工行卡的種類很多，有些第壹次接觸的卡友不太容易理解。簡單來說:
不能透支的借記卡有“智能卡”、“智能卡E時代”，當然還有“金融賬戶卡”和“國際借記卡”，這個帖子暫時不討論。
可以透支的卡包括:
“牡丹信用卡(45806、53098、6221開頭)”:工行最古老的信用卡產品，其實是壹種“準信用卡”，存款有利息，透支無免息期，無“最低還款額”。所有透支必須在60天內還清；通常普通卡的透支額度固定為5000元，金卡的額度固定為10000元，不能增加額度。2007年8月，工行開始推出“大眾版”信用卡，相應的，準信用卡的額度可以更加靈活，大眾版好像是500。
準信用卡不適合作為日常消費的主力信用卡，但如果用來代替借記卡進行日常現金存取和偶爾的透支應急還是不錯的。
準信用卡優於人民幣借記卡:
1.可以刷卡免年費，沒有賬戶管理費。
2.如果有賬單，就會進入征信報告。
3.可以臨時透支應急(當天還款不計息)。
4.可以有附屬卡。
5.工行櫃臺異地存款(持卡)免費。
6.余額變動短信提醒免費。
當然，也有不如借記卡的地方:
1.無外幣存款，無定期存款。
2.金融服務(基金、國債、第三方存管、紙黃金、金融產品等。)不受支持。
3.有壹個有效期。
“牡丹人民幣信用卡(壹般以45181，62223開頭)”:這就是我們現在通常所說的信用卡。存款無利息，透支消費有免息期，透支金額通常在0.01-50000元之間；人民幣單壹貨幣只能在境內外銀聯網絡使用；卡面的樣式和“牡丹信用卡”壹模壹樣，只能通過卡號來判斷。
2007年，工行開始了45181的人民幣信用卡“雙幣”工作，45181的信用卡也有美元賬戶。不過具體的換卡工作好像還沒有開始。
“牡丹雙幣信用卡(原“國際信用卡”)”:人民幣/外幣雙幣雙賬戶信用卡，存款免息，透支消費免息期。普通卡包括普通卡和金卡，透支額度通常在0-5萬人民幣不等；外幣賬戶和人民幣賬戶的額度是獨立的，互不影響；壹般來說，外幣賬戶的金額與人民幣賬戶的金額大致相當(例如1，000人民幣+1，000美元/1，000歐元/1，000港幣)。
人民幣信用卡和雙幣信用卡統稱為“牡丹信用卡”。
雙幣信用卡(原“國際信用卡”)目前包括美元卡、歐元卡和港幣卡，其中美元卡最為常見，歐元卡和港幣卡可在部分地區申請。
從合作發卡的國際卡組織來看，雙幣信用卡(原“國際信用卡”)可分為Visa、MasterCard、AE三個品牌。這三張卡在國內使用基本沒有區別。
雙幣信用卡(原“國際信用卡”)也有各種“聯名卡”，聯合企業提供壹些優惠服務。