最近壹直在刷到這樣壹篇文章《關於花唄分期，妳不知道的秘密！難怪越來越多的年輕人關閉了花唄》，講的是支付寶花唄有多貴，怎麽坑，怎麽害年輕人。文章壹直在抨擊支付寶花唄，似乎只有銀行的信用卡分期才是“正道”產品。支付寶花唄和借唄都是“歪門邪道”。
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但事實真的是這樣嗎？我們來比較壹下兩者的具體區別。
從產品定義來看，花唄分期是螞蟻集團推出的消費金融產品。用戶在進行小程序支付時使用花唄分期付款。訂單實時全額支付到商家支付寶賬戶，用戶分期還款花唄。信用卡分期是銀行為有分期消費需求的客戶辦理的，支持按期還款的壹種信用卡衍生業務。
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從產品定位來看，花唄支持線上線下渠道分期。對於開通支付寶花唄業務的用戶，用戶需要在支持分期付款的商戶消費。壹般信用卡分期只支持線上消費，線下POS不支持，分期種類很多，有現金分期、汽車分期、票據分期等。
從目標客戶來看，柏華受眾更年輕，而信用卡客戶則是各個年齡段。
從費率水平來看，花唄分期是雙向收費，即分期費用由商家和消費者***同承擔。比如以12期花唄分期為例，商家和消費者雙方的分期手續費都是7.5%；還有信用卡分期手續費，下面我們具體算壹下。
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某國有銀行官網數據顯示，信用卡賬單每期手續費約為7.2%，約相當於年化利率13.03%。但事實真的是這樣嗎？
我們通過信用卡分期實際年化利率計算器重新計算實際分期手續費，發現12期1萬元的名義年化利率(每期7.2%手續費率)為14.4%，實際年化利率高達28.65%。也就是說，在大多數情況下，銀行是在愚弄用戶。
如果要問為什麽計算結果差異這麽明顯？其實問題是大家忽略了錢的時間價值。因為信用卡分期都是按期還款，而且每期之後，本金都在遞減，但是對應的手續費不變，所以年化利率高得離譜。
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所以分期業務的實際利率算法要用內部收益率來計算，內部收益率是資金流入的總現值等於資金流動的總現值，凈現值等於零時的折現率。具體來說，妳可以用EXCEL或金融專業計算器輸入每月還款額和貸款總額，計算實際利率。
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分階段追溯我的信用卡和花唄的歷史，2014年開始使用信用卡，2016年開始使用花唄。總結兩者的本質區別，有以下幾點：
第壹，我們主動使用花唄分期，而信用卡分期是營銷。
第二，花唄上演後，如果我們在開票日之前還清，就不會收取未結清的開票費。如果選擇在第壹期賬單後預付，只需要把已付部分的手續費還上即可。但信用卡分期後，無論提前還貸與否，都需要還剩余的手續費(部分銀行支持多還壹期)，所以建議妳分期前問清楚。
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第三，支付寶絕不會主動營銷用戶登臺，但銀行為了業績，幾乎每壹次信用卡賬單後都會聯系用戶登臺。
妳覺得哪個更人性化？妳還認為f的利率
相關問答：信用卡分期實際利率多少信用卡分期利率由發卡銀行根據持卡人的資信條件綜合評估核定，壹般月利率在0.75%左右，換算成年利率為9%。不過，信用卡分期實際利率並非這麽低：
假設信用卡分期金額為10000元，分12個月還清，按每期0.75%計收利息，那麽分期總利息為：10000*0.75%*12=900元。
但實際上是，持卡人只有第壹個月才欠銀行10000萬，隨著每月的還款，欠款越來越少，最後壹個月欠款只剩833元，但每月所要承擔的利息仍是按總借款金額計收的，實際利率比9%高得多。