首先，銀行在判斷用戶信用時，不僅要看信用記錄，還要看用戶的財務貢獻，即其參與銀行信貸業務的情況。從這個角度來看，偶爾有壹兩次信用卡逾期還款的用戶，對以後的信用影響不大。但如果連續多次逾期或大額未付，就會被銀行認定為明顯的惡意行為，從而影響房貸。
此外，根據國務院法制辦公布的《征信管理條例》二審稿，征信機構采集的個人不良信息保存期限為5年，我國信用卡還款記錄將顯示查詢日起最近24個月的每月還款信息，從中可以看到不良記錄是哪年哪月逾期的，24個月前的記錄不再按月反映，而是保留5年不顯示。壹般銀行在查詢個人征信時，只要看到查詢前24個月內沒有不良記錄，就不會有問題。但是，不良記錄完全消除還需要5年時間。
所以有信用卡不良記錄。需要先還款，保持24個月的良好還款記錄，而不是退卡。不良記錄將在卡註銷後保留5年。