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當今社會，信用卡確實受到年輕人的青睞，信用卡消費的選擇被越來越多的年輕人接受和認可。以前不是每個人都能申請信用卡，銀行對申請人的條件要求很嚴格。現在，每個走在街上的普通人，只要妳願意，都可以很容易地向銀行申請壹張或多張信用卡，金額從幾千到幾萬不等。
選擇信用卡消費是因為可以先消費後還款，並且最長有近50天的免息期(具體天數視各家銀行情況而定)，既滿足了當下的消費需求，又有免息還款期，緩解了很多年輕人的生活壓力。但是現在對於在城市裏打拼的年輕人來說，生活壓力越來越大，收支總是有規律的不平衡。當信用卡消費超過還款能力時，他們會選擇分期還款。
分期還款是將壹筆或多筆消費款打包成壹筆貸款分多次還款，並支付壹定的銀行手續費。消費者可以選擇不同的時期，如3/6/12/18/24/36/48/60等。根據業務類別。手續費按照分期還款總額的固定比例收取。銀行根據不同產品壹次性收取分期還款費用或按賬單月分攤。如果分期還款費用分攤到賬單月，客戶提前還款。
分期還款當然可以緩解目前的還款壓力，但是妳真的負擔得起這個分期還款利率嗎？以某銀行的信用卡分期利率為例。我們來計算壹下每期對應的真實年化利率。假設分期本金為10000元，銀行分期費率表如下:(單位:元)
第壹種情況:分三期還款，每期對應的還款表計算如下:
從上表可以看出，第三期(每個賬單月壹期)的手續費為255元，第三期的平均使用額度為6666.66，所以平均年使用額度為1666.66，實際年化利率為15.3%。
情況二:12期還款，每期對應的還款表計算如下:
從上表可以看出，12分期* * *的手續費為900元，年平均使用金額為5416.65元，所以實際年化利率為16.62%。
第三種情況:18期還款，每期對應的還款表計算如下:
根據上表，18 * * *的手續費為1350元，年均使用金額為5277.73元，因此實際年化利率為17.05%。
通過上面的計算，我們可以計算出每期對應的實際年化利率，如下圖:
是啊！妳沒看錯，妳所承擔的分期還款的真實年化利率就是這麽高！
為了計算任意銀行任意壹期的實際年化利率，我們做如下假設:假設貸款金額為A，信用分期為N，手續費率為R，實際年利率計算如下:
？每期手續費是:A * R。
？每期還款為:a/n+a * r = (a+n * a * r)/n。
？n期手續費* * *: a*r*n
？n期實際平均貸款額為{n * a-a/n * [1+2+...+(n-1)]}/n = a *(1+n)/(2 * n)。
實際年化利率p:
p = a * r * n/[a *(1+n)/(2 * n)]* 12/n = 24 * r * n/(1+n)
從這個公式可以看出，實際年化利率P是由銀行給定的分期利率R和分期期數n***，決定的，P是壹個增函數。如果利率R固定，分期數N越大，年化利率P越高；如果利率r和期數n同時增加，實際年利率會增加得更快，所以壹般的分期利率會隨著期數的增加而降低。對公式的進壹步分析如下:
p = 24 * r * n/(1+n)& lt；24*r
根據這個不等式，無論是多少期，任何壹期的實際年化利率都小於當期分期利率的24倍。因為根據《最高人民法院關於人民法院辦理借貸案件的意見》第六條規定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。如果利息超過這個限度，超出的利息就不受保護。
根據這個公式P=24*r*n/(1+n)，我們可以在沒有具體還款表的情況下，計算出上述兩期(6期和24期)對應的實際年化利率:
1，分6期，費率為0.80%，所以實際年化利率為16.46%；
2，分24期，費率為0.72%，所以實際年化利率為16.59%。
那麽，對於上面的例子，銀行分期還款對應的實際年化成本計算如下:
看到這個真實的利率，妳有沒有壹種如夢初醒的感覺？難怪每次刷信用卡，不管金額多少，都會收到銀行短信提醒或者APP自動提醒，而且這個賬單可以分期還款。現在看來有壹種被騙的感覺，我們在承受這個年齡不應該承受的貸款利率！
同樣，我們可以根據上面的公式推導出銀行的費率，該費率不應超過某壹水平:
r=(1+1/n)*P/24
我們知道，壹般情況下，分期還款的期數n從3開始，n=3，6，12，18.....然後進壹步推導出公式:
r =(1+1/n)* P/24 & gt；P/24和
？r =(1+1/n)* P/24 ≤( 1+1/3)* P/24 & lt；0.0554 *便士
根據該公式，分期利率不得超過實際年利率的0.0554倍。這樣我們根據最高法院對民間借貸的保護要求，用最新的銀行貸款利潤來計算相應的分期利率。
金融機構最新人民幣貸款利率表如下:
那麽，參照最高法院對民間借貸利率的要求，每筆借款期限的民間借貸最高利率見上表，超過上述利率的部分不受法律保護。根據民間借貸的標準，我們將分期的實際年化利率p設為民間借貸的最高利率，用公式反推相應期限內的最高分期利率，如下:
從上表可以看出，最高分期費率分為三檔:0.96%，1.05%，1.07%。按照法律保護的最高民間借貸標準，不考慮分期次數，最高分期利率為1.07%。如果實際分期利率超過這個水平，即使是民間借貸也不受法律保護。
基於以上分析，我們得到壹個計算分期付款實際年利率的公式，即P=24*r*n/(1+n)。根據公式，知道分期利率和期數，就可以計算出實際借款成本，得到受法律保護的最高分期利率。
年輕人，在我們還在努力，還沒有實現財務自由的時候，就應該根據自己的實際情況去消費，少用分期付款，卸下這個年齡不應該承擔的貸款利率給妳帶來的負擔！