解析:
存在的問題：
壹)認識問題。認識是行動的先導。壹定意義上講，商業銀行高管層對發展中間業務重要性的認識程度，決定了這個行中間業務的發展程度。受體制、眼界、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，國內壹些銀行對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放後商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協議》即將實施，資本約束給商業銀行資產負債業務帶來的影響認識不足，重資產負債業務，輕中間業務，仍然把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段，對中間業務思考、研究、投入不多，發展中間業務的主動性、緊迫性不強。
(二)中間業務品種少、手段單壹。經過十多年的發展，中資商業銀行中間業務品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少。現有中資商業銀行中間業務主要局限於傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上，這些約占中間業務種類的60%。而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業務發展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規模效益；特別是現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排，收購兼並顧問等政策允許、市場需求較大的業務發展水平較低，結果導致同質化產品多，品牌產品和特色業務匱乏，單個產品創利能力和競爭能力不強。2002年發生的“愛立信倒戈事件”，從另壹個側面反映出，面對日益變化的客戶需求，如果不能提供源源不斷的創新產品，商業銀行將無法在市場競爭中取得主動，必然導致優質客戶的流失。商業銀行中間業務產品目前存在的問題，既暴露出商業銀行創新動力和活力不足，產品管理滯後等弱點，也反映出現行銀行監管中的問題，如審批程序復雜，審批周期長、監管部門間協調機制需要進壹步完善等。
(三)運作不規範，缺乏完整系統的科學管理。目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限於下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有壹套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業務市場開拓中處於被動局面。此外，中間業務的管理模式還大多是壹種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利於信息溝通，又不利於提高管理效率，也不利於形成規模效應，整體推進中間業務的發展。
(四)非理性競爭現象突出，低層次競爭較為普遍。不規範的同業競爭在壹定程度上使商業銀行中間業務前進的步伐受到阻礙，這是壹個亟待解決的問題。隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各行為了占市場、上規模，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，妳高我低，妳低我免，妳免我倒貼，嚴重威脅著中間業務市場的發育，其最直接的後果是中間業務量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢。另外在中間業務創新方面，不少商業銀行奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發新產品，再抄襲模仿，跟上推出類似產品，並輔之以低價策略，損害了其它商業銀行的利益。
(五)發展不平衡問題。從掌握的情況看，國內各家銀行的中間業務發展水平參差不齊，反差較大。壹是區域間發展不平衡，東部地區發展相對較快，中西部地區發展相對滯後；二是國有或國有控股的大銀行、中等規模的股份制商業銀行發展較快，小銀行發展相對滯後；三是中資銀行與中國境內的外資銀行相比差距較大。對這些問題，如果不能采取有效措施，東部地區與中西部地區、大銀行與小銀行、中資銀行與外資銀行間的差距還會不斷擴大，這將不利於我國銀行業中間業務整體水平的提高。
(六)對經營效益貢獻仍然不足。目前，商業銀行中間業務收入占經營收入的比重仍然明顯偏低，對商業銀行整體盈利能力的貢獻度仍然有限。2004年，在四大銀行中，中間業務占經營凈收入的比重只有中國銀行達到14%，其它三家銀行均在10%以下。壹些新興股份制商業銀行由於資產規模較小，中間業務收入占比可能稍高壹點，但總體來說，仍然比較低，與國外商業銀行相比差距較大。
(七)中間業務風險認識與計量不夠。中間業務在幫助銀行提高效率、提高盈利能力、提高服務水平的同時，也會給銀行帶來各類風險，如信用風險、市場風險、操作風險、法律風險、聲譽風險、技術風險等等，需要嚴加防範。特別是目前，銀行對許多中間業務還缺乏管理經驗，對潛在風險認識不足。從《商業銀行法》和《商業銀行中間業務暫行規定》確定的中間業務範圍來看，除擔保承諾業務和金融衍生工具交易業務外，大多數業務屬於低風險業務，但低風險不等於無風險。從過去幾年的監管實踐來看，中間業務風險主要表現為政策風險、操作風險、關聯風險和信譽風險。如與證券公司等中介機構合作開辦的個別產品、個別理財產品，銀監會都曾受理過各方面反映，作過風險提示。
(八)專業人才及科技支撐力度不夠。中間業務涉及領域廣，知識面寬，需要大量的高層次、復合型人才。而目前我國商業銀行無論在專業人才，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業務發展支撐力度都不夠，既缺乏高效的信息管理系統與配套設備，又缺乏熟悉銀行業務及計算機、國際金融、投資、證券等專業知識的復合型人才，部分人員知識老化，業務素質不高，營銷技能不全面，議價能力較低，制約了新產品推廣和中間業務服務質量的提高。
解決的措施：
隨著金融全球化進程的加快，尤其是明年12月11日後我國金融市場全面對外開放，國內商業銀行、監管部門、銀行業協會組織應以更開闊的眼界，更積極的態度，下大力氣，花真功夫，抓管理，抓創新，全面推動商業銀行中間業務更快更好地發展。
(壹)提高對發展中間業務的認識，調整戰略重點。發展中間業務的關鍵是什麽，我以為對高管層來講，最重要的是提高對中間業務的認識，將發展中間業務提到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待。要真正認識到發展中間業務是今後商業銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業務的領導，真正確立資產業務、負債業務與中間業務“三架馬車”並駕齊驅發展的戰略，形成以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展壯大支持和促進傳統業務的鞏固與發展的新思路，將中間業務認認真真抓起來。
(二)規範銀行內部管理，優化中間業務管理部門。各商業銀行應根據實際情況，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業務進行集中管理，統壹負責制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業務品種的研究、開發、設計和推廣，對中間業務進行日常的管理與協調，保障中間業務穩步健康的發展。
(三)加快產品創新，嚴密防範銀行風險。國內銀行要在競爭中求生存，求發展，就必須加大產品的研發力度。要以市場為導向，突破傳統業務的經營範圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，積極研發新的中間業務產品。要以防範風險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，並按照“提高分類準確性?提足撥備?做實利潤?資本充足率達標”的監管要求，提高抗風險能力；對於市場風險，應按照衍生產品交易管理辦法和市場風險管理指引的要求，建立和完善識別、計量、監測和控制相關風險的管理體系；對於操作風險，銀行應在積極培養合規文化的同時，進壹步完善和落實有關規章制度，完善業務流程和信息系統，加大防範操作風險的工作力度。銀行在發展中間業務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發展中間業務實現收益的最大化，避免心中無數，盲目跟風，違背發展初衷。
(四)加強監管，鼓勵和支持銀行開展中間業務。中間業務的快速發展，已給監管帶來了新的課題和挑戰。銀行監管部門必須加強監管的主動性，把商業銀行中間業務的開展與加強監管有機地結合起來，加強統籌研究，減少無序競爭，引導各商業銀行的中間業務良性發展，達到有效化解各種風險的目的。
中國銀監會成立之初，即將促進金融穩定和金融創新作為良好監管標準之壹。為此，相繼制定和頒布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》、《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》、《商業銀行外部營銷業務指導意見》、《商業銀行市場風險管理指引》等壹系列部門規章，還與相關部門***同制定頒布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》、《信貸資產證券化試點管理辦法》等，及時為商業銀行業務創新提供政策和法律支持。目前，為了更好地促進商業銀行中間業務的發展，並有效防範風險，中國銀監會已籌備成立了銀行創新業務協作部，為商業銀行中間業務的發展提供組織保障，並將進壹步健全相關政策法規體系，完善市場準入和持續監管，保障銀行中間業務穩健發展。
(五)加強同業合作，完善行業協作機制。中國銀行業協會及各地銀行業協會組織，要積極發揮作用，加強對銀行開展中間業務的自律與協調。今年銀監會頒布了《銀行業協會工作指引》，規定了協會今年的工作重點是規範商業銀行中間業務收費，維護銀行合法權益，維護市場秩序，促進公平競爭，在提高商業銀行零售客戶櫃臺服務和自助服務水平以及披露銀行資金拆借的交易對手風險等方面發揮作用。希望協會工作人員積極履行好協會自律、 *** 、協調、服務、宣傳等職能，按照《銀行業協會工作指引》的要求，適應銀行業改革和發展的需要，結合銀行業協會正在進行的《中國銀行業自律公約》、《 *** 公約》、《中國銀行業文明服務公約》以及銀行業行業標準的制定工作，著手規範和推進中間業務發展，協助銀行業監督管理部門維護好金融市場經營秩序。
(六)註重人才培養，提高專業人員素質。開展中間業務對專業人員素質有著較高的要求，因此要加強對中間業務人員的培訓，嚴格上崗標準，提高中間業務服務水平，確保消費者的合法權益得到保護，使銀行最大限度地防範信用風險、市場風險、操作風險、法律風險和聲譽風險。在監管人員培訓上，中國銀監會也將繼續采取多種方式，挖掘國內外資源，加大對監管人員進行知識更新和技能培訓的力度，不斷提高監管的專業化水平，以適應金融創新對監管的要求。