業務員給妳介紹的是壹款叫“智慧人生”的萬能險，附加住院、重疾、意外等保障。
其實就是換個萬能險而已。
我簡單跟妳說壹下這個保險吧。
保險最重要的是保障功能，就像足球比賽中的守門員，是家庭生活的最後壹道防線。就算投資，也要先有壹定的收益。不管保險公司盈利與否，這筆錢都要寫在合同裏，確保妳能拿到。
以下是我之前幫壹個客戶做的平安人壽保險的分析，根據保險條款完全客觀，供妳參考。萬能險也差不多，希望能幫到妳。
平安的“智慧贏生活”
1.首先，這是壹份萬能險，壹份投資理財險，壹份所有收益都來自保險公司分紅的理財險。
2.繳費年限:萬能險沒有固定的繳費年限，但原則上繳費年限是到終身。
本合同第4.1條:定期給付的保費的給付期間，自主保險合同生效之日起至被保險人身故之日止。
另外，萬能險的保障扣款也是終身的，下面會詳細討論。
3.投資收益:既然是投資理財型的保險，我們最關心的畢竟是收益。
(10.4保證利率:本主險合同的保證利率為1.75%年利率，對應的日利率為0.004795%。保證利率以上的投資收益是不確定的。)
這句話是合同條款的原文，也就是說這份保險能保證的年收益只有1.75%。可想而知，妳能確定妳獲得了多少利潤。
(相關新聞:目前銀行壹年期定期存款利率2.25；
2010年2月26日，中國平安人壽保險股份有限公司公布2010年2月萬能險結算利率。"這個利率就是年利率."平安個人萬能險4.375%左右，相關信息可以在平安的網站上查到。)
萬能險的收益受銀行利率影響不大，其高收益來源於高風險。在目前的金融環境下，投資回報可想而知。但從2008年下半年開始，以銷售萬能險為主的各家保險公司連續多次下調萬能險結算利率。以平安為例:最高結算利率5.75，壹年半的時間裏，結算利率下調了1.5個百分點。
4.所謂的“靈活接入”
所謂靈活存取，就是可以部分領取現金價值。
如果收到部分現金價值，將同時出現兩種結果:
A.基本保險金額的減少(詳見第2.3 (2)條)將導致保障金額的減少，保障金額將隨著賬戶價值的部分歸集而減少。
B.保單價值的減少(詳見5.3項)將導致收益的減少。
本來收入就不多，減壹點吧...
5.初始費用:(我不知道他跟妳說這個保險的時候有沒有提到初始費用的收取。現在保監會要求業務員在向客戶解釋萬能險的時候壹定要把這個解釋清楚。如果他什麽都不告訴妳，考慮換個業務員，他連最起碼的職業道德都沒有。
“您每次繳納保險費後，我們將收取壹定比例的保險費作為加盟費，扣除加盟費後的保險費按照本條款“5.3保單價值”中的約定計入保單價值。(詳見合同第4.4條)
例如:
第壹年妳存6000元，他扣50%，剩下3000元給妳投資。第二年妳存6000元，他扣25%，留下4500元給妳投資，第三年扣15%，第四年扣10%，第五年及以後扣5%。
好處可想而知...
6.保單價值(第5.3條)
簡單來說，保單的價值就是妳交了保費，扣除各種費用後，用來做投資的本金。
根據合同，計算方法如下:
保單價值=保費-初始成本+連續繳費獎勵+保單紅利-保障成本-部分收到的現金價值。
7.擔保成本:
妳的主險和附加險都是654.38+萬。萬能險是壹種投資型保險。如果要保障，保險公司會收取保障費用。而且只要保險合同有效，保障費用總是要扣除的。直到妳個人賬戶中的余額(即保單價值)不足以支付保障費用時，保險合同終止。。(註:主險和附加險重疾的保障費用是分開扣除的，即主險會扣除壹筆保障費用，附加險也會扣除壹筆保障費用。)
再者，安全的成本隨著年齡的增長越來越高，尤其是後期年齡越大，安全的成本就更高了。
第三，保障性成分越高，即保額越高，相應的保障費用也越高。
如果想延長保險有效期，只能降低保額，以降低保障成本。但是，這違背了妳買保險的初衷。
第四，如果使用每年扣除的保險費用，選擇壹份傳統的重大疾病保險是綽綽有余的。
8.重大疾病保障:
重疾保障有30類。
原位癌、心臟支架手術等。不能保證。而且最重要的是，重大疾病理賠的話，主險的保額會從對應的保額中扣除。不知道業務員有沒有跟妳說過這個。
9.關於計劃:業務員在做計劃的時候，為了表現出更高的收入，通常的做法是在五六十歲的時候降低風險保額，這樣扣除的保障費就會少壹些，但是保險不就是為了保障嗎？
在降低風險保障的情況下，這份保險除了每年分紅還有什麽意義？
簡單總結壹下，根據年齡和性別，萬能險都有其適合的客戶群體和設計方案。
但肯定不適合以保障為主的保險方案，不適合錢少的人投資，不適合強制養老儲蓄，不適合40歲以上的人投保，不適合短期投資。
智贏人生每千元主險保障費用費率表(50歲至終身，相當於年)
年齡保障成本(男性)
51 5.78
52 6.36
53 6.99
54 7.69
55 8.45
56 9.29
57 10.21
58 11.22
59 12.33
60 13.55
61 14.89
62 16.36
63 17.97
64 19.74
65 21.68
66 23.80
67 26.13
68 28.67
69 31.46
70 34.50
71 37.83
72 41.47
73 45.45
74 49.78
75 54.50
76 59.64
77 65.24
78 71.32
79 77.92
80 85.07
81 92.81
82及以上101.18
附加重疾每千元保險費用及費率表(50歲至終身，相當於年)
年齡保障成本(男性)
50 9.31
51 10.26
52 11.39
53 12.45
54 13.81
55 15.10
56 16.65
57 18.06
58 19.80
59 21.99
60 24.37
61 26.65
62 28.19
63 29.40
64 31.02
65 32.16
66 33.77
67 35.35
68 37.36
69 39.96
70 42.71
71 45.21
72 47.04
73 48.40
74 49.73
75 50.96
76 52.19
77 53.31
78 54.20
79 57.30
80 60.70
81 63.47
82 64.76
83 64.92
84 65.01
85 65.02
86 65.02
87 65.02
88 65.70
89 66.37
90 68.49
91 70.74
92 73.15
93 75.72
94 78.40
95 81.21
96 84.15
97 87.22
98 90.43
99及以上93.76
(以上為每千元保額費率表。妳想要多高的保護？相應的費率倍數就是每年扣除保護費。)
希望我的回答能幫到妳。