壹、何謂商業銀行
商業銀行是銀行體系的主體，它以吸收存款和發放貸款為主要業務，以營利為目的，也是唯壹能夠吸收、創造存款貨幣的金融中介機構。由於此類銀行依靠吸收活期存款作為發放貸款的基本資金來源，而這種短期資金來源只是用於經營短期的商業性放款業務，故稱為商業銀行。
二、商業銀行的性質和特點
商業銀行是以獲取利潤為經營目標，以多種金融資產和金融負債為經營對象，具有綜合性服務功能的金融企業，也稱銀行企業。商業銀行的這壹根本性質決定了商業銀行具有如下重要特點：
第壹，商業銀行以營利為目的，具有壹般企業的基本特征。
第二，商業銀行是經營貨幣的特殊企業，這是商業銀行區別於壹般企業的根本特點。
第三，商業銀行不能發行貨幣，這是商業銀行區別於中央銀行的關鍵特征。
第四，商業銀行業務綜合性強，功能更加全面，這是商業銀行區別於其他金融機構的顯著特點。
三、我國商業銀行面臨的困難及原因分析
經過近10年的發展，商業銀行已經逐漸發展成熟，盡管其發展程度良蕎不齊，但有相當多的商業銀行已經完成了股份制改革，並通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產，降低不良貸款率，轉變經營模式，在當地占有了相當大的市場份額。其中，更是出現了上海銀行這樣發展迅速，已經躋身於全球銀行500強行列的優秀銀行。城市商業銀行，在我國正逐步發展為壹個具有相當數量和規模的銀行階層，與四大國有銀行和14家股份制商業銀行壹起，形成我國銀行業4、14、113的格局。然而，隨著我國經濟的不斷發展、金融改革的日益深化，部分城市商業銀行正面臨被邊緣化的態勢，而競爭力相對不足則是制約其發展的直接原因。
（壹）商業銀行競爭力不足有其壹定的歷史原因。
商業銀行形成機制復雜、成長空間相對狹窄。現存的商業銀行絕大部分是由合作性質的地方金融機構——信用社重新組建成的。信用社“合作金融機構性質”使得其產權結構很不明晰、管理不規範，內部人控制問題非常嚴重，信用風險大量積聚。為防範和化解上述問題，1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局***批準112家城商行相繼開業，***合並信用社2290家。改組後的商業銀行產權結構逐漸清晰，管理也逐步規範，但是由於歷史包袱沈重、特殊股權結構等因素，商業銀行整體經營狀況不佳，資產質量較差，資本金嚴重不足，虧損面較大，面臨巨大風險，更有相當壹部分商業銀行的資本充足率為負數，己處於“技術”上的破產狀態。經過多年的改革和發展，大部分商業銀行已經發生了很大的變化。但相對眾多的國有及股份制銀行來講，經營上及管理上仍存在很多問題，缺乏競爭力。
（二）治理結構仍不完善
當前，我國銀行業的很多國有股和法人股還處於“限流通期”，雖然各銀行的流通股比例呈逐年提高的趨勢，但全流通的時代還沒有到來，特別是工行、建行等國有商業銀行的流通股比例仍舊偏小。另壹方面，當前我國商業銀行的第壹大股東主要為國有股，而我過當前存在著國有股權力行使不到位的問題：國有股的管理職能分散在各個部門，比如，商業銀行管理層的任免權掌握在銀監會的手中，薪酬制度則由人事部門負責，國有資產的管理則由財政部負責。因此就造成國有股是名義股東，但缺不具有完整的股東權利這種現象。
（三）資本充足率仍不高
當前，雖然我國商業銀行的資本充足率和核心資本充足率都已達到了監管部門的8%和4%的要求。但與國際的協議規定的14%仍有距離。同時，隨著銀行資本業務規模的迅速增長，風險資產不斷增加；對外並購活動踴躍，資本耗費較大。較高的資本充足率為銀行擴大業務規模提供了前提和潛力，反之則成為瓶頸。可見，資本不足仍然是中國銀行業的突出問題。中國銀行業在危機中以及面臨的經濟下滑中，應該繼續提高資本充足率，擴大資產規模的增長空間，為利潤進壹步增長奠定基礎。
（四）利差收入仍為銀行主要利潤來源
近年來，我國商業銀行中間業務收入雖然增長較快，但在銀行總收入的比重仍然較低，利息收入在總收入的主渠道作用還很難在短期內改變。2006-2008 年，全國銀行業金融機構中間業務年均增長 55.2%，但到 2008 年末僅占總收入比重的 10.01%，2009 年上半年雖然有大幅度提高，仍只占到 16.33%，而來自於貸款的利息凈收入占到總收入的 73.6%。由於貸款是流動性最差的資產，而銀行收入過分倚重於息差則意味著潛在的流動性風險。而中間業務收入基本不構成風險資產，不占用資本金。因此，拓展中間業務，大力發展個人理財業務，是我國商業銀行發展的壹個必然趨勢。特別是進入 2009 年以後，我國處於降息周期，商業銀行凈利差收窄，銀行面臨著利潤下降的挑戰。市場份額縮小、銀行信貸利差收窄、議價能力減弱持續降息令市場收益率大幅下降，貨幣市場利率、債券收益率相應下降，若商業銀行繼續以凈利差作為收入的主要來源，則發展將陷入困境。
（五）產品同質化嚴重，創新能力不足
各家銀行在爭奪中間業務這塊業內藍海時，所表現出來的突出問題就是產品同質化嚴重，這也導致了我國銀行業中間業務壹直不能有效開展起來。以銀行卡為例：現在各家銀行的銀行卡都是“壹卡通”：壹卡多戶、通存通兌、約定轉存、電子銀行、商品消費、自助轉賬、代發代扣、銀證通等等，從某種程度上說都是對招商銀行“壹卡通”的模仿；除了產品同質化，推廣也同質化：A 銀行宣布只要開信用卡就送 Swatch 手表，B 銀行信用卡不僅不收年費，而且還贈送壹份保險，C 銀行的信用卡申領時還有條件獲贈壹部市價 5000 元的高檔手機；跟風現象嚴重：妳推出壹個“國航卡”，我就推出壹個“南航卡”，妳推出壹個針對女性的“真情卡”，我就發明壹個“麗人卡”。這些現象充分說明了當前銀行業由內而外的壹種思考方式，雖有創新的動力和理念，但在怎麽如何創新這個問題上還沒有找到正確的方向。
（六）銀行專業人才缺乏
專業人才不僅可以提高服務質量，而且能增強銀行資源的綜合利用效率，降低成本。從上文經營管理指標來看，當前我國商業銀行體系的人才效能並不高。據相關數據顯示：我國目前上市銀行的研究生學歷以上的員工比率偏低，股份制商業銀行較大型國家控股銀行情況稍微好點。從總體上講，我國銀行業的人才是短缺的，尤其是高層次的人才更加稀缺。員工隊伍整體素質偏低，這已成為影響我國銀行競爭力的重要原因。而從次貸危機以來，我國商業銀行在海外投資頻頻虧損也充分反映了我國銀行金融人才數量少、投資眼光和操作金融產品能力差的問題。而對銀行專業人才的培訓在國內還處於初級階段，嚴重影響了商業銀行的競爭力。
（七）大量貸款無法收回，體制性信貸風險沒有根本性改觀
盡管國家通過成立金融資產管理公司，實行債轉股等措施，剝離了國有商業銀行系統約15000億元（人民幣）的不良貸款。但存量不良貸款的數額依然巨大。據估計，目前全國國有商業銀行系統的逾期，呆滯和呆賬貸款仍占資產總額的10%左右，大約有3000億元的信貸資金難以收回，其中有相當壹部分屬於壞賬部分。此外，增量貸款風險不斷累加，產生大量不良增量貸款機制沒有根本性扭轉。
（八）制度的不健全使商業銀行易造成法律風險。
壹方面是在法律法規上的不健全。隨著《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《擔保法》和“貸款通則”等法則的頒布，金融業已經步入依法管理和經營的良性軌道。然而很多規範性的文件仍有相當多的內容沒有與國際標註接軌，也沒有符合現實條件下的風險處理，無章可循使商業銀行內部風險防範失去健全性。此外，缺乏賞罰有度的獎懲制度規定，對違規違紀人員沒有明確的處罰條款。如多年以來對信貸人員放貸造成的損失沒有明確的處罰制度的規定，致使責、權、利脫節。另壹方面，制度執行人的自由行為低下及對違規違章違紀的查處力度不夠，使問題不斷蔓延，違章不究和有章難尋使商業銀行內部控制失去嚴肅性和可操作性。例如，資產負債比例管理制度和資產風險管理制度是《商業銀行法》反復強調和要求的，但是由於制度在理論上過於超前，脫離了商業銀行資產質量不高的現狀，導致在實際執行過程中無法操作。此外，對於員工，尤其是對領導行為約束軟化，少數走樣的行長負責制實際上是有權無責，即助長了壹把手的權力，也使制約領導的制度成為其以權謀私的工具。
總之，我國商業銀行起步晚，在很多方面存在著困難，有客觀的，也有主觀的原因，但是已經比以前取得了長足的進步，我也相信，我國商業銀行的未來是遠大而光明的。