業內專家表示，商業銀行零售不良資產轉讓業務的重啟，對於規範和創新銀行不良資產處置，提高金融機構服務實體經濟的質量和效率具有重要意義。
幫助銀行卸下“包袱”
今年6月5438+10月，銀監會發布《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)，標誌著自2012《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》頒布以來，零售不良資產批量轉讓正式以部分銀行為試點重啟。根據通知，6家大型國有控股銀行和12家全國性股份制銀行參與首批試點銀行；參與機構包括金融資產管理公司、符合條件的地方資產管理公司和金融資產投資公司。同時，試點涉及的個人貸款主要包括已被列為不良貸款的個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經營性信用貸款。
不良貸款轉讓是指銀行將不良貸款打包出售獲取資金，通過轉讓降低銀行不良貸款率。去年以來，商業銀行壹直在加大不良資產的處置力度。根據30多家商業銀行披露的不良貸款數據，2020年不良貸款余額將增加13%，而零售不良貸款余額將增加15%。
作為近年來快速增長的信用卡零售業務，2019年末，逾期半年的授信總額達743億元，占應付授信余額的0.98%。截至2020年底，信用卡逾期半年未償授信總額達839億元，占信用卡應付授信余額的1.06%，增加近10億元。
零售不良資產有所增加。對此，國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，壹方面，由於居民部門債務規模的快速擴張。近年來，部分居民資金杠桿率大幅上升，隨著時間的推移逐漸進入風險暴露期。新冠肺炎疫情加劇了風險暴露，尤其是個體工商戶、小微企業等市場主體現金流短缺，導致零售尤其是弱擔保不良資產逾期甚至集中爆發。
另壹方面，銀行消化不良資產的渠道有限。根據《金融企業不良貸款核銷管理辦法》，零售不良資產核銷需要滿足的條件很多，但目前具備這壹資質的銀行和機構並不多，導致零售不良資產處置長期相對困難。
創新化解不良資產的方式。
6月初，工行在銀登中心發布2021第五期個人不良貸款(個人商業信用貸款)網上公開競價轉讓公告:涉及11戶，債務總額436.6萬元。今年上半年，民生銀行、興業銀行、交通銀行、平安銀行相繼發布個人不良貸款轉讓公告，分別涉及19、23、56、113借款人。涉及未償還本息總額分別約為654.38+0862.6萬元、891.4萬元、11.86.7萬元、7741.3萬元。
“按照之前的規定，監管層不允許銀行批量轉讓個人不良資產，甚至對公不良資產也只能由三戶或三戶以上‘打包’。”曾剛表示，總體來看，推進零售不良貸款批量轉讓是化解不良資產的創新方式，對提升銀行資本運營水平和精細化管理能力具有重要作用。
就轉讓方銀行而言，目前由受讓方負責不良資產的批量清收，包括客戶的賬務處理和授信。
同時，為服務市場和協助監管，銀登中心發布了已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構統計表。數據顯示，截至7月23日，國有大型商業銀行(含地方分行)148家；155股份制商業銀行(含地方分行)；100財務管理公司(含地方分公司)；38家地方資產管理公司；兩家金融投資公司。
銀監會相關負責人表示，要積極發揮銀登中心試點平臺作用。根據試點工作要求，銀登中心制定了不良貸款轉讓試點業務規則，具體承擔不良貸款的資產登記、掛牌展示、轉讓服務、信息披露和市場監測等工作，並及時向監管部門報送試點情況，進壹步推動不良貸款轉讓工作健康有序發展。
改善批量轉移服務。
雖然壹些銀行和金融機構積極參與批量轉讓試點工作，為零售不良資產處置打開了壹扇大門，但仍有壹些制度和機制需要完善和優化。
中國政策研究院經濟政策委員會副主任徐洪才表示，不良資產意味著本金很難收回，但有可能收回。因此，市場化處理的關鍵是形成良性的拍賣機制，引入眾多合格的買家，處理好拍賣價格的市場化轉移。收購後，投資者采取壹系列措施，通過目標公司引入新的戰略投資，盤活不良目標的資源，並可能在未來增加其價值。
曾剛表示，從批量轉讓項目的實際情況來看，最高的資產包估值達到了40%。隨著批量轉讓業務的常態化，買賣雙方都會逐漸回歸理性。從現有的可比資產來看，估計正常價格應該在本金的10%左右。
下壹步，具有較強收集處置能力的市場化機構將獲得新的機會。受益於商業銀行委托催收業務的拓展，處於市場頭部的催收公司積累了豐富的客戶數據，可以通過統計方法對借款人進行準確的分類和估值。盡管如此，根據《通知》要求，資產管理公司只能處置通過自行催收、重組等方式批量購買的個人貸款，不能再次對外轉讓。因此，資產管理公司需要以自我為中心，靈活應變。
處理好與市場化催收公司的關系，避免暴力催收等違法行為。
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