壹個
競爭性農村金融市場的發展趨勢
培育競爭性農村金融市場是黨的十七大提出的推進新農村改革發展的有效舉措，是農村金融企業提高服務水平、增強競爭力的現實需要，是推進農村金融體制改革創新、支持和促進“三農”發展的客觀趨勢。新形勢下，隨著競爭性農村金融市場的逐步建立，農村金融結構將呈現以下變化:
(壹)金融監管力度和農村金融市場規範化程度同步提高。在農村金融市場競爭激烈的形勢下，出於利益爭奪的需要，各類市場主體必然會與金融監管部門形成更加緊密的博弈關系。壹方面，這對金融監管提出了新的挑戰；另壹方面，它促進了農村金融市場主體之間的相互監督。通過加強金融監管和同業監管，競爭將逐步進入良性、規範的軌道，特別是對新興金融主體的監管將明顯加強。農村金融的風險防範水平將顯著提高，內控體系建設也將得到完善和落實。
(2)農村金融機構會通過市場這只看不見的手優化金融資源配置。在日益激烈的競爭形勢下，金融機構為了尋求資源配置的最優化和經營利潤的最大化，必然會將機構、資金和人才向自己的優勢業務領域聚集。通過市場調節，農村金融機構的分工將更加合理，其優勢將得到更充分的發揮。中國農業銀行股份制改革已經完成，農業、農村、農民體制機制改革試點正在全面展開。開發的“金穗惠農卡”因功能齊全、手續簡便、實用性強，受到了農民的廣泛歡迎。農發行積極拓展支農領域，形成“壹體兩翼”的業務發展格局；郵儲銀行信貸業務中的小額質押貸款業務初見成效；城商行和外資金融機構面對經濟活躍的鄉鎮金融市場這塊“肥肉”，或先“試水”，或躍躍欲試；村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構在全國各地如雨後春筍，不斷湧現。此外，民間借貸等“草根金融”壹旦得到規範，也將成為農村金融市場的活躍力量。競爭性農村金融市場建設到位後，國有商業銀行貸款受限，非正規金融沒有合法地位的現狀將不復存在。功能完善、分工合理、產權清晰的農村金融體系將真正建立起來，農村信用社將面臨越來越大的競爭壓力。
(3)農村信用社將在競爭中成長，其作為農村金融主力軍的地位將受到挑戰。在競爭中，農信社將充分發揮“熟悉人、熟悉地、熟悉業務”的先天優勢，通過組織形式改革、完善治理結構、增強服務功能、提升管理水平等壹系列措施，提升競爭力，不斷發揮農村金融市場的引領作用。同時，隨著農村金融市場準入條件的放寬，各種所有制的金融機構和小額貸款組織將落戶農村，民間借貸在規範退出舞臺後將脫穎而出，農村金融市場將呈現組織多元化、交錯競爭的格局。在這壹競爭性市場逐步形成並不斷擴大後，農村金融市場所有競爭者之間的同業競爭將日趨激烈，尤其是在跨業務領域和高收益品種上。但應該看到，競爭會帶來效率，促進農村金融市場的參與者競相創新金融產品、改進服務方式、提高服務質量、擴大資金供給。
二，農村金融市場競爭的現狀
在金融競爭的市場舞臺上，農村信用社具有明顯的特點，優勢與劣勢並存。
(壹)優勢
由於地域分布、成立時間長、聯系緊密、決策靈活等特點，農村信用社在長期發展中確立了自己的優勢:壹是地理定位優勢。農村信用社具有鮮明的機構地域性和社區分布特點，與所在區域的聯系更多、更廣、更深，得到農戶和企業的情感支持。二是客戶群優勢。農村信用社紮根農村，網點遍布農村，與農民和中小企業聯系密切。他們長期培養了大量的優質客戶，與農村客戶的感受息息相關。許多客戶心存感激，他們的金融業務選擇傾向於支持他們不斷發展的信用合作社。第三是信息的充分優勢。農村信用社長期處於農村金融市場的最前沿，對“三農”情況非常熟悉，對農村經濟和產業特點，特別是農戶和企業的信貸質量、資金實力、生產經營狀況等也比較了解。四是機制靈活的優勢。農村信用社以縣(市)為法人單位，具有國有銀行不具備的決策快、傳遞快、經營靈活等優勢。
劣勢
由於歷史原因和體制限制，農村信用社業務競爭存在以下制約因素:壹是傳統業務方式主要包括:結算業務和中間業務比重較小，現代金融結算方式沒有得到充分和廣泛的挖掘，導致信用社目標客戶和市場細分無法準確定位，營銷能力不強，無法鎖定優質自然人、法人、合作組織等主要客戶；貼近三農、信息來源充足的優勢難以充分利用和發揮。
為有效控制和風險管理釋放資金。二是科技手段不強。由於科技人才缺乏，對新進大學生的培養不到位，員工對新設備新技術的掌握能力不足，導致科技運用不足。三是創新能力不足。由於大多數農信社沒有真正建立信息收集、調查研究、產品研發中心，對創新不夠重視，導致業務創新步伐落後，直接制約了業務競爭力的提高。四是管理水平不高。由於農村信
使用合作社的幹部隊伍缺乏高素質人才，加上現有管理人員缺乏培訓，導致部分高級管理人員特別是基層管理人員水平較低，經營觀念陳舊，宏觀形勢把握能力較弱。
第三，應對金融市場競爭的策略
農村信用社面臨著農村金融市場競爭驟然加劇的市場競爭挑戰。他們既要增強危機感，又要樹立自信心，沈著應對，做到揚長避短，變劣勢為優勢。
(壹)抓住“專”字，發揮自身優勢和特色。
壹是著力發揮農村金融特色，根據農戶、社區居民和企業的不同需求，開設特色營業網點和服務櫃臺，將業務觸角延伸到需求和效益的結合點，在機構網點設置上充分體現文化特色和人文環境，發揮信用社的獨特優勢。二是在保證農戶、社區居民和企事業單位基本金融服務的前提下，將網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的區域或地帶集聚，甚至開辟新的營業網點，打造壹批高檔次、高標準的“精品網點”，不斷提高網點資源配置效率。
(二)“源”中的“農”轉化為“農”，切實增強社會和農業的依存度。
農村信用社是新農村建設的助推器，“三農”的發展離不開信用社的金融紐帶，可謂影響深遠。改善農村信用社的服務環境，重點是落實“三農”的“主人”意識，使“信用社是農民自己的銀行”的理念深入人心，夯實群眾基礎。吸引農民入股，完善信用社的權力體系，區分社員和非社員的貸款待遇，廣泛談心，不斷提高信用社的日常管理水平。同時，建立穩固的客戶群體網絡，暢通聯系合作渠道，聚焦“三農”和涉農中小企業，守住自己的陣地。
此外，要增強農民的守信意識，從經濟上和道德上提高農民的違約成本，營造農民自覺還款的氛圍。通過經濟手段，對“違約者”進行高利率、高貸款準入的懲罰，提高“違約者”的違約成本，保證貸款的良性回收。在道德層面，通過加大誠信宣傳，讓農民明白，對信用社違約就是對所有信用使用者違約，侵害了所有信用使用者的利益。這將無形中增加“違約者”的道德成本，利用輿論壓力營造和諧的信用環境。
(三)求新務實，不斷提升業務創新發展能力。
農村信用社要分析市場和客戶的融資需求，在風險可控、程序合法的基礎上，大膽更新金融發展理念，大力開展金融業務創新。壹是創新金融產品，開發貼近農民和農業經濟主體需求的金融產品，包括:農民理財工具、農民卡業務產品、百萬農民致富貸款、境外勞務貸款等。二是加快服務方式和業務工具創新，不斷簡化業務流程和手續，根據客戶不同層次提供差異化、個性化服務，根據客戶不同實際風險實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動區間，實施靈活多樣的抵押擔保方式，努力通過方便、實惠、親服務吸引客戶。第三，加強市場分析和研究，在細分市場的基礎上細分服務。在已經形成競爭性市場的市、縣、城區和尚未形成競爭性市場的農村，對於市場競爭性和非競爭性要采取不同的競爭策略和競爭手段，非競爭性領域的市場競爭措施要逐年推進，形成穩定的、有步驟的競爭步伐。四是緊扣新農村建設對金融的巨大需求，圍繞“農民想什麽，信用社提供什麽”不斷完善金融服務功能，讓農民享受到各種金融服務，提高生活質量。
(D)通過科學技術和使用現代金融技術發展合作社。
壹是積極吸引壹批高素質的專業技術人才，加強對現有人才的科技培訓，出臺促進科技創新的激勵措施，讓科技成為企業發展的動力，讓員工的智慧轉化為職業發展的資本。第二，註重科技成果的轉化和應用，加大科技設備的投入，最大限度地利用現代文明成果為商業發展服務。三是加快營業網點建設，發展信用卡業務，增強異地結算、銀行匯票等結算功能，在成熟地區開辦國際業務，拓寬中間業務收入渠道，提高中間業務收入占比，拉長業務短腿，更全面地參與農村金融市場競爭。
(五)加強管理，完善內部科學運行機制。
壹是要及時轉變經營策略，確立“立足城鄉、服務三農、服務中小企業”的市場定位，聚焦三農，堅決摒棄“去農業化”傾向。二是不斷完善法人治理結構，充分發揮會員代表大會、董事會、監事會和董事的作用，達到相互制衡、相互配合、相互監督、民主管理和科學管理的效果，防止
出現了“壹字壹句”的現象。三是進壹步明確支農是責任和生存基礎，建立勞資改革等有效激勵措施，調動全體員工參與存貸款“兩個市場”發展的積極性，確保信用社存貸款業務在農村競爭性市場份額同步增長。第四，在“增收”的同時註重“節支”，通過加強成本管理和非營利基金管理，不斷提高資產的盈利能力。五是建立健全主要管理制度，落實檢查監督、監察審計、依規處置等約束措施，切實加強內部控制，防範各類風險。
(六)以人為本，優化人力資源配置。
銀監會辦公廳發布的《關於優化農村合作金融機構人力資源結構的指導意見》不僅明確了優化人力資源結構的方向、目標和要求，也成為今後優化人力資源結構的指導性文件。實施人才戰略，改革用人機制，培養復合型信用社隊伍。馬克思主義經濟學認為，人是第壹生產力。在激烈的金融市場競爭中，誰掌握了“人脈”，誰就能在競爭中占得先機，抓住市場脈搏，贏得主動。在具體工作中，要做好現有員工的培訓工作，豐富培訓的內容和形式，特別要加強中高層管理人員和專業人員的培訓。發揮輪崗作用，加強學習交流，培養人才隊伍，培養壹批熱愛信用社事業、專業知識全面、懂經營、懂管理的各級專業人才，使高素質人才脫穎而出，盡快充實到管理隊伍中去。改革勞動用工制度，制定靈活機動的用人新機制，努力營造壹個管理好、用好、吸引好的人才環境，做到“幹部能上能下、收入有高低”。對於新業務發展所需的高學歷專業人才和技術人才，要確保他們進得去、留得住、幹得好，給予充分的發展空間，營造和諧的發展氛圍。同時，實行“幹部職工淘汰制”，對那些循規蹈矩、不辦實事、忠誠度低、業績差、經常違規違紀的幹部職工，給予經濟和行政處罰。影響惡劣的，要堅決清理信用社隊伍。
總之，面對日益激烈的競爭，農村信用社只有勇往直前，主動出擊，才能在競爭中獲得先機，牢固樹立農村金融主力軍的旗幟，立於不敗之地。