XX銀行的信用卡中心是幹什麽的？能簡單明了的解釋清楚麽？

信用卡系統成為我國金融電子化的重要組成部分，它以其快捷、方便、安全等諸多特點，深刻地改變著人們的金融觀念和社會的支付體系。信用卡業務處理系統主要包括信用卡交換中心、各發卡行處理中心、各銀行儲蓄網點、ATM網點和POS系統等。本文主要討論信用卡交換中心的功能。信用卡交換中心處理的授權轉按以及清分結算等工作是與以下實體相連接而完成的：發卡行處理中心、與發卡行連接的ATM／POS、異地信用卡交換中心及國際信用卡授權網絡。壹、授權轉接功能授權簡單說來就是持卡人從發卡行得到的交易許可。授權處理系統所做的工作是接到交易請求先對其做必要的處理(包括信息格式的轉換、信息的加密和解密、持卡人參數檢查、代行處理等)，然後依據交易類別、卡號及信息內容轉發到交易的目的實體，並保證信息的完整和有效。信用卡交換中心的授權系統應該提供如下幾種授權轉接情況：收單行與發卡行之間、收單行與異地信用卡交換中心或國家信用卡交換中心之間、收單行與國際授權網絡之間、異地信用卡交換中心或國家信用卡交換中心與發卡行之間、國際授權網絡與發卡行之間、直接和信用卡交換中心相連的ATM／POS機與發卡行之間、直接和信用卡交換中心相連的ATM／POS機與異地信用卡交換中心之間、直接和信用卡交換中心相連的ATM／POS機與國際授權網絡之間的授權轉接。例如，收單行與異地交換中心或國家信用卡交換中心之間的授權轉接可用下圖來表示。 POS／ATM是持卡人憑信用卡獲取服務的重要手段與工具，因而，在整個信用卡授權服務系統中有舉足輕重的作用。POS／ATM機可以與信用卡交換中心直接相連，也可以與銀行POS／ATM系統主機相連，持卡人也可以在異地使用POS／ATM機，或者持外匯卡在國外使用POS／ATM機，這時，授權轉接過程由POS／ATM授權處理系統來完成。壹般說來，POS授權處理系統應支持索取授權、撤消授權和余額查詢這三類跨行交易功能。而ATM授權處理系統壹般應該支持以下跨行交易功能：取款、存款和余額查詢。雖然兩者功能各有不同，但業務流程卻是基本相同的，即在ATM／POS機上插卡起動交易，所發出的交易請求信息直接或通過信用卡網絡傳送到信息交換中心，由中心將授權請求作壹定處理後轉給發卡行。發卡行進行查核，發回授權請求的應答信息傳送給交換中心，中心經原途徑傳送給ATM／POS，接受到授權應答信息後相關受理行發壹個確認信息到交換中心，中心再將確認信息發回發卡行。交換中心還可承擔代理授權的功能。當發卡行無法處理授權時，例如，發卡行主機故障或者做例行的維護工作、不能接收到信用卡交換中心轉送的授權要求，或發卡行與交換中心之間的網絡發生障礙，授權要求不能到達發卡行，或發卡行超過了預定的回復時間或交易金額屬於低風險等，信用卡交換中心必須能夠代替發卡行作出授權回應，即代授權。代授權系統可以完成檢查止付名單、根據發卡行預設參數批準或拒絕授權、代發卡行處理及檢查個人密碼等功能。授權轉接是信用卡交換中心所具備的最重要的功能之壹，也是信用卡業務流程中相當關鍵的步驟。二、止付名單管理功能 “止付名單”是為了保障持卡人、收單行、發卡行、以及特約商戶利益的壹種風險管理措施。止付名單管理可以設在發卡行或交換中心，它為特約商戶提供認明丟失卡、盜竊卡、或不正當使用卡片的工具。止付名單把所有由發卡行指定要“收卡”的卡戶，定期更新到壹個查閱方便的文件上。止付名單管理的內容包括卡號、生效日期、註銷原因及行動代號等信息，信用卡交換中心隨時更新止付名單檔案，並向本地各銀行及全國信用卡交換中心發送這個止付名單。信用卡交換中心要接收來自各發卡行、全國信用卡交換中心、及國際信用卡組織發送的止付名單，並即時與市內止付名單檔案合並。信用卡交換中心還要向本地各銀行、全國信用卡交換中心發送止付名單，止付名單必須定期發送到銀行，並註明名單生效的日期，再由銀行印制及分發給特約商戶。當發卡行更新市內中心檔案後，市信息中心便可向全國信用卡交換中心即時發送，以便更新全國止付名單。信用卡交換中心內的授權系統應該可以直接查核止付名單檔案，以便回應那些已經被列入止付名單的卡片的授權要求。三、清分結算系統功能信用卡交換中心向本地區各銀行提供清算服務，並且通過與國家信用卡交換中心、異地交換中心以及國際信用卡組織的合作向各銀行提供國內和國際清算服務。清算壹般由清分、結算、資金調撥三個連續過程組成。首先，各銀行提取交易數據，即將其他銀行的業務數據在規定時間傳到信用卡交換中心，中心進行驗證及確認，退回那些不合規格的交易，然後進行清分，即交換中心將發送行傳來的交易數據分送給接收行及異地信用卡網絡。結算是決定參與交換的銀行之間業務數據的凈差額並產生結算報告。清分後，中心將本地各銀行的交易數據與異地網絡送回的交易數據合並，統計出各銀行當日的凈差額，向本地及異地支付系統(即人民銀行清算系統)提供銀行間的資金調撥數據。各銀行根據中心每日所提供的凈結算數據報表，通過人民銀行來進行結算。各銀行之間與人民銀行協商來進行銀行間實際的資金運作。四、風險管理功能壹個完善的信用卡交換中心系統除了應具有高效能的交易處理功能之外，還必須同時擁有壹套符合實際環境、靈活及準確的風險管理機制。交換中心能夠集中各類交易數據，從而利用最先進的統計模式，建立壹個防偽卡、防盜用及預報可疑商戶、卡戶的全面性風險管理系統，向各銀行及時發送有關信息，對欺詐行為加以防範，保障發卡行、收單行、特約商戶和持卡人的利益。風險管理功能包括以下內容： (1)卡片驗證功能：利用密碼驗證信用卡是否是偽卡、假卡，或磁帶資料曾被修改，以減少給銀行所帶來的風險，保護持卡人和特約商戶的利益。 (2)個人密碼驗證：主要是為需要使用個人密碼(PIN)的交易而設的，如ATM或轉帳卡交易。交換中心執行PIN驗證之後，才能根據發卡行的要求，把授權要求送到發卡行或進行代授權處理。 (3)可疑交易的統計及預報服務：這是壹種風險監控服務。憑借網絡，交換中心把收集到的有關可疑卡戶的資料，與清分結算服務的數據進行比較，從而辨別出曾接受這些可疑卡戶交易的商戶，再與系統內的“拒付”檔案與已確定欺詐交易檔案相比較，得出壹個風險預先報表，傳送到各銀行，以便銀行采取行動，防止欺詐情況的出現。 (4)可疑商戶查詢服務：信息交換中心要為各銀行集中所有曾經在信用卡交易上有欺詐行為的特約商戶資料，以便收單行在向商戶推廣收單業務時，方便快捷地了解該商戶的信用背景，以便加以防範或不與之簽約。五、其他功能信用卡交換中心提供日誌功能，即記錄所有授權交易、系統性能表現、各銀行收發的檔案，並且進行統計，估計未來的需求。交換中心記錄交易可以進行爭議交易的處理。交換中心還提供清算報表、風險管理報表、服務質量報表、業務量統計報表、交易查詢報表等。另外，信用卡交換中心也可以考慮增加其他壹些額外的功能。例如可以為那些缺乏自動化卡和處理系統的銀行提供發卡服務，也可以為壹些銀行提供收單服務，代銀行處理從特約商戶送回的交易數據並安排清算。交換中心還可以提供信用查詢功能，中心集中各發卡行卡戶在信用方面的有關資料，向發卡行提供查詢服務，以幫助發卡行進行評估新卡戶的信用度、還款能力等信用管理等，也可以利用所存資料向政府提供信用卡、業務的數據，以作參考。壹個功能完備、健全的信用卡交換中心對於我國信用卡系統的發展至關重要，對我國現在支付系統的完善也起著積極的推動作用。