文/龍小林
近日，民間借貸利率下調的話題引起熱議。根據最高人民根據規定，新的私人貸款利率司法保護上限是最近公布的壹年期貸款市場報價利率（LPR）四倍，目前壹年LPR為3.85%，因此受司法保護的民間借貸利率上限為15.4%，前24%的司法保護利率大幅下降。壹旦利率公布，市場情緒也分為兩面，包括歡樂和哀嚎。
對於私人貸款，15.4%的利率並不高。甚至壹些銀行的信用卡分期付款利率也高於此利率，但私人貸款的成本顯然高於銀行。主要原因是私人貸款容易出現壞賬，壞賬可能會吞噬多筆貸款的利息收入。
然而，在司法保護的私人貸款利率下降後，私人貸款機構也有壹定的好處，即至少有資本在利率水平上與銀行信用卡業務競爭。如果私人貸款的利率低於信用卡分期付款利率，那麽是否會有人使用信用卡分期付款？
首先，由於司法保護利率的降低，私人貸款應該對銀行信用卡分期付款產生壹定的影響。如果私人貸款的利率低於信用卡分期付款利率，想要透支消費，妳肯定會選擇私人貸款而不是信用卡分期付款。因此，私人貸款利率的降低可能會轉移壹些信用卡分期付款業務的客戶，或迫使壹些銀行降低信用卡分期付款利率。
然而，私人貸款不可能僅僅通過降低貸款利率來完全取代銀行信用卡分期付款業務。原因如下：
1.許多銀行的信用卡分期付款利率仍低於當前私人貸款的受保護利率。只有壹部分銀行的信用卡分期付款利率超過15.4%，甚至可能只有壹小部分許多信用卡分期付款利率低於此。此外，15.4%只是私人貸款法律保護利率的上限，但實際貸款利率可能仍高於此。因此，在壹些銀行使用信用卡分期付款更具成本效益。
2.私人貸款的規模不能吃掉所有的信用卡分期付款業務。中國的主流貸款資金來源仍然是銀行，私人貸款只能作為補充。即使私人貸款利率完全低於信用卡分期付款利率，也沒有那麽多私人貸款資本來滿足貸款市場的需求。而且民間借貸利率大幅下調後，短時間內可能會有大量資本因為賺不到錢而退出民間借貸市場，導致民間借貸資本供應緊張。
3.與私人貸款相比，許多人更願意相信銀行。由於私人貸款監管有限，容易被犯罪分子使用，銀行貸款業務明顯要規範得多。對於那些想借錢的人來說，他們自然不想掉進坑裏，所以他們可能寧願使用高利率的信用卡分期付款業務，也不願接觸私人貸款。
私人貸款受司法保護利率的大幅降低，可能是私人貸款的重組。短期內，私人貸款的規模可能會大幅縮小，對貸款市場的供應產生壹定的影響，但從長遠來看，它可以使私人貸款更加標準化，吸引更多的高質量客戶來幫助他們的發展和成長，這也是壹個好處。對於那些需要借錢的人來說，好處是顯而易見的。
審核：李閏
鄭重聲明：本文內容屬於作者版權，任何單位或個人未經本網站書面授權不得轉載、鏈接、轉發或其他方式發表。否則，本站將依法追究其法律責任。