在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。
個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年，也就是最多可以分60期。不過至於到底能分多少期，這個是看持卡人和銀行協商的結果，在協商還款的時候，持卡人和銀行雙方要約定好欠款余額、幣種，以及還款周期、方式等，除了本金為是否收取年費、利息等費用。
但是要註意的是，雖說信用卡逾期後無力償還欠款，確實是可以和銀行協商還款的，但銀行不壹定就會和妳協商。
原因有三：
壹、無論信用卡有沒有逾期，越早主動和銀行溝通，講述自己的困難情況，說明妳是積極的，是有強烈還款意願的人，而不是消極被動，想耍老賴的人。越早協商成功，才能避免更多不良後果的發生。
二、目前，大部分銀行同意了停息分期方案之後，對之前逾期產生的高額違約金和利息壹般都不會減免，比如說招商銀行、廣發銀行、中信銀行、國有銀行等，這些銀行最新分期成功的案例，很少能夠做到減免。
畢竟銀行是盈利機構，逾期欠款分三至五年，分期也是免息，甚至通貨膨脹的損失也由銀行承擔，如果前期的罰息都減免了，那銀行只會虧更多。
三、信用卡起訴的比例雖然不高，但是逾期客戶基數相當龐大，誰也不敢保證壹定不會被起訴。加上現在國家對違法催收的持續整治，銀行委托第三方公司催收，回款率在不斷下降，那麽銀行最終只能通過提高法律訴訟的途徑，追回欠款，才能有效降低壞賬率。