農村信用社如何合規經營？

在當前嚴峻的經濟形勢下，金融機構開展以合規經營、防範風險為目的的風險教育和建設活動非常現實和必要。尤其對於農村信用社來說，其現實意義更是深遠。根據筆者多年的基層工作實踐，要實現“合規經營”，農信社需要重點做好“五個壹”工程，即樹立壹個理念，構建壹個管理框架，制定壹個好的制度，創新壹套合規風險管理工具，構建壹套合規防範體系。建議看銀行周刊:支付行業刷卡費率擬下調或銀行業將面臨寒冬2011。2012年新增信貸8萬億，行業理財產品預期收益全線超5%。銀行卡刷卡費率擬下調，利率市場化或銀行賺不到壹半。退休大媽將被騙47萬王迅信用卡頻道正式上線樹立理念。那就是樹立合規經營的理念。目前，合規管理意識不足仍是農信社的短板，主要表現在以下幾個方面:合規的理念、意識和文化尚未完全滲透到各級管理者和全體員工的思想中，部分農信社對合規、合規風險和合規管理的認識模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。比如領導的指示淩駕於規章制度之上，“人治”取代“法治”。又如，少數領導幹部理想信念動搖，作風不正，甚至腐化墮落，導致近年來農村信用社大案要案不斷，嚴重影響了農村信用社的形象。因此，要實現合規管理，首先要從認識入手，把農信社幹部員工的思想認識統壹到合規管理上來，把合規管理的理念融入到農信社每壹個員工的思想中，體現到每壹項管理制度中，落實到每壹筆業務交易中，內化到每壹個員工的日常行為中。在此基礎上，根據風險理念制定明確的風險管理策略，指導風險管理有序開展。構建合規管理框架。農村信用社應借鑒商業銀行的經驗，建立獨立的合規管理框架，設立合規管理部門，履行合規管理職責。在建立農村信用社合規管理架構時，應註意三點。首先，合規職能的獨立性是必要的先決條件。合規部門必須獨立於業務部門、財務部門、內部審計和紀檢監察部門。要明確合規部門與其他內控部門的職責分工，其承擔的其他職責不得與合規管理職責相沖突，以降低因利益沖突導致合規管理失效的風險。二是合規管理部門和風險管理部門要建立合規管理的合作機制。合規部更註重事前的全面合規風險管理，風控部主要負責業務過程中的風險管理。合規管理部門和風險管理部門應獨立有效。三是選拔具有較高專業素養、相應技術資格和業務能力的人員充實合規管理隊伍，培養和造就壹支高素質的專業隊伍。制定良好的合規管理體系。長期以來，農村信用社合規風險管理缺乏統壹、完整、全面、科學的監管體系和操作規程。很多規定粗糙、粗糙、模糊，缺乏可操作性，執行力差。因此，農信社應在《商業銀行合規風險管理指引》和《三法壹指引》的基礎上，梳理原有制度，制定合規風險管理流程，有效實施合規管理。新的合規風險管理流程應具備“三個特征”。第壹，要實用。在制定規章制度時，要有的放矢、具體到人，貸款審批、發放、管理、監督等崗位分開設置，建立健全前臺、中臺、後臺分離制衡的管理機制，推動信貸管理從粗放走向精細化。第二是全面性。新的合規體系必須涵蓋所有客戶、產品和服務，以及所有員工的行為和道德，使合規管理和控制涵蓋工作的各個方面，建立壹套定義明確、有序且具有約束力的合規體系保障體系。第三是可操作性。合規制度要緊密結合工作實際，在實踐中更容易操作，拒絕照搬照抄其他商業銀行。引入並創新壹套合規風險管理工具。在合規管理方面，農信社應借鑒商業銀行的經驗，引進和創新壹套合規風險管理的核心工具，規避操作風險。在引入和創新合規風險管理核心工具時，要註意三點。壹是規範業務創新流程，在新產品、新業務上線前進行合規審核和風險評估，確保產品有制度、運營先有流程，有效規避合規風險。二是加強內控管理創新，不斷推出新的制度和方法加強合規管理。例如，積極探索建立適合農戶貸款、小微企業貸款、企業項目貸款、企業大額貸款等不同客戶特征的信用評級體系，逐步建立覆蓋全部業務、全面、準確、及時反映風險動態變化的內部評級體系，提高識別和分析信用風險和市場風險的能力，提高貸款質量。三是引入風險評級、風險預控、組合分析等先進的風險管理工具和各種風險緩釋技術，形成對合規管理的有效支撐。構建風險防控體系。合規管理的壹個有效方法是事前防範。為了事前預防，關鍵是建立四項制度。第壹，建立合規管理教育體系。農村信用社要按照“合規實施年”的要求，開展豐富多彩的學習教育活動，特別是分析剖析身邊違規操作案例，錘煉廣大信用社員工的思想境界，提高風險意識和業務水平，真正把合規經營的理念轉化為合規經營的實際行動。二是建立合規文化體系。在具體工作中，要堅持以人為本，提倡柔性管理。註重人文關懷，不斷激發員工的積極性、創造性和團結協作精神，營造合規的經營氛圍。加強感恩教育，增加員工歸屬感，增強員工合規行為的主動性。三是完善審計監督體系。審計監督既要監督業務經營的真實性，又要有效監督從業人員的合規性，覆蓋農信社業務的方方面面，不留死角。同時建立相應的懲罰措施，將合規管理納入考核，調動員工合規管理的積極性。四是建立社會監督體系。通過設立意見箱、監督崗、舉報投訴電話和網站等方式，讓社會各界參與評價信用社員工的職業道德和合規情況，從而推動和促進整個管理工作的合規、有效、順利、可持續發展。(作者單位:河南省淅川縣農村信用合作聯社)免責聲明本文僅代表作者本人觀點，與Hexun.com無關。Hexun.com對本文中的陳述和觀點保持中立，不對內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅供參考，請負全責。