雖然我國信用卡業務發展迅速，潛力巨大，但與國外成熟的信用卡市場相比仍有較大差距。首先，從信用卡發行數量來看，截至2004年底，我國已發行銀行卡7.62億張，其中信用卡0.98億張，占發卡總量的12.86%，遠低於同期發達國家平均水平。同期，美國、中國和香港等發達國家和地區的信用卡市場份額均超過80%。而且從人均信用卡持有量來看，我國人均信用卡持有量僅為0.6，而美國和韓國人均信用卡持有量分別達到2.1和7.9。其次，從持卡人的用卡頻率來看，由於我國持卡人的用卡習慣尚未普及，美國持卡人的用卡頻率僅為1/15左右，韓國為1/5。第三，從特約商戶滲透率來看，差距更明顯。美國的商戶滲透率接近100%，而中國只有2%。第四，從用卡消費占比來看，瑞典、法國、美國、韓國等國家的用卡消費總額分別占社會商品零售總額的63%、55%、27%和35%，而我國目前的占比僅為4.6%。那麽造成上述差距，制約我國信用卡消費的因素有哪些呢？
淺析我國信用卡消費的不足
心理短板問題
根據國外經驗，優質信用卡客戶的條件是:有穩定的職業或收入，熱愛消費並接受負債消費，願意並有能力支付透支帶來的利息。從我國的現實情況來看，我國絕大多數的普通民眾都沒有負債消費的習慣。這是因為中國傳統消費文化所推崇的消費心理，體現為壹種非凡的消費價值觀。中華民族是壹個註重內在修養和頓悟文化的民族，具有內向和諧的整體特征。其消費習慣屬於適度、內控、適度消費類型，大部分消費支出始終小於收入存量。受傳統消費文化的影響，中國消費者習慣於現金交易，很難接受現代信用消費理念。此外，目前我國人均收入仍處於貧困狀態，市場轉型時期的社會保障體系也不完善。各種潛在風險的存在，使得中國的消費不可能在短時間內發生結構性變化，即消費總體上仍將處於收斂狀態，不會出現信貸消費、透支消費、信用消費的大幅增長。
接受短板問題
信用卡作為信用貸款和支付工具，其生存與否取決於能否被廣泛接受，即是否有良好的接受環境。中國刷卡消費不普及的壹個重要原因恰恰是受理環境差，支付不方便。壹是特約商戶數量少。目前全國能接受網絡信用卡的特約商戶只有20萬家，不到全國商戶總數的3%。在自動取款機方面，我國每百萬人擁有自動取款機40臺，而發達國家的數量達到1100臺。POS機和ATM機數量有限，嚴重限制了刷卡消費的範圍，抑制了消費者刷卡消費的積極性。二是特約商戶分布不均。大多位於發達地區的大型商場、酒店，居民日常消費場所大多不能接受刷卡消費。這在壹定程度上限制了信用卡消費的普及。三是特約網點的服務態度和產品質量不盡如人意。很多消費者往往覺得刷卡消費比現金交易耗時多，刷卡消費換貨比現金交易難。這樣很多人就不願意用信用卡進行消費了。