信用卡還款1，000元，收費400元-800元
受疫情影響，很多信用卡持卡人還款困難。不想因為逾期問題影響征信，怎麽辦？壹些信用卡還款“中間人”在社交平臺和軟件上遊蕩，不斷通過“沒錢還信用卡賬單，我們可以還清”“安全無風險”等字眼引誘持卡人參與。
“有壹大筆錢需要還，妳可以私信我！”北京商報今日記者在社交平臺發布相關內容後，短短1小時內，近20家信用卡代理商添加了記者的聯系方式。
信用卡還款也叫信用卡還款。在具體流程中，信用卡還款的“中間人”首先向持卡人提供需要還款的資金，然後通過套現的方式將資金取出，返還給信用卡還款的“中間人”。經過這壹操作，持卡人解除了賬單日期到期後當期逾期的壓力。
雖然解決了短期還款壓力，但代理並不是免費的生意。北京商報今日記者在調查中發現，信用卡還款的“中間人”往往會向持卡人收取不菲的手續費。“為持卡人提供各種還款服務，但要提前收取手續費，防止持卡人‘跑路’，只支持面對面操作。”比如某信用卡還款“中間人”說，“還款1，000元是還款總額的5%，也就是500元，大額資金可以優惠壹個點，也就是還款總額的4%。”
5%的收費只是壹個較低的水平，有些信用卡對“中間人”收取的費用更高。壹位“中間人”告訴北京商報今日記者，“提前收費是怕持卡人還錢後失聯。以還款654.38+00000元為例，還款將替代還款總額的8%，即800元。異地客戶也可以辦理，但需要提前將身份證發給我保管，業務操作完成後再寄回。”
事實上，相對於銀行的信用卡手續費，信用卡代理收取的費率並不便宜，那麽持卡人為什麽還需要通過這個渠道來緩解還款壓力呢？對此，有分析人士表示，對於已經采取最低還款額、申請分期、或者賬單包含超限金額的持卡人來說，尋求“中間人”的幫助也是不得已而為之。
易觀金融行業高級分析師蘇表示，這種個人還款行為重出江湖主要有兩個原因。從需求端看，信用卡還款需求持續存在，且由於近期疫情控制的要求，此類需求呈上升趨勢；從供給方面來說，代理業務存在已久，並且已經形成了壹些成熟的鏈條。他們有專業的技能和操作流程，通過社會渠道等隱蔽的方式獲取客戶，這是事前通過系統監控很難發現的。
從操作流程來看，這種信用卡還款模式雖然解決了燃眉之急，但風險也不言而喻。當北京商報今日記者詢問信用卡還款後是否減少或被封時，多位信用卡還款“中間人”均表示:“可以從其他信用卡套現，也可以進行現金返還。”
“月入過萬”騙取兼職“小白”入局
信用卡代理在行業內仍然長期存在，主要有兩種模式:壹種是套現模式；另壹種是平臺替代模式。據北京商報今日記者調查，用專業的話來吸引持卡人還款或套現，是信用卡還款“中間人”的慣用操作，而遊走在這條產業鏈上的還款“中間人”多為個人。
《今日北京商報》記者以想參加代理，賺外快為由暗訪時，壹名代理“中間人”主動對接，為想兼職、擴充團隊的小白提供人脈和資源。
“需求量大，月入上萬！”李建樂(化名)告訴北京商報記者，“手頭有三張信用卡就可以做兼職，用自己的信用卡給客戶套現。套現的POS機是我免費提供的，壹次還款向您客戶收取的積分壹般是總還款額的4%-8%，可以根據情況隨機確定。我提供資源，每筆交易需要額外支付我還款總額的2%。”如果以還款65438元+0，000元為例，持卡人需要額外支付4-800元手續費給兼職信用卡持卡人，兼職信用卡持卡人需要向上壹級“中間人”還款後再支付200元。其他招聘兼職信用卡還款的“中間人”也差不多。有信用卡還款的“中間人”表示，“如果兼職人員能自己拉還款業務資源，就不會額外收取費用。”
北京商報今日記者在調查過程中發現，由於多為個人行為，兼職員工與“中間人”之間並沒有信用卡還款的相關合同。壹旦持卡人還款後無法向“中間人”償還資金，所有的資金損失將由兼職人員承擔。當記者詢問如何保證兼職人員的資金安全時，壹位信用卡回訪“中間人”，給出了“如有問題，概不負責”的回答。
對此，北京市訊真律師事務所律師王德嶽表示，為了實現還款操作，“中間人”通常需要采集持卡人的個人身份信息，甚至包括信用卡CVN2、CVV碼等核心信息。個人身份信息壹旦泄露，首先帶來的就是詐騙、侵權等常見風險。其次，信用卡CVN2、CVV碼等核心信息泄露後，容易造成信用卡被盜刷，給持卡人造成大量經濟損失。
實際案例中，也有壹些“中間人”收取手續費，然後將持卡人拉黑。持卡人不僅無法還款，還損失了壹筆手續費，這就更慘了。王德嶽進壹步指出，從用信用卡還清兼職用戶的角度來看，“以卡養卡”、“以貸還貸”、“套現”都是違法的。壹旦發現，發卡銀行將采取包括但不限於警告、減少額度甚至停止用卡等措施，甚至影響其個人信用記錄。
壹位股份制銀行的信貸風險專家表示，這種模式采取的相關“手段”似乎是為了推遲持卡人的信用卡債務，解決“還不起錢”的燃眉之急。事實上，持卡人不僅需要支付高額費用，還可能導致個人信息被非法使用，個人征信“不良記錄”，得不償失。
避免陷入“以貸還貸”的債務陷阱
信用卡還款不受法律保護，可能會嚴重損害消費者的合法權益。在博通金融行業資深分析師王鵬博看來，信用卡代發本來就是違規行為，壹旦被發現，肯定會對持卡人的信用造成影響。持卡人不僅要面臨高額的手續費負擔，這部分賬單最終還是要還的。此外，持卡人還面臨自身信息和數據泄露的風險，持卡人必須提高相應的風險意識。
與網上或街頭的信用卡相比，銀行仍然是最安全、最正規的還款渠道。北京商報今日記者發現，不少銀行都推出了信用卡延期還款服務，主要包括延期還款期限。如果在此期間產生利息，信用卡客戶可以聯系其分支機構申請減免，不會影響其征信。也有銀行表示，受疫情影響地區首次逾期的信用卡客戶，會安排主動停止催收；對於其他信用卡逾期的客戶，主動弱化催收，客戶可以申請停止催收。
“各大銀行壹般都有自己的專屬App和微信微信官方賬號。可以選擇任何平臺登錄個人賬戶還款。”上述股份制銀行的信貸風險專家指出，如果覺得還款壓力大，可以和銀行協商進行分期還款。如果出現了賬單逾期的問題，也可以找銀行咨詢。壹般來說，受監管的正規金融機構對相關問題都有針對性的解決方案。
蘇建議，持卡人要警惕所謂的代年輕人廣告。如果因疫情確實還款困難，他們可以咨詢銀行，準備提供相關資料，避免陷入“以貸還貸”的債務陷阱。