“家庭債務”這種現象首先出現在壹些金融系統比較發達的國家，他們比中國早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質的多種服務，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費。然而，當這種消費觀念和方式剛剛進入中國，就已經壹發而不可收拾了。
由於提前消費的觀念在中國越來越盛行，於是這幾年來，中國的家庭或者個人負債的情況越來越多，據統計，北京的家庭負債比例高達122％，這就已經超過了美國在2003年時候115％的家庭債務比例。
現在不僅是家庭，對於很多的個人來說，提前消費的觀念已經深入人心了，就連在校的學生也在不斷地嘗試著刷卡的快感，但是絕大多數人都忘記了這錢也是要還的。
與還債有關的謀殺、自殺以及各種犯罪行為，已經成為壹些國家報紙和電視的家常便飯。2003年夏天，韓國著名的跳樓事件中，壹個34歲的女人將她的3歲和7歲的女兒從15樓推下去，然後她僅握著6歲兒子的手也跳了下去。警方稱，這名婦女是名洗碗工，***欠下25000美元的債務，她和身為建築工人的丈夫根本無力償還。
1．測試妳是否進入危機
壹個人或壹個家庭是否已經陷入了“債務危機”，沒有標準數據可以衡量，只有自己的感覺才知道。請嘗試在心中回答下面三個問題：
妳或妳家庭的現金流是不是壹直源源不斷，而不會只支出不收入?除了已經投資在股票、基金、房產等方面的資產，妳或妳的家庭在銀行中有沒有活期存款?這筆款項的數額有沒有達到妳或妳家庭月收入的6倍，也就是半年的收入?當每個月薪水發下來的時候，妳或妳的家庭給銀行提供了房貸、車貸、保險費、信用卡債務等壹系列款項之後，所剩下的資金是否還能夠自如地在儲蓄、保險、投資、生活各個方面合理分配，而不覺得節衣縮食?如果以上問題妳的答案都是肯定的，那麽恭喜妳或妳的家庭沒有陷入“債務危機”；如果妳的答案中有否定，那麽這需要引起妳的註意了，或許妳已經被“債務危機”困擾了；更或許，妳正在那個黑洞的邊緣徘徊，小心失足。
2．危機計算
月度金融債務比率=月度償還家庭債務金額／（家庭總收入-所得稅-社會保障費-記賬補貼等-系列花銷）×100％這個“月度金融債務比率”是什麽呢?它衡量的是壹個家庭每月有多少收入需要用來償還債務。這個比例越高，說明還債後剩下的收入越少，反之亦然。
這個數據多少為宜?還是問自己吧。如果壹個人每月花銷微乎其微，這個數據高壹些也無所謂；如果壹個人每天應酬多多，光娛樂和應酬就花掉收入的壹半，那麽，這個比例過高就有人不敷出的危險了。況且，這個數據只是壹個比例，而非絕對數字，不能說月入10萬元而“月度金融債務比率”為50％的家庭，不如月入1000元而此比例為零的家庭過得好。
在這裏，我們擔憂的問題只是在自己家庭收入的水平區間，是不是能夠使自己的資產良性得以運轉，而過上至少與收入水平相當的品質生活。即便“月度金融債務比率”因人而異，但如果達到60％甚至更高，也是壹件非常可怕的事情。
其實，是否過得瀟灑自如，那都是自己的感覺，冷暖自知，所以妳自己家庭離“債務危機”有多遠，那都是自己說了算，及早發現並消滅它，防止它給家庭帶來危害。
“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。在“債務危機”方面也是同樣道理，理財越做越順利的家庭都是相似的，因為他們的生活會越來越富裕，房子越來越大，車子越來越好。
但是順利理財的家庭，財富也是壹步壹步來的，循序漸進的過程很重要，不幸的家庭往往也有大房子，大車子，而且是壹蹴而就的，它們是過早地把房子住得太大了，車子開得太好了，信用卡刷得太多了，在這些過早的沖動行為後，他們還可能突然遭遇了失業而束手無策……還有太多太多我們數不出來的原因。總之，他們沒有在正確的時間做正確的事情。
當然原因是多類的，總結起來有以下幾個種類：
1．信用卡刷得太快
別與信用卡過分親近!信用卡的出現，給很多人的消費生活帶來了方便和樂趣，但是，當今社會上的“卡奴”、“房奴”與“車奴”同樣流行。這不能埋怨信用卡，只能怪持卡人急功近利。必須清醒地認識到，信用卡只是壹個工具，千萬不要對“對賬單”置之不理，每次都應準時支付賬單。
不要在任何沖動的情況下使用信用卡，有第壹次就有第二次，當信用卡上的債務積少成多，自己要應付的狀況會很麻煩。發揮信用卡的優勢是在計劃消費的前提下，信用卡不會縱容任何人來揮霍無度。
信用卡的使用要在計劃內，可以是壹個月內的各項固定支出。但當壹件自己非常喜歡的物品出現時，要“量人為出”，計算好這次刷卡後到還款期的時間，不要擾亂自己日後的生活。
2．過早過奢侈的生活
別過早貪圖奢侈的生活對於任何壹個人，奢侈舒適的生活都是奮鬥的重要目標。如今，人們的消費理由早已不是“需要”，而是生活品質和生活質量。如何反映?衣食住行首當其沖。於是，房貸、車貸壹壹推出，越來越多的人樂於用明天的錢，住今天的房間、開今天的轎車。
財政上的壓力消除叫做“把錢留在銀行裏”或“積極的現金流通”。所以，在考慮買房、購車之類的重大舉動時，最好預算充分，不要有了房子和車子，卻餓了肚子。
在滿足其他消費項目後，才可以考慮房貸、車貸或其他大宗需要貸款的消費項目，這樣能夠保證基本的生活質量不下降。也就是說，在購買房、車之前，要計算清楚，需要在每個月償還的金額是多少，這個數字壹定是滿足其他需要之後的款項。
3．對自己未來的收入期望過高
在預期還貸支出增加的情況下，“富翁”們的另壹隱憂是預期收入的下降。國內某招聘網站不久前發布的最新薪酬調查報告顯示：去年下半年，國內被調查行業的平均水平為35333元，比上期下降14．7％。這份調查特別指出，網絡公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產業就職的“新新”人類，無疑是“富翁”比例最高的群體。
“債務危機”壹旦深陷其中，除非走運抓到壹個500萬大獎，否則，“開源節流”和節衣縮食的日子在所難免，至於這樣的日子會持續多長時間，就要看“債務危機”的程度，以及還債的方法手段是否聰明了，另外，多少還需要壹點運氣。
從自身開始，計算壹下妳的財務，做好兩個表格，看看自己的收入與開支表，看看自己的資產負債表究竟是什麽樣子的，算算自己的凈資產和負債危機。
現在如果妳是壹個資產的“富翁”，那麽妳就要有壹點緊急意識，改掉生活中的不良方式，學會開源節流，用恰當的生活方式來理財。
如果妳已經做得很好了，那麽先恭喜妳，繼續發揮自己的優勢，把理財做得更好，希望生活質量越來越高。