眾所周知，商業銀行的利潤來源主要有兩個:壹個是存貸利差；二是中間業務收入(如理財、信用卡、匯款等。)，其中存貸利差占主要部分(大銀行占比70%以上，小銀行占比可達95%以上)。
存貸利差的關鍵是存款，所以存款是銀行的根本。沒有存款的銀行離破產也不遠了(畢竟銀行的運營是有成本的，比如工資、房租、水電等。)，所以缺少存款的銀行更願意給出高利率，反之，存款資金充裕的銀行會給出較低的利率。
舉個例子，妳在沙漠裏旅行，快渴死了，有人送妳壹瓶礦泉水，1000元。妳會買嗎？答案是肯定的；另壹方面，妳現在在超市，快渴死了。有人想以1000元的價格賣給妳壹瓶水。妳會買嗎？我相信妳壹巴掌就能把他打死。
所以，對於存款資金短缺的銀行來說，是渴死的人。當然，他們願意給高利率。以前人民銀行沒有放開存款利率上限的時候，所有銀行的利率都是壹樣的。缺乏存款的小銀行只能依靠服務，通過降低費用來搶客戶，但很難快速發展。現在中國人民銀行放開了權限，小銀行可以通過高息快速獲得存款來擴張自己。為什麽不呢？畢竟AG高於其他國家。如果妳高息吸收存款，最後可以用更高的貸款利率賺回來。
在中國銀行利率排名的現實生活中，壹般來說，銀行越大，其品牌知名度和認可度越高，網點多，業務功能齊全，因此大銀行相對於小銀行具有獨特的優勢。因此，目前我國商業銀行利率排名基本如下:六大國有銀行<全國性股份制商業銀行<區域性銀行<地方性中小銀行<村鎮銀行<民營銀行。如果妳想獲得高利率，從這個趨勢中找到高利率的銀行是最容易的。
銀行定期存款利率
在我看來，3.75%的定期存款利率並不低。畢竟工農中建四大國有銀行的五年期定期存款利率只有2.75%，招商銀行、浦發銀行等全國性股份制商業銀行的五年期定期存款利率也不到3%，也就是說五年期定期存款利率大概能達到3.75%的都是地方銀行或者農村商業銀行。
當然，雖然銀行定期存款的利率普遍不高，但肯定有壹些銀行可以達到5%以上。如上圖所示，藍海銀行、億聯銀行五年期定期存款利率為5.45%，比國有銀行高出近壹倍。差距不算太大！
對於傳統商業銀行來說，他們的定期存款利率很難達到5%以上，因為利潤空間真的被壓縮太多，甚至利率倒掛，造成虧損。
銀行各項業務成本和收益的核算主要參考FTP定價，FTP稱為內部資金轉移定價，是商業銀行核算資金成本或收益最常見的內部管理模式。在大多數銀行的FTP定價表中，5年期定期存款的利率很少達到5%以上。也就是說，把定期存款的利率定在5%以上，基本上是無利可圖甚至是虧本買賣！
但有些銀行不在這個範圍內，也就是民營銀行。它們不同於傳統的商業銀行。在沒有任何物理網點的情況下，他們可以節省大量的運營成本和營銷成本，這樣他們就可以有更多的資金來提高銀行的存款利率，進而吸引大量的客戶來辦理存貸款業務，這樣銀行就可以快速發展！
銀行存款利率為3.75%和5.45%，相差1.7個百分點。
根據利息計算，654.38+00，000元的年利息為375元和545元。如果是妳，妳選哪個？
先看看各家銀行的存款利率。
年利率3.75%主要是大型銀行三年期或五年期定期存款利率，基準利率不到40%；
年利率5.45%主要參照中小微及民營銀行五年期儲蓄存款利率。易聯銀行、藍海銀行在三方理財平臺上銷售的五年期定期儲蓄存款比較常見，但現在也有所下降。但在其官方手機銀行app上，仍有5.45%的存款利率，但也受到了限制。
為什麽利率差距這麽大？以國有銀行為例，其五年期存款利率大多在3.75%左右，有的甚至達不到這個高。他們有底氣把存款利率定低，主要是因為他們是國有老銀行，資產規模大，群眾基礎好，公眾信任度高，不需要太高的利率水平，因為他們豐富的業務品種足以吸引大量儲戶到自己的銀行存款。而且他們自身的內部運營成本比較高，擁有龐大的員工群體，需要花費的費用也比較昂貴。所以存款利率太高，對他們來說無利可圖，沒必要提高太多。
相比之下，對於中小微和民營銀行來說，網點覆蓋率低，資產規模小，通過吸收存款和發放貸款帶來非常高的利潤。
為了提高儲蓄的優勢，增強民眾的認同，他們會提高存款利率來吸收更多的存款。而且由於他們網點少，可以盡可能降低他們的運營成本和營銷成本，讓銀行有足夠的資本充足率來提高存款利率，讓他們的存貸款業務進入良性循環，快速擴張。
如果妳是保守型投資者，不建議選擇利率為5.45%的銀行。
銀行利率能達到3.75%嗎？同等條件下，存款期限越長，存款利率越高。而3年以下期限的銀行存款利率達不到3.75%，3年及以上期限的存款利率可高達3.75%。
雖然銀行存款利率已經開始市場化，但是仍然受到央行窗口指導和行業規範的制約，即仍然存在利率管制。目前存款利率可在基準利率基礎上上浮55%左右(普通存款上浮50%，存單上浮55%)，即三年期存款最高可達2.75%*155%=4.2625%。
如果碑文中3.75%的存款利率是三年及以上，並且在4.2625%以下，那麽銀行存款利率自然可以達到3.75%。但如果期限在三年以下，存款不能高達3.75%。
銀行利率能達到5.45%嗎？壹般情況下，官網公布的掛牌利率不可能高達5.45%，因為還是受利率管制的。但由於6月份調整基準利率，2065438+2004+01，央行不再提供五年期存款基準利率，即沒有參考標準，由商業銀行自行定價；或者按照上次調整5年期基準利率4.75%，那麽5.45%的利率也在浮動比例之內。
所以如果是五年期定期存款，商業銀行的存款利率可以高達5.45%，但那幾乎是極限了，只在小型商業銀行，比如民營銀行、小型城商行、信用社。
為什麽不推薦利率為5.45%的五年期存款？首先，五年期更長，流動性風險更大；其次，產品通常由小型商業銀行提供，如民營銀行、小型城商行、農村信用社等，其註冊資本通常只有23億元，信用風險相對較高；最後，隨著經濟的發展，利率在不斷下降，而壹旦利率持續下降，對於提供高利率的商業銀行來說，將是壹個很大的負擔(更長的期限)，將會有更大的經營風險，特別是當商業銀行需要上交壹定比例的存款準備金時，上交存款準備金的部分資金本身就是資金的損失，這將增加經營風險，即會有更大的市場風險。
當然，如果資金控制在50萬以內，即使是保守的投資者也可以適當存放在這類銀行。畢竟《存款保險條例》規定最高可賠付50萬元本息。但當時的支付可能並不盡如人意，比如等待時間長，手續復雜等。
最近銀行的風險壹再暴露。比如包商銀行最近因為信用風險被央行和銀保監會接管，濟南農商行員工昨天舉報銀行資產損失30億。小商業銀行的存款安全性不言而喻。
如果買股票，像康美藥業這樣的藍籌股都可以瞬間st，那還有什麽不可能的呢？銀行也可能做假賬，尤其是民營銀行，資本集中度過高，相互制約較少。
關註智能存款！智能存款不是真正的存款，有很大的流動性風險，可能比貨幣基金高，畢竟收益比貨幣基金高。智能存款的實際名稱是創新的現金管理產品，而不是真正的存款產品。需要註意的是，它有點類似於結構性存款，但不是真正的存款。
智能存款的運營模式是將用戶資金存入三年期或五年期定期存款，隨時支取的資金來自產品設立的資金池。如果出現過度擠兌，用戶可能無法兌現或者利率暴跌(此類產品利率不斷變化)，給用戶帶來壹定損失。
本金不虧不代表沒有風險。對於智能存款，很多人說的是《存款保險條例》。事實上，這與《存款保險條例》無關。這就好比貨幣基金，其主要投資對象也是存款。人們談論存款保險條例了嗎？更何況，人們主要持有國債、央行票據等信用風險較小的貨幣工具。
貨幣基金和智能存款的最大區別在於流動性的大小。畢竟貨幣基金的投資標的平均久期在1.20天以內，而智能存款的投資標的久期長達三五年，獲得更高的收益並不為過。
銀行的利率已經市場化、自由化，各大銀行可以根據自己的實際情況調整存款利率來收取存款。
壹般來說，大型國有銀行的存款利率普遍不高，因為他們資金雄厚，風險控制好，人才隊伍強，信譽好，社會認可度高，所以拿不到存款。對於腹地狹小、居民認可度不高的城商行和農信社來說，在互聯網金融異軍突起下，存款被嚴重分流。如果不願意支付足夠高的存款利率和誠意，很少有儲戶願意存款，被迫加息，在大銀行的夾縫中求生存。
從上圖2019中部分銀行的存款利率也可以發現壹個普遍規律:五大國有銀行的存款利率普遍最低，普通商業銀行略高，而城商行的利率普遍最高。
其實我們的利率市場化不是壹蹴而就的，經歷了很多循序漸進的過程和分步試點，最終才有了今天的結果。早在1996，央行就開始放開銀行間同業拆借利率，利率市場化改革的步伐由此開始。這個過程持續了17年，最終迎來了存貸款利率的全面放開。
利率市場化有助於促進市場資源的配置，使市場資源的流動更加高效和合理。減少人為幹預也能讓市場的發展更加健康穩定，有助於重振市場人氣。
不同銀行之間利率的差異化也可以為投資者提供更多的選擇和機會。我們可以根據自己的風險偏好，選擇不同類型的銀行進行相應的存款業務。
為什麽需要提到“風險偏好”？因為剛性兌付被打破了，銀行存款不再是保本保息。當然，50萬以下會受到存款保險制度的保護，但是50萬以上就需要我們的用戶自己去評估潛在的風險，自己做出相應的選擇。
不僅是利率市場化，未來金融市場、保險市場甚至油氣資源的市場都將逐步放開，貿易自由化和金融開放將是未來的主旋律。
相比5.45%的存款利率，3.75%的存款利率只有1.7%。如果存款金額比較少，就看不出區別了。比如存款金額為1，000元，差別只有1.70元左右，但是如果存款金額比較大，差別就會比較明顯。比如存款是654.38+0萬，兩者的差額就達到654.38+0.7萬。
為什麽不同銀行存款利率差距這麽大？我認為主要有四個原因。
1的原因是不同的銀行存款政策與題目中提到的兩個利率不同，這個利率的3.75%應該屬於壹些大型國有銀行或者股份制銀行。這些銀行壹般都是全國性的，銀行網點規模較大。因此，為了便於統壹管理，提高資金利用率，這些銀行會在內部實行壹個FTP(內部資金轉移定價)，各分行的利潤主要取決於存款實際利率與FTP的差額。比如壹家大銀行的三年期FTP是4.5%，那家分行實際吸收存款的時候不能超過這個利率。給客戶的實際利率必須控制在4.5%以內，否則無利可圖。正是因為這個FTP限制，很多銀行不敢提高利率。
而那些小銀行，尤其是壹些農村商業銀行、農村信用社、民營銀行，規模都比較小。沒有這個所謂的FTP，他們吸收的存款可以直接轉化為貸款。他們可以根據實際的市場需求來調整自己的存款，存款的定價也更加靈活，因此可以給出更高的利率。
第二個原因是不同銀行的資產收益不壹樣。說白了，存款的收益主要來源於資產的收益。目前大部分銀行存款主要轉化為貸款，所以貸款利率很大程度上直接決定了存款利率。
現在很多大銀行的貸款客戶都是大企業，相對優質，選擇余地大。所以銀行給他們貸款的時候，貸款利率比較低，為了維持壹定的利差，存款利率也會降低。
但是，有些小銀行就不壹樣了。目前很多小銀行都是針對壹些小微企業客戶和個人客戶的。這些客戶資質相對較差，選擇余地相對較小。他們對利率相對不太敏感，所以可以承受較高的利率，這就為銀行有較高的存款利率提供了基礎。
第三個原因是利率聯盟的約束。雖然我國從2015開始逐步放開了存款利率，但此後銀行存款利率並沒有太大的波動。目前大部分銀行的存款利率浮動區間基本控制在55%以內。之所以這樣限制，是因為目前市場上有壹個銀行業利率工作的自律公約。該公約將限制成員的利率，以調節成員之間的競爭。目前市場上大部分大型銀行都是利率自律公約的成員，所以會受到這個利率上限的限制。
相對來說，目前壹些小銀行並不是這個利率公約的成員。他們不受這個慣例的限制，所以有更高的定價自主權，可以浮動更高的利率。
第四個原因是吸收存款難。對於那些大銀行來說，網點多，品牌好，成立時間相對較長，更容易吸收客戶存款。
相對來說，那些小銀行網點少，品牌相對較差。有些銀行甚至才成立幾年，很多客戶對這些小銀行不放心，所以這些小銀行吸收存款非常困難。這種情況下，如果這些小銀行的利率還是和大銀行壹樣，基本上就吸收不了存款了。
所以，為了和大銀行爭奪存款，很多小銀行吸收存款的利器就是提高比大銀行更高的利率。比如目前部分民營銀行的五年期存款利率已經達到5.45%，就是壹個典型的例子。
存款利率差距的由來
很久以前，中國所有的銀行存款利率都是壹樣的，嚴格按照央行公布的基準利率執行。唯壹的區別是商店、服務和禮物。後來利率市場化改革，銀行有了壹定的自主權。2015央行宣布不設置存款利率浮動比例後，他們就有了完全的利率定價權，理論上是在想定多高。
銀行存款利率定價的原因
那麽為什麽有的銀行把存款利率定在3.75%，有的定在5.45%呢？
因為缺錢不壹樣。
從存款規模看，總的規律是國有銀行>:股份制銀行>地方商業銀行>農村商業銀行和農村信用社>民營銀行。
如果對比各家銀行的存款利率表，會發現存款利率與上述排名正好相反，說明存款越少的銀行存款利率越高。
銀行靠什麽賺錢？雖然現在銀行業務很多，但是最賺錢的業務還是發放貸款，發放貸款必須有存款，而且存貸款會有利息差。
所謂存貸利差，就是有人來銀行存錢，銀行要向儲戶支付存款利息。然後，銀行有資金發放貸款，收取貸款利息，賺取存款利息和貸款利息的利差。
所以存款對銀行來說是最重要的，是救命的，無論如何都要存。大銀行的人對存款的認可度很高，不用加息就能把自己的存款送到家。而小銀行，尤其是民營銀行，認可度較低。他們不得不拼命提高存款利率來吸引看重利息收入的儲戶來存款，否則民營銀行無法吸引同等利息的存款，所以才有了5.45%這麽高的利率。
不過提醒壹下，因為有存款保險制度，50萬以下的存款是有保障的。只要在這個範圍內，無論利率多高，它們存在的地方都是安全的。這個原因是綜合的，但主要是不同銀行吸收存款的難度不同。
存款利率較低的銀行都是大型國有銀行。存款利率低的基本都是城商行、農商行等小銀行。
比如在工農中建等四大行，銀行員工甚至不需要出門去收存款。每天都有大量的自然儲戶源源不斷的存入自己的錢。
對於大多數儲戶來說，把錢存在銀行第壹是安全，第二是方便，第三是收益。
從安全性上來說，大型國有銀行肯定是最安全的，而且管理規範，壹般很少有奇怪的事情。從便利性來看，大型銀行由於網點眾多，存取款非常方便。而且大型國有銀行，都有幾十年的歷史，沈澱了大量的客戶。所以大型國有銀行是儲戶的首選。他們的存款利率普遍低於小型商業銀行，也遠低於壹些新型城商行和農商行。
小銀行，尤其是新成立的城商行、農商行，品牌不足，需要不斷完善管理，網點有限，只能走高息攬儲之路。
舉個簡單的例子，壹個儲戶每個月要存2000元。他存工行的話就在樓下。或者直接，他的工資卡是工行的，不用去營業部辦理。
但是他要想在不知名的小銀行存款，得先開戶，然後可能要跑10公裏才能辦理存款業務，或者轉賬要額外收費。這樣，如果利息不足以覆蓋時間成本和“差旅費”，那麽就沒有必要存在這麽小的銀行裏。
如果是大客戶，他的錢存在大銀行，不僅安全，而且方便，轉賬什麽的都很方便。但是如果是在小銀行，錢可能會被挪用去理財，這種事情很多。前段時間不是有個浙江人在山東當地銀行有幾千萬嗎。結果不知道錢去哪了，官司也很久沒拿回來。
說白了，大客戶存款要安全，選擇利率較低的大銀行不是問題；小客戶需要方便存款，利息收入不多也不重要。
小銀行只能走利率更高的路，往往不受歡迎。
其實妳這個問題很好回答。只要了解銀行之間的各種競爭力和吸儲能力，自然會發現有的銀行存款利率只有3.75%，有的可以達到5.45%。差距如此之大的真正原因如下:
原因壹:銀行規模不同。
國內銀行分為國有銀行、股份制銀行、私人銀行、網商銀行等。，而六大國有銀行規模最大，資產最多；由此可以間接說明，大規模的自然流動性是充足的，充足的流動性自然會給出較低的利息，這才是國有銀行利率始終低於其他銀行的真正原因。
原因二:銀行網點不同。
國有銀行在全國有很多分行，每個分行吸收10萬元，這是壹筆巨款。另壹方面，中小銀行網點少，只能通過提高存款利率來吸引更多存款。
原因三:銀行吸儲能力不同。
類似的國資，網點多，資產優，品牌好。那些超級大的基金，654.38+0萬，654.38+0萬，過億的基金都願意留在大銀行。小銀行的存款主要是老百姓，而且都是小額存款。所以容易吸錢的銀行利率自然會下降，難吸錢的銀行利率自然會用高息來吸收存款。
原因四:銀行資金流動性不同。
因為大型商業銀行吸收存款多，放貸多，可以充分流動這些資金，資金周轉快，流動性強，不缺資金，存款利率肯定會下調。屬於什麽樣的態度？不像小銀行，壹旦出現壞賬，資金鏈斷裂，就需要籌集大量存款來緩解資金流動性，而提高存款利率是吸收存款最有效的方式。
原因五:銀行在打利率戰。
商業上有價格戰，銀行也會打利率戰。這家銀行的存款利率是3%，下壹家銀行上浮4%，下壹家上浮到5%，小銀行直接上浮5.5%。為了吸引存款，壹家銀行比另壹家高。這就是利率戰。
簡而言之，以上五個原因就是銀行利率差異的真正原因有兩點。由於銀行之間的競爭，小銀行很難和大銀行競爭，而小銀行只能提高存款利率來競爭。另壹個真正的原因是每家銀行的流動性。大銀行流動性強，小銀行流動性差，只能提高存款利率來吸收存款，增加流動性！這兩個原因才是為什麽有的銀行存款利率只有3.75%，有的可以達到5.45%的真正原因。
每個銀行的貨幣政策決定了存款利率。如果銀行有足夠的資金，肯定不會付出很高的成本去吸收存款。只有資金緊張，才會真正花高成本吸收存款，提高存款利率。
5.45%的年利率，是私人銀行五年期存款才能達到的高利率。至於3.75%的存款利率，是目前傳統銀行的五年期存款利率。
央行三年期和五年期基準利率均為2.75%，存單最高浮動幅度為55%，年利率可達4.2625%。而普通定期存款只能上浮30%，往往只能達到3.6%左右。在部分銀行，5萬元以上的三年期大額存款年利率可達4.125%。
私人銀行的存款利率高於傳統銀行的原因如下:
1.私人銀行知名度不高，存款難收。他們只能以高利率吸引存款。品牌知名度高的銀行更有可能吸引更多的存款。相應的，這些銀行往往提供較低的存款利率。某種程度上，這也給了其他銀行壹條出路。畢竟，如果國有大銀行用高利率來收存款，其他銀行的生存空間會大大縮小，很難吸引到大量資金，發展也會成為問題，不利於金融市場的穩定和發展。
民營銀行本身是有限制的，壹行只能有壹家店。只有總行所在地有營業部，其他省市沒有營業網點。僅從這壹點來看，消費者就會對存款產生懷疑，因為存款只能通過互聯網操作，每年存款丟失的新聞那麽多。萬壹選擇千裏之外的異地民營銀行，存款出了問題維權成本會很高，大大增加了民營銀行攬存的難度。
為了吸引更多的存款，私人銀行自然會提供明顯高於其他銀行的利率。
2.民營銀行沒有線下網點，運營成本低。2019年咖啡非常火爆，很多創業者選擇賣咖啡。以實體店的咖啡為例，店鋪的租金成本占壹杯咖啡的40%。房價上漲使得店面租金不斷上漲，成為實體店最大的成本。
銀行也是如此。在不同的城市設立分公司，需要租場地，安排員工，各種設備，裝修，每個分公司都要投入大量資金運營。這是傳統銀行必然的發展模式。
而民營銀行通過互聯網發展客戶，就不會有上述顧慮，運營成本很低，自然會有更大的利率空間。
3.私人銀行業務構成存在差異，平均貸款利率較高。傳統的銀行按揭業務是壹個重要的組成部分。基準利率4.90%，上浮後往往不會超過5.70%。如果存款給的利率太高，銀行就會虧損。至於貸款給壹些大型國企，利率低至4%。
私人銀行為了盈利，會選擇利率較高的貸款業務，比如消費貸款，比如中小企業貸款，利率遠高於基準利率。