“卡奴”的產生，除了經濟、社會成因之外，個人理財能力的欠缺也是壹個方面：他們過分地透支了自己的支付能力。其實他們成為卡奴的途徑並不復雜，大致可以歸結為三種： “提前享受生活”、“花明天的錢圓今天的夢”，在壹個個誘人的口號下，貸款買車、買房、買家電、買衣服，信用卡透支消費正成為很多年輕人生活中習以為常的行為。壹項針對中國年輕人消費觀念的調查表明，有57%的人表示“願意用明天的錢做今天的事。”
時尚帶來的虛榮心，提前消費產生的快感，使信用卡在各個現代化大都市裏，變成了時尚壹族，甚至是普通工薪階層、學生壹族都不可或缺的“必需品”，就像時下流行的“手機”，人手壹部，甚或多種。很多人擁有了壹張、兩張甚至更多的信用卡。“卡民”數量日益龐大，而“卡奴”族群也在日益壯大中。每次刷卡的時候總是覺得很痛快，可是卻沒有考慮到等到扣款那壹天刷的錢才是自己已經掙到的錢。和以前壹樣，同樣是刷卡，但是刷了之後的效果是不壹樣的，以前刷的是借記卡，花的是已經掙到手的錢，看著卡裏的錢少了，可是就不壹樣了，刷的是信用卡，花的是以後的錢，因為看不見實實在在的數字，所以就沒有了心痛的感覺。很多人有這樣壹種感覺，購買壹件可有可無的物品，如果要自己從口袋裏掏出現金，壹定會權衡利弊，甚至會放棄。但是如果是刷卡支付，則會很爽快，在他們心裏，刷卡並不心疼，但是要把壹張張的鈔票數出去，則會有些不舍。這就是人的心理。
壹些年輕、沖動，敢花錢的人是銀行最歡迎的壹類客戶，他們有壹定的收入，好強，要面子，喜歡光鮮的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消費，買衣服和化妝品、下館子泡吧，刷起卡來毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到賬單的時候，才發現發薪日變成還債日，剛剛拿到手的工資，壹大半交給了銀行。
從某種意義上說，信用卡的出現和普及，拉動和刺激了消費，帶來了經濟的發展和繁榮。但是，對持卡人來說，自己的超前消費，給自己的經濟帶來了巨大的壓力，以致影響正常的生活。 有人說信用卡的循環利息，其實就是雪地裏滾雪球，越滾越大。很多人認同使用銀行卡是壹種象征進步的的觀點，再加上銀行推出了“辦卡送好禮，刷卡有積分”的活動，讓越來越多的時尚人士加入到“持卡壹族”的行列。信用卡作為壹種個人金融業務產品，迅速在年輕人中得到普及，使用信用卡已經成為比較流行的支付方式，但由於很多人不懂得“量入為出”的道理，甚至有人將依次借債視為提前享受生活的方式，他們辦有不同銀行的信用卡，還有人壹口氣辦了十幾張，為的就是“以卡養卡”，這種貌似時尚的理財之道，實則已墜入循環利息的惡性循環中，最終是欠款數額不斷增加。無度使用信用卡容易陷入“以債養債”惡性循環，讓自己陷入到“卡奴”的怪圈裏不能自拔。日益增多的“卡奴”背後，逐漸浮現信用卡存在的隱患。
才上班兩年的姜小姐是鐵桿超前消費迷，在她的觀念中，刷卡消費就是用別人的錢充實自己的生活。這在她最初透支第壹張卡，又能即時還款時，她確實得到比別人快又多的享受。但是，隨著她超前消費意識的日益膨脹、市場誘惑日益增大的境況下，僅僅透支壹張卡已遠遠不能滿足她的需求。為了在免息期內可以支付第壹張信用卡的欠款，她又在另外壹家銀行申請了第二張信用卡以還清第壹張卡的透支，後來又申請了第三張、第四張，如此“卡套卡”，形成了循環透支。而到了最後，由於透支過多，無法在免息期內還清，每個月要負擔高額的利息，姜小姐也變成了壹個標準的“卡奴”。每到還款的最後截止日，姜小姐就為自己之前的過度消費“痛不欲生”。最後，還是父母出面幫助她還清了欠銀行的兩萬多元債務。為此，姜小姐十分內疚，她說，上大學時就已經花了父母的近十萬元錢，如今上班了，不僅不能向父母交錢，還要連累他們幫助自己還債。“都是信用卡把我勾的！”她這樣抱怨。
在北京壹家行政單位工作的小方，按理說她的工資在同齡人中既算穩定又算較高的。但是，她依然是個欠債族，卡奴就是她最形象的寫照。
剛到單位上班，她就辦理了三張信用卡，當初她的本意是信用卡好保管，用起來方便，即使丟失了，也不會有經濟損失，但現金就沒有這麽多優勢。她平日購物、吃飯甚至應急取用現金都使用這幾張卡，出手很是爽快。然而，壹年過後，她辦理信用卡的初衷被她的瀟灑改變了，過度的透支，使得她的工資壹發下來，就只能到銀行還貸。漸漸的工資也不夠支付，她想出了沒辦法的辦法，她只有用其他沒有到還款日期的卡套現，取出現金先還上到期的欠款，但是，每到不同的信用卡還款期限很近時，她常常夜不能寐，壹則擔心失去信譽，二則擔心利息越來越高。小方說：“從大學時辦的第壹張信用卡到錢包裏的好幾張信用卡，每月幾乎沒有現金結余。就是因為使用信用卡花錢有用的不是自己的錢的感覺。有時因了廣告宣傳的積分換取禮物的誘惑盲目的購買，每月賬單上支取現金需要支付的利息也常是近百元。但是，也正因為自己有這種瘋狂刷卡的習慣，壹直以來都是壹身債，壹直在還利息錢，慢慢的讓自己陷入了卡奴的牢籠。
欠債還錢天經地義，即使是銀行的錢也是如此，但是要明白“以債養債”只能撐著過壹時，而不可能是壹世。“以卡養卡”“以債養債”最終是要用自己的現金全額還款的，國外曾出現持卡人在刷爆多張信用卡後破產的例子。但中國還沒個人破產的相關法律，壹旦出現信用卡刷爆，連每期最低還款額也不能支付的情況，就意味著個人信用的破產，銀行會視此類情況為惡意透支，對相關當事人銀行會列入黑名單，限制其申辦按揭貸款，或降低其最高貸款年限。對於所欠款項，銀行也會通過法律途徑進行追討。
過度透支信用卡既會增加手續費和利息支出等持卡人的財務成本，也會形成寅吃卯糧的不良消費習慣，使自己的經濟陷入困境。年輕人經濟剛剛獨立，首先要養成良好的理財習慣，過壹種財務上有節制的生活。具體來說，就是增加收入，控制支出，註意投資和保險，謹慎負債。不要把信用卡用到沒有信用，改變了使用信用卡的初衷，這樣最終會導致自己成為卡的奴隸。
應該清楚信用卡基本的功能是用來消費的，是壹種輔助的支付結算工具，切不可將屬於債務範疇的信用額度當作收入來使用。通常比較鼓勵刷卡消費，但並不鼓勵用信用卡透支取現。因為和信用卡刷卡消費相比，信用卡透支取現由於沒有免息期，所以成本要高得多。信用卡取現容易讓人陷入“拆東墻補西墻”，“以債養債”的惡性循環中。如果循環往復地處於消費、還款、支付利息的狀態。壹時消費的快感會被接踵而至的還款賬單沖淡，甚至出現焦慮影響健康。 在壹些發卡行人員手裏，信用卡幾乎成了壹種免費的商品，時時誘惑著顧客上鉤。有位銀行卡專家分析，“卡奴”的大量出現，銀行負有不可推卸的責任。為了提高業績，銀行發行信用卡毫無門檻可言，有的銀行打出廣告“只要會呼吸就能辦卡”；有的銀行利用已經陷入債務困境的持卡人，誘導他們以卡養卡、以債養債；多數銀行還壓低壹般信用卡、現金卡的最低應繳還款比例，只要每月還款2%至5%即可，也就是說每月最低只需繳200元，就可以透支1萬元，使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他們負擔能力的支出。這樣低門檻大量發卡的結果，造成“卡奴”短期內急劇增加。
截止2009年臺灣僅發卡金融機構就有51家。在大陸雖然少見像臺灣壹樣的“卡奴”，但借貸消費已經成為時尚，許多人以超前消費為時尚，以觀念更新為自豪，以致成為新生的“負翁”，這是不爭的事實。超過自身還款能力大舉借貸，可最終被高負債壓得喘不過氣來的事，屢見不鮮。
銀行為了擴大發卡面，采取種種手段和渠道推銷信用卡，信用卡在中國已經和手機、電腦壹樣，越來越普及。這是潮流更是趨勢。辦理信用卡的程序出奇簡單，客戶只要提供本人身份證復印件即可，數量不定。從國內銀行卡產業的發展趨勢來看，信用卡發展即將進入壹個爆發增長階段。但是，很多消費者都是被信用卡辦理的附加條件所吸引，在“先消費後還款”的巨大誘惑下，大量消費者紛紛落水。
北京、上海、廣州等大中城市，隨處可見辦理信用卡的代銷點。方式簡便的只要壹張身份證，填寫幾張表格就行。在北京的壹些電器商城留意到，有銀行工作人員在商城門口擺攤設點代辦“信用卡”。
在上海市中心的地鐵站裏，幾家銀行依舊各自占領壹塊地盤，銷售人員天天在賣力地推銷信用卡，這種“免費的午餐”往往會吸引不少人的目光。
上海的高校，壹直是銀行信用卡中心的必爭之地，發卡大戰硝煙不止，幾家都豎起了各自的廣告牌或橫幅。他們不斷宣傳辦信用卡、用信用卡給持卡人帶來的“好處”，並且采取多種刺激手段來吸引申請和使用，卻幾乎很少提及用卡所需要註意的問題所在，更不會觸及持卡過度消費的危害性。雖然銀行通過申請協議將信用卡的使用說明向持卡人盡到了“告知”義務，但是那些晦澀的文字、繞口的說明，不要說是對於壹般申請人來說難讀懂，大部分銀行員工對於信用卡的了解和使用說明也是壹知半解。
而要擴大發行面，勢必要降低辦卡的門檻，不僅僅在發卡時銀行采取模糊態度，他們在信用卡使用條款上也給予很多的優惠。使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他們負擔能力的支出。其實低門檻進入，勢必也降低了服務標準。