央視炮轟信用卡全額罰息:透支11萬44萬。
典型案例:
透支110000，5年後還440000。
2007年5月，陜西省市戶縣居民王在中國民生銀行安支行辦理了壹張信用卡。截至20178000年7月26日，王在銀行透支178000余元，逾期1607天，近四年零五個月。今年7月，王因涉嫌惡意透支40余萬元被警方刑事拘留。王某交代，2006年、2007年，他先後在工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行四家銀行辦理了四張信用卡，均長期逾期未還。
五家銀行提供的消費記錄顯示，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王共欠款44萬余元。但他實際刷卡消費和取現只有115000元，剩下的30萬元是逾期欠款產生的利息和滯納金。
銀行解釋說:
1元未付利息的差額也全額計算。
王欠銀行30多萬的利息和滯納金是怎麽來的？民生銀行信用卡中心業務人員解釋，銀行透支利息的計算方式通常有兩種，壹種是全額計息，壹種是按照未還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未還清全部債務的，按消費總額計息，即從消費之日起至全額還款之日止，按每日萬分之五計算循環利息。
比如9月1日，持卡人刷卡消費10000元，這個月只有這壹筆消費。9月5日為賬單日，9月25日最後還款日之前，持卡人全額還款10000元，不產生利息。但如果持卡人25日未能足額還款，即使已還款9999元，差額為1元，仍需支付利息10000元，從消費當日的9月1日到還款日的9月25日，共24天，利息為120元。剩下的1元也需要利息，從9月25日到下個月的賬單日65438+10月5日，共計11天，利息為0.0055元。最後循環利息加起來得到120.0055元。
罰息秘密:
不同的利息計算方法相差6800倍。
因為ATM機不能識別零錢，所以用戶還款欠零錢是常有的事。如果全額付息，欠款幾塊錢也會產生更高的利息。法律和金融專家普遍認為，全額計息不符合消費者權利義務對等的基本法律原則，信用卡按照未還部分計息比全額計息更合理。
如果按照未還部分計算利息，同樣透支654.38+0萬元，25日到期還清9999元，還剩下654.38+0元的差額。按照未支付部分，即1元計算利息，從消費當天的9月1日到10月5日的賬單日1日，共35天，利息為0.0175元。全額計息所得利息為120.0055元，未計息所得利息為0.0175元，相差6800倍。民生銀行信用卡中心的業務人員告訴央視記者，目前除了工商銀行，國內大部分銀行包括民生銀行和中信銀行都是采用全額計息。
專家也認為日利率萬分之五的標準明顯偏高。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇說:日利率萬分之五，即月息15%。年利率為18%。這遠遠高於正常的銀行貸款利率。
法律專家:
滯納金超過本金是不合理的。
除了利息，不能按時還款的銀行可能會收取滯納金。在王涉嫌惡意透支壹案中，因其逾期欠款而產生的滯納金遠遠超過本金。僅民生銀行壹家，2007年至2012，王共欠下本金3萬余元。但5年間因逾期繳納而產生的滯納金高達11.5萬元。
記者在調查中發現，各家銀行都對信用卡消費設置了最低還款額。持卡人在到期還款日前未支付最低還款額的，銀行除了按規定收取利息外，對於最低還款額不夠的部分，還要按月收取5%的滯納金。通常情況下，不同的銀行對於最低還款額的計算方法是不同的，但都是差不多的。記者註意到，銀行的滯納金標準只規定了最低限額，沒有設置最高限額，很多消費者表示無法接受。
法律專家認為，滯納金是壹種違約金，具有督促持卡人按時足額還款的功能。但如果滯納金超過本金，顯然違背了民法通則中的公平和誠實信用原則。中國人民大學法學院教授劉俊海表示:滯納金條款雖然寫入了發卡行的發卡條約，但由於是銀行單方面擬定的，消費者無法與銀行討價還價，應該屬於“霸王條款”。