如何促進互聯網金融健康規範發展

從國內實踐來看，互聯網金融的主要形式有網上銀行、網上銷售金融產品、第三方電子支付、網上銷售保險、網上小額貸款等，如P2P網貸平臺、阿裏的“余額寶”、賀勛的“放心保”。互聯網金融的獨特優勢將對傳統商業銀行的競爭行為產生深遠影響，並在銀行業的長期發展中發揮鯰魚效應，包括改變銀行的傳統盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、提高服務水平、建立和引入新的信息管理系統等。然而，互聯網金融井噴的同時，也暴露出監管缺失、信息泄露等壹系列問題。因此，互聯網金融在給人們帶來諸多便利的同時，也需要對其進行監管，防範可能出現的風險，促進互聯網金融的健康發展。加快互聯網金融立法。目前，我國金融法律體系對互聯網金融這壹新型金融業態普遍重視不夠，除了銀監會2011發布的《關於人人貸風險提示的通知》外，沒有專門針對互聯網金融業務的法律。然而，互聯網金融的發展速度已經遠遠超出預期，其發展過程中隱藏著諸多風險。如果沒有立法規範，可能會造成更大的風險。因此，建議充分考慮互聯網金融的特點，加快互聯網金融相關法律法規建設。壹要加快互聯網金融基礎法律法規建設。應梳理和完善現行的互聯網金融法律法規，從法律層面界定互聯網金融存在的問題，確定互聯網金融的發展方向，包括界定互聯網金融的範圍，設立更高的行業準入門檻，規範市場參與者的交易行為。二是修改完善互聯網金融配套法律制度。修改完善個人信息保護等互聯網金融配套法律制度，對促進互聯網金融發展所涉及的框架和原則進行細化立法，系統構建互聯網金融相關配套法律制度。三是制定互聯網金融相關的部門規章和國家標準。制定互聯網金融相關的部門規章，發布網絡金融行為的指導性文件和國家標準，為網絡金融平臺經營者、出借人、借款人等相關參與者提供具體的規範性指導。加強互聯網金融監管。互聯網金融作為壹種新的金融模式，現有的金融監管體系無法完全覆蓋，存在壹定的監管缺失。比如，銀行的互聯網金融業務由銀監會進行相關監管，以阿裏金融為代表的小貸公司由地方政府進行監管。以宜信為代表的人人貸業務，以支付寶為代表的電子支付業務，都沒有明確的監管部門，主要靠行業自律。因此，必須盡快完善互聯網金融的監管機制，確保其能夠充分遏制創新，確保監管到位。首先是明確互聯網金融的監管主體。建議結合互聯網金融發展的新形勢，重新梳理各類互聯網金融企業的業務範圍，並在此基礎上明確相應的互聯網金融企業和互聯網金融業務監管部門。二是強調互聯網金融的非現場監管。隨著互聯網金融的深入和金融交易的虛擬化，交易對象難以界定，同時交易時間縮短，交易頻率增加，現場檢查難以發揮更大作用。因此，必須重視非現場技術在互聯網金融監管中的廣泛應用。三是建立互聯網金融風險監測預警機制。同時，考慮到互聯網金融行業具有技術相對密集、參與人員眾多、跨區域發展的特點，壹旦陷入非法集資，可能引發關系穩定的社會問題，因此需要加強行業的研究和監測，形成壹定的預警機制，制定應急處置預案。四是加強國際監管和協調。由於互聯網金融對地域的模糊性，需要加強與其他國家金融監管當局的合作，對跨國互聯網金融交易實施統壹監管。完善互聯網金融配套征信體系。由於與互聯網金融相關聯的征信體系並不完善，整個互聯網金融平臺蘊含著大量的金融風險，尤其對於P2P行業來說，征信的獲取是目前最大的問題。目前，信用信息的來源往往是從央行征信中心和工商局中小企業中心獲得。但是，這些傳統的征信系統普遍難以覆蓋企業完整的、具體的經營活動，功能有限。因此，應完善征信體系建設。壹是要建立覆蓋全社會的征信體系，向有債權債務關系的相關利益方提供這種準公共產品，可以有效降低審計成本和壞賬率，保護個人隱私。建議央行借用互聯網數據創新征信手段，將互聯網金融平臺產生的信用信息納入企業和居民征信數據庫的采集範圍，為互聯網金融提供積極服務。二是要形成行業內部征信系統，與整個外部征信系統對接，開放共享相關信用數據。對於中小企業信用來說，壹些電商平臺的實時運營數據是最好的信用證明；對於個人信用，可以訪問個人信用卡使用信息。重視互聯網金融的消費者保護。互聯網金融的便利性使得每個人都可以成為互聯網金融的消費者，但金融交易固有的復雜性、多樣性和專業性依然存在。結合高科技的互聯網行業，金融消費者更加難以準確理解和掌握互聯網金融產品和服務，使得交易安全、個人信息泄露、資金損失等風險日益暴露。因此，我們應該更加重視金融消費者權益的保護。壹是建立消費者保護協調合作機制。