異:七成美國人願意承擔利息，選擇分期還款;而挖財信用卡管家的數據顯示，僅有三成左右的國內用戶願意承擔利息，選擇分期還款。

“這主要是由用戶的儲蓄習慣、提前消費的意識***同決定的。”隨著這幾年國人提前消費意識增強，特別是80後、90後等消費主體對“先享受後付錢”的接受度提高，中國信用消費市場有望進壹步發展。

但是具體到信用卡市場，中國信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠認為，近幾年移動支付、消費金融等基於互聯網的新型支付消費方式迅速崛起，預期中的信用卡增量用戶部分被互聯網金融吸引。

“提前消費”擴大信用市場

鈔票不是萬能的，有時還需要信用卡。但是，如果消費者不在免息期內全額償還信用卡賬單，就要為余款支付高額利息，利率從9%到30%不等。

根據美國整體居民還款習慣統計數據，近7成的美國居民並沒有壹次性清償信用卡余額的習慣，更有近三成消費者只償還最低還款金額或略高於最低還款金額，並為此支付高額的利息費用。

但是中國信用卡市場，雖然過去兩年信貸規模保持了24%的高速復合增長率，但是人們的消費習慣還沒有完全扭轉。

以近半年為觀察區間，挖財信用卡管家發現，僅有三成用戶願意承擔利息、分期還款。而且與美國有近三成消費者“只償還最低還款金額或略高於最低還款金額”不同，中國僅有2%的用戶願意為此承擔高額的利息。

專家分析，這與中國居民的儲蓄習慣和提前消費的意識有關，隨著儲蓄習慣改變和提前消費意識增強，整個信用市場將擴大。

儲蓄習慣方面，據國際貨幣基金組織統計，世界上收入儲蓄水平最高的十個國家和地區中，中國位列第三。2008年以來，中國居民儲蓄已累計增加35萬億。僅2015年，中國居民新增儲蓄的存款就超過了4萬億元。

而美國則與此反差巨大，成為同期儲蓄最低的國家之壹。前述數據統計，超過62%的美國人的儲蓄賬戶存款不足壹千美元，甚至其中三分之壹的人根本沒有儲蓄賬戶。直到2008年全球金融危機後，美國人對於儲蓄的重視程度才逐漸上升。“低儲蓄使得發生超預期的緊急支出時，美國居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務，發卡行也從中獲得利息收入。”專家表示。

而在提前消費意識方面，以80、90後為代表的年輕族群更註重生活品質，消費模式也開始由保守消費向提前消費轉變。

壹項針對都市青年的調查顯示，有57%的受訪者表示“敢用明天的錢”，48%的人稱自己“不會因為負債消費擔憂”。可以預見，隨著年齡結構變化的持續，消費主體向80、90甚至00後遷徙，未來的“先享受，後付錢”的需求也將呈現不斷擴張的趨勢。

消費金融搶食信用市場

但是從中國信用卡人均持卡量看，卻略有下降，大多數銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。

在居民儲蓄習慣改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢中國互聯網金融迅速發展，後者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了部分信用份額，那些預期中的信用卡增量用戶被互聯網金融給“截和”了。

例如“京東白條”、“天貓分期”相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費後付款”的信用服務，後者在很大程度上代替了傳統信用卡功能，市場上還出現了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶立信、護信、增信的移動互聯網產品。同時，許多消費金融產品的門檻已遠低於信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領域;再次，深化在不同場景中的特定消費金融產品，可以給予特定的利率優惠等特權，這些都是當前信用卡所無法比擬的。

由第三方研究機構發布的《中國移動互聯網消費金融行業研究報告》顯示，2015年中國互聯網消費金融市場交易規模突破千億元，較2013年60億元、2014年183.2億元，增速超過200%。預計未來幾年，該數字仍將保持高速增長，到2019年可達到3.3萬億元的水平。

可以說，這是中國信用卡發展三十年後遇到的壹個關鍵挑戰。壹方面是中國信用卡產業已經出現過於粗放、同質化競爭嚴重等問題;另壹方面，銀行信用卡的線下消費傭金收入，因消費金融的崛起而大幅縮水。

有信用卡專業人士分析，在央行對信用卡定價規則松綁的背景下，未來各行對信用卡會進行精細化運作，可能產品功能的設計上也會更多樣化。而且努力站穩線下的同時，還要近壹步擁抱互聯網，與消費金融爭奪線上用戶。

“信用卡業務與電子渠道和互聯網技術緊密結合，在提升金融覆蓋面、發展普惠金融方面具有天然優勢。”銀監會副主席曹宇也在去年底撰文說，信用卡借助互聯網，可以更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務。

信用中國報告是什麽

信用報告包含了五類信息的詳細記錄：

基本信息，包括身份信息、居住、職業等信息；借貸信息，這是五類信息中最為核心的信息；

非金融負債信息（先消費後付款形成的信息）；公***信息，包括社保公積金信息、信息、欠稅信息、行政執法信息等；

查詢信息即過去兩年內何人何時何因查詢過信用報告。

信用報告在日常生活中有著十分重要的作用，是個人信用良好與否的標誌，信用報告可用於貸款審批、信用卡審批、任職資格審查、員工錄用等。如果壹個人信用報告記錄良好，可快速獲得貸款、信用卡甚至享受到貸款的低利率。如果信用記錄有瑕疵，個人申請貸款和信用卡就會較為困難。

按信息主體分類，可分為個人信用報告和企業信用報告兩種。這兩種報告除了信用主體不同之外，最突出的不同是遵守的法律不壹樣：個人信用報告需要遵守保護個人隱私的法律，企業信用報告需要遵守保護企業商業機密的法律。

按信息內容繁簡程度分類，可分為壹般信用報告、基本信用報告、深度信用報告和信用追蹤報告等。壹般信用報告包括信息主體最基礎、最普遍的信息。如果個人是信息主體，報告包括基本信息、信用記錄和查詢記錄等內容；如果企業是信息主體，報告包括企業的基本信息、資本、經營狀況、擔保品和財務信息等內容。基本信用報告主要提供信息主體的基本信息，如名稱、住址、電話和壹些公開的負面記錄等。深度信用報告又名個性化定制報告，報告價格很高。這類報告是征信機構接受客戶的委托，根據客戶的需求，結合宏觀經濟形勢、消費者行業發展趨勢或企業所處行業發展趨勢等，從多角度深刻分析信息主體目前的信用狀況，包含信用評分、信用風險指數和信用評級等內容，是最富含價值的征信產品，信用追蹤報告指征信機構出具征信報告後，提供的繼續追蹤增值服務，如針對異常事項快速提供的企業信用異常通報。按使用對象分類，可分為商業銀行版信用報告、普通企業版信用報告、政府版信用報告和監管版信用報告等。商業銀行版信用報告供商業銀行使用，這類報告信息最全面。普通企業版信用報告只***享商業信用信息，是普通企業在商業授信過程中預防信用風險的壹種重要方式。政府版信用報告往往是依法行政的需要，它們不壹定需要很詳細的信息，可能有定性的判斷或匯總的信息就夠了。監管版信用報告是根據監管當局的需要制作的，這類報告最關註信息主體的信用信息。

總之，信用報告的分類取決於商業和公***服務的需要。因此，信用報告的分類可能還有很多種。

個人信用卡報告在哪裏可以查到？我想了解壹下

個人信用報告壹般可以通過銀行手機銀行裏邊信用卡壹欄，去裏面查詢信用卡，在最近的時間段內的消費記錄。或者是關註銀行公眾號，選擇信用卡在裏面查詢賬單。另外無附近的銀行網點，帶上身份證和銀行卡去打印賬單流水也是可以查詢的。還有壹種便捷的方式就是微信搜索卡評測，輸入查詢需要的信息等，即可獲得壹份相應的信用卡消費報告。

中國人民銀行個人信用報告是什麽樣子的

妳可以登陸這個網址：進行查看，裏面是有樣本的。

個人信用報告（個人版）解讀：

壹、“查詢時間”和“報告時間”有什麽區別？

答：“查詢時間”是指系統收到查詢操作員提出查詢申請的時間；“報告時間”是指在系統收到查詢申請後，生成您的信用報告的時間。

二、婚姻狀況從哪裏采集？

答：婚姻狀況由您辦理業務的金融機構提供，其內容來自您提供給金融機構的信息。

三、信息概要展示了哪些內容？

答：信息概要按資產處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數、逾期賬戶數及為他人擔保筆數。

四、“賬戶數”是什麽意思？

答：“賬戶數”是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

註意，“賬戶數”並不等同於信用卡的張數。壹般情況下，壹張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業銀行按2條賬戶數計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數為2。