近年來，我國銀行業大學生信用卡業務發展迅速，但相應的銀行不良貸款率逐步上升、學生消費非理性擴張、大學生家長還款負擔非正常增加等壹系列問題也引起了廣泛關註。如何看待大學生信用卡市場的發展也成為社會的壹大焦點。1.大學生信用卡市場發展前景廣闊。信用卡作為壹種兼具信用和消費等多重功能的新型金融產品和金融工具，越來越受到消費者的青睞，社會普及率不斷提高。大學生作為特殊的社會群體和未來潛在的優質客戶，自然成為各大銀行信用卡業務拓展的重點。據統計，截至2008年，84%的美國大學生至少擁有壹張信用卡，50%的人甚至擁有四張或更多信用卡。目前我國有近2000萬大學生，未來肯定還會繼續增加。如果刷卡率為50%，則有10萬信用卡用戶。如果每個大學生日均消費(不含餐費)為654.38+0/4 ~ 654.38+0/3，則大學生信用卡消費規模將達到75 ~ 654.38+00億元。而我國大學生的辦卡率僅為25%左右，可見大學生信用卡業務市場拓展潛力巨大。二、合理發展大學生信用卡業務的主要著力點大學生信用卡作為壹種特殊的金融產品，可以根據其用戶的特殊性，在壹些重要方面進行特殊的設計和管理，從而促進這項業務的發展。1，明確發展目標。大學生信用卡業務的發展應兼顧銀行、大學生及其家長的利益，在信貸業務中培育和諧的經濟關系。對銀行來說，不僅要拓展個人金融服務，還要防控信貸風險；對於大學生來說，不僅要倡導便捷、理性的信用消費模式，還要逐步積累良好的個人誠信，培養科學理財的意識和技能。對於大學生家長來說，要預防和減少信用卡還款不必要的負擔和麻煩。2.控制信用額度。通常情況下，信用卡的信用額度是根據申請人的職業、家庭、住房、收入等因素確定的，並隨其信用狀況和累計消費規模進行調整(包括增減)。但大學生信用卡的授信額度主要應考慮其實際合理的信用消費需求，不應因消費規模的積累而提高。具體可以在500-5000元之間，不要太低也不要太高。過低無法體現信用卡對大學生學習生活的應急、靈活的金融服務功能，過高則容易出現逾期還款、違約等信用風險。同時，全國金融系統有必要建設和實施信用卡信息聯網監控，避免“壹人多卡”、“壹行多卡”個人信用的擴大和濫用，降低相應的信用卡業務信用風險。3.規範審批程序。出於競爭的需要，各大銀行信用卡業務的發展更傾向於“跑馬圈地”、“以量取勝”。只要填表(申請表)並驗證(身份證和學生證)，不管個人學習狀況和家庭經濟狀況，都會辦理，以至於壹些大學校園裏信用卡泛濫，頻頻出現“銀行催收，學生著急，家長無奈”的尷尬局面。根本原因是放松和忽視了經偵這壹重要的審批環節。銀行在辦理國家助學貸款時對調查學生家庭經濟狀況持謹慎態度，卻對大學生信用卡業務的發展大開綠燈，實在令人驚訝。因此，大學生信用卡的申請只有在填寫了具體的家庭聯系方式，並取得大學生家長的書面或口頭確認和授權後才能辦理，以發揮家庭對大學生合理使用信用卡消費的必要和有效的監督作用。4、嚴格信用卡消費步驟。刷卡確認消費賬單通常有兩種方式，壹種是單筆書面簽名，另壹種是輸入交易密碼+書面簽名。前者更快，後者更安全。用戶在申請時可以自由選擇，也可以在開卡和使用過程中申請變更。針對大學生信用卡經常丟失或被盜導致負債增加的現象，可以統壹規定大學生信用卡要有交易密碼和書面簽名確認，防止類似問題發生。5.取消最低還款額的還款方式。對於信用卡賬單周期內的欠款，用戶可以選擇兩種方式:壹次性全額還款或最低還款額的壹定比例(10%或5%)。全額壹次性還款有利於銀行控制用戶信用消費的擴張，降低逾期違約的信用風險，但不利於用戶充分利用信用工具調節平衡還款高峰，緩解臨時資金短缺。最低還款法更有利於用戶調劑臨時資金困難，但容易出現逾期還款和違約，不利於銀行控制信用風險。因為最低還款法可以使信用卡用戶的實際信用消費規模在全額壹次性還款方式的基礎上擴大幾倍甚至幾十倍。也是美國“次貸”風險的重要誘發因素之壹。以5%的最低還款比例為例，用戶500元的自由資金可以支持10000元的透支消費信用規模，但在全額壹次性還款模式下只能支持500元的信用消費規模，兩者反差非常大。因此，對於大學生信用卡業務來說，取消最低還款法，統壹規定壹次性全額還款方式，更有利於控制大學生信用消費規模的非理性擴張，降低銀行的信用風險。6.鼓勵辦理附屬卡。信用卡可以分為主卡和附屬卡。用大學生家長持有的信用卡申請附屬卡，不僅有利於發卡銀行加強信用審核，降低信用風險，也有利於大學生家長對子女信用卡消費實施有效的家庭監管，避免非理性的信用消費擴張和還款負擔的非正常增加。但同時也要消除兩個誤區。壹個是鼓勵辦附屬卡不是加強信用審核、防範信用風險的唯壹途徑，另壹個是不能根據大學生的文化程度和高校的水平或知名度來決定是否辦理信用卡業務。目前我國信用卡的使用在地級以上城市或者其他相對發達的城市，小城鎮基本不普遍，所以並不是所有經濟條件較好的父母都持有信用卡。如果大學生信用卡的業務發展僅限於按照主卡辦理附屬卡，那麽相當壹部分家庭經濟條件相對較好的小城鎮大學生將無法辦理信用卡。同樣，大學生的受教育程度和在高校的知名度也不能成為大學生申請信用卡的主要依據。雖然會影響大學生未來的就業機會和收入，但與目前信用卡消費和還貸所需的家庭經濟狀況沒有直接關聯。有很多家庭經濟條件好的學生，就讀於普通高校或專科學校。7.擴大合作商戶數量。目前，我國信用卡合作商戶分布主要局限於地級以上城市或其他經濟發達城市的大型酒店、餐飲、商場、娛樂等消費場所，合作商戶數量過少，與大學生消費支出水平和消費結構不相適應和銜接。發卡銀行應積極創造優惠條件，發展更多的合作商戶，促進大學生使用信用卡進行刷卡消費。合作商戶數量的增加也可以避免“睡眠卡”的過度沈澱和資源的巨大浪費。當然，這和增加銀行營業網點的要求是不壹樣的。營業網點的設置是由銀行自身業務發展的地域特點等因素決定的，兩者不是壹回事。8.合理定位盈利模式。壹般來說，信用卡業務的盈利模式或收入來源主要有四種，分別是:信用卡年費、循環授信利息、合作商戶返還的信用卡消費傭金和分期付款業務手續費。目前各大銀行在降低大學生信用卡年費、異地存取款手續費等方面有很多優惠措施，但與合理定位大學生信用卡盈利模式的要求相比仍有較大差距。大學生畢竟是壹個特殊的群體，和已經參加工作的社會成員有很大的不同，消費結構和特點也有很大的不同。因此，大學生信用卡的利潤來源應側重於合作商戶返利形成的信用卡傭金和分期手續費，而不應鼓勵循環授信的利息。發卡行應根據大學生的消費習慣和訴求，擴大與大學生日常學習生活相關的生活用品、手機、相機、電腦、MP3、MP4、MP5等數碼電子產品及其他專業學習文化用品或用具以及相應的分期付款業務的合作商戶數量，增加信用卡業務相應的收入來源，促進大學生信用卡業務平穩健康發展。樓主給分。
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