過去雙11的賬單，這兩天收到了嗎？眼看年終獎還沒到，雙12已經在路上了！
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很多人應該是腹背受敵，吃不消土，心情極度低落，甚至開始懷疑人生.
但妳是否記得，在無數個安靜孤獨的夜晚，只有錢包裏的信用卡陪伴著我們？是的，他們壹直在默默的支持著我們，享受著“在buy buy瘋狂購買，卻好像不用花自己的錢”的快感，以及收到包裹每壹秒都會被撕開的快樂。
壹、期數和費率
1.信用卡：
國內信用卡在prime bank可以為持卡人提供3/6/9/12/18/24期的分期，對應的分期費率大致為1-2%、3.6%-4.2%、5.4-6.4%、7.2%、12%，最高17.28%。聽起來差別很大，其實是因為我們要計算實際費率(比如1億人民幣的分期，6期的費率是每期0.6%，即10000 * 0.6%=60來計算每期的手續費。為了方便大家計算，我們有上面的總費率，也就是半年3.6%，也就是妳這壹期支付的總手續費是10.6%。妳的分期付款金額*上述價值是妳貸款的總成本。如果把這個成本換算成人，每年的借貸成本大概在10%-17%左右。分期越少，年化成本越低。
相對而言，短期分期的利率水平，以三個月分期為例，工行利率最低，農行次之(比較以銀行公布的基準利率為準，實際利率可能因銀行推廣分期利率而有所不同)；相對長期的，比如12個月的分期利率，中信銀行的費率是業內最低的，為12%，其次是農、工、建四大國有銀行，為13.3%。但總體來看，各銀行之間的利率差異並不大。
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2.銀行無擔保貸款：
除了信用卡，國內很多銀行也對收入穩定的優質客戶提供無抵押貸款。
這種服務類似於信用卡分期的原理，提供最短期限6個月，最長期限5年的信用貸款。相比信用卡，無抵押貸款不需要專門的名片印刷，所以申請速度會更快，大部分銀行3-5個工作日就能拿到批文。其實以12個月分期為例，信用卡的標準資費和分期還款手續費差別不大。但如果妳受雇於優質雇主，比如世界500強或國企，以及教師、醫生等優質客戶，很多銀行都會提供分期利率的優惠。最大折扣低於信用卡分期利率。
但無抵押貸款對申請人的稅前收入有明確的門檻要求，如月收入5000元以上。同時要求申請人提供正規的收入證明、就業證明、住址證明等證件，比大部分信用卡申請只需要提供員工卡甚至名片要嚴格得多。當然，提交這麽多審核文件，貸款審批的額度相對來說比信用卡要大。根據客戶資質，最高可達30-50萬人民幣，比較適合消費需求大的客戶。但需要註意的是，對於這麽大的消費金額，銀行需要對其真實性進行核查。也就是說，為了防止妳借錢炒股，萬壹股市暴跌，最終無法還款，銀行壹般會要求客戶提供貸後憑證，包括發票、pos機賬單等。最終需要返回銀行進行審核。不按時支付憑證會導致貸款利息更高，這也是需要註意的壹點。
3.互聯網金融產品
花唄：花唄目前可提供3/6/9/12期，對應手續費分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%；
JD。借條：JD.COM借條可以提供3/6/12/24期(根據可以分期的產品不同可能有所不同)，對應的手續費分別為1.5%、3%、6%、12%。
根據實際發生率，JD.COM白條有
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但無論是電商還是銀行，都會不定期退出壹些免息免手續費的促銷活動，來鼓勵甚至分階段培養大家的消費習慣。例如，目前JD.COM白條有針對某些類別或特定商品的免分期服務費優惠券。
但是，對於前段時間壹直緊盯雙11，期待雙12的淘寶女王們來說，就算京東。COM的促銷活動再轟轟烈烈，如果買不到自己想要的東西，顯然不如馬雲爸爸的淘寶受歡迎。
第二，數額的範圍
1.信用卡：
在prime銀行信用卡分期最高金額不得超過本期新增消費的90%。根據妳的信用卡額度，幾千到幾萬都有可能。
2.銀行無擔保貸款：
以銀行批準的金額為準，無論該金額是否全部使用，均按約定的月還款額還款。
3.花園：
花多少錢大致和支付寶的歷史收支、活躍度、余額存款、信用卡賬單、欠費歷史等因素有關。壹般來說，越真實，消費習慣越好，信用額度越高。花分期金額不能超過上月到期金額的90%，最高為5萬元，即4.5萬元。
4.JD.COM借條：
分期金額按商品價格計算，最高15000元信用額度。
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三、免息期
1、信用卡：
目前各家銀行發行的信用卡免息期並不相同，最少有20天，不過最長有56天。明年起取消免息還款期最長為60天的限制，賦予發卡機構更多自主決策空間。從免息期看，信用卡具有壹定的優勢。
2、花唄：
還款時間是確認收貨後的下月10日，就是說確認收貨的時間決定還款日期，如期還款前都享受免息。京東白條的免息期最長為30天。不過，京東白條還能支持中信銀行和光大銀行的信用卡還款，因此實際上還款期限為30天加上信用卡還款期限，理論上可以達到80多天。
3、銀行無抵押貸款：
在放款日之後開始計息，原則上來說，是沒有免息期的。
四、提前還款費率
1、信用卡及銀行無抵押貸款：
信用卡分期是可以提前還款的，但是提前還款必須壹次性償還剩下的手續費。
2、花唄：
可以提前還款的，並且提前還款的話，剩余的分期手續費都可以減免掉
3、京東白條：
可以提前還款，但是提前還款不會減免剩余的手續費
三種產品綜合評測
1、從分期利率對比得知，京東白條分期利率是最低的，銀行系信用卡及消費貸款次之，花唄分期利率最高；
2、從分期期數對比得知，信用卡的分期期數最多，客戶可選擇的空間更大，京東白條次之，花唄分期選擇最少；
3、從提前還款費率對比得知，花唄提前還款最劃算，京東白條和信用卡提前還款不劃算；
4、申請手續上來看，花唄和京東白條最簡單，活躍用戶只需在客戶端實名認證綁定銀行卡開通即可拿到額度，信用卡次之，無抵押貸款手續最多；
5、額度上看，由於無抵押貸款的手續復雜，相對應風險更小，銀行會給予盡可能多的額度，信用卡次之，花唄和京東白條額度最低
無論哪種消費貸款類產品，如果發生逾期，都會產生逾期利息，同時會計入妳的征信報告，我們不建議大家再去對比哪種方式逾期利息更低，因為無論高低，妳的信用都會因為逾期而受損，所以壹定要合理利用自己的信用額度，珍視信用記錄。
相關問答：京東白條9000最低還款是多少京東白條9000最低還款是900。
京東白條9000塊錢額度的話，如果要還款的話，最低還款額是900，但是妳得看妳是否具備最低還款額，因為像京東白條的這種貸款的話，他們壹般還款的說法都是全額還款，如果是可以最低還款的話，壹般是按10%左右的壹個最低還款額進行壹個還款的。
京東白條的定義
京東白條是京東金融推出的先消費、後還款的支付方式，也可以認為是京東金融推出的信用貸款產品。
用戶在京東網站購物，或者在線下實體店消費，都可以使用白條進行付款，白條付款時可以享受賬期內延後付款或者最長24期的分期付款。
白條不支持轉賬，部分用戶的白條無法取現，只有擁有取現入口的用戶，白條才可以進行取現操作。