事實上，平均每個美國家庭負有1.5萬美元的信用卡欠款。在這樣的前提下，很多人會很疑惑：在信用記錄不良時，是否可以在美國貸款購房？
可以，不過，如果希望購房過程壹切順利，從現在起，妳需要解決妳的信用報告中出現的經濟問題。在此，小樂針對很多貸款人關註的問題，來跟大家分享壹下，究竟什麽是信用評分，如果信用不良又要如何在美國買房。
什麽是信用評分？
信用評分，也被稱為 FICO，也就是壹個借款人的指標，信用評分的範圍由300分至850分，分數越高越好。貸款方會根據個人的信用評分來決定借款金額以及借款的利率。信用評分越低，得到的貸款金額越少，甚至收取更高的利率。
按照慣例，抵押貸款機構會對妳的信用評分進行核查，評分將根據妳信用報告上的信息計算得出。影響評分的因素有五種，各自所占比重均不相同：
還款記錄占35%，
債務額記錄占30%，
信用記錄時間長短占15%，
新增信用占10%，
信貸結構占10%。
下面我們來逐壹了解這些因素。
1. 還款記錄
妳應當按時還款，因為逾期還款壹次就會令妳的信用評分遭受重大影響。例如：根據美國信用機構Equifax 透露，壹位消費者以前從未漏還過欠款且持有780 分的信用評分（滿分850），而僅有壹次逾期還款達30 天，其信用評分就會降低90 到110 分。
2. 債務額記錄
即用妳的信用卡上累積的欠款額度除以賬戶總額中的信用額度。信用專家建議將此比例保持在30%左右。如果妳每個月都透支信用卡，這樣就會有損妳的信用評分。
3. 信用記錄時長
信用記錄時間越長，信用評分就越高。信用專家Bill Hardekopf 稱，信貸機構會考察妳最早賬戶和最新賬戶的開戶時長（例如：2年3個月）以及所有賬戶的平均開戶時長。越早開始建立個人信用，越是必不可少的。理財專家通常會建議家長為高中的孩子開設壹張信用卡，並幫助他們了解建立個人信用的重要，當然也要對個人信用負責任。
4. 新增信用
每次申請新的信用賬戶時，妳的信用會收到壹次“硬查詢”（hard inquiry），導致妳的信用評分降低（通常減少5 分）。因此，Hardekopf 建議盡量不要同時開設多個信用賬戶。這樣做會使得妳的信用賬戶的平均開設時間縮短，且會有損妳的信用記錄。
5. 信貸結構
持有諸如信用卡、零售賬戶、分期貸款、車貸和抵押貸款等不同類型的信用賬戶，將有助於提升信用評分（最後壹項是妳即將要申請的）。
不良的支付記錄如逾期支付、判決、賦稅留置、托收帳戶、銷帳、資產收回、結算、賠本出售、喪失抵押品贖回、兒童撫養費、債務合並以及壹些貸款修改會保留7年之久，在某些特殊情況下（包括破產）保留甚至更長。雖然這些不良資訊自產生之日起可以保留7年之久，但最近兩到四年的不良資訊對信用分的影響最大。
理想的信用評分是多少？
根據使用廣泛的FICO信用評分創始機構費埃哲公司 (Fair Isaac Corporation) 可知，完美的信用評分為850分，但僅有0.5%的消費者能達到此分數。來自科羅拉多州丹佛市壹家抵押貸款公司 Hallmark Home Mortgage 的抵押貸款發起人 Chris Hauber 表示，只要信用評分超過740，妳就達到了理想抵押貸款人的標準，能夠享受到最優利率。打算買房申請貸款最好擁有740分以上的良好信用分數。
如果妳的信用評分只是超過700分，妳依然能夠享受較為優惠的利率。達到660分能享有相對優惠的利率，且無需達到額外的要求就能申請貸款。
對於常規貸款，大多數貸款方會要求妳的信用評分至少為620分。若低於620分則很難得到貸款，或者必須支付相當高的頭期款和利息費用。例如信用分數為660，貸款50萬元的利息是5%，30年的總額是96.6萬多美元。如果有740的信用分，可能只需付4%的利息，30年的總額是85.9萬美元，節省了十萬美元！
信用不良，如何買房？
當然，擁有不良信譽也可購置房屋，妳只需壹點耐心和更多的錢。此外，妳也可以選擇尋找另外的貸款方式或者支付高額的次級貸款。
方法1：充分利用政府機構
1、有資格獲得聯邦抵押貸款機構，例如聯邦住房管理局 (FHA)。此貸款計劃由住房部門和城市發展 (HUD) 管理，信貸標準不會太過嚴苛。信用評分要求最低，為580，首付為3.5%。
和FHA貸款人談談妳的 不良信用是否會影響妳從聯邦住房管理局貸款。只要妳的收入滿足其要求，妳就可能有資格。
和住房和城市發展部的住房顧問壹起找到願意的放款人。撥打800-569-4287 或者訪問 hud.gov 作為參考。
2、 如果妳有記錄的軍事服務，申請退伍軍人事務 (VA) 貸款。
和不同的放款人談談選項。雖然VA沒有最低信用值去獲得貸款的資格，申請VA貸款的放款人可能需要。
3、 在妳現有的社區裏調查當地的購房計劃。如果您是壹名公務員 （如老師或警務人員） 或首次置業人士，妳可能不需要信用就有資格獲得州立和當地的購房計劃。
方法 2: 無抵押貸款買房
1、 現金支付妳的住房。這不需要貸款，按揭付款或信用標準。
清算等退休賬戶、 ***同基金和其他儲蓄計劃的投資。
2、 借用401K 計劃。許多雇主贊助計劃允許妳為自置居所而借錢。每個月妳將為自己還款而不是按揭還貸。
3、 尋找價格合理的房屋。當妳有不良信用，並且不準備貸款時，妳需要購買壹棟可以負擔的房子。
在房子的裝修上削減花銷，並在妳的信用額度增強後再選擇貸款來改裝妳的房屋。
4、 向朋友和親戚借款。那些了解並相信妳的人更可能向妳伸出橄欖枝。
方法 3: 月供
1、尋找妳想購買的房屋並詢問賣家是否對出租感興趣。
2、租壹棟高於市場價值的房屋，並采用首付和分期付款的方式。舉個例子，如果房子每月的租金通常是800元，妳就支付1200元，房東便會把400元分攤到日後每月的房租裏。
3、和賣家協議房屋購買價格並簽署壹份月供合同。
讓律師審查妳的合同以保全妳的利益，並且在妳有能力購買前賣家不能把房屋賣給任何人。
4、租兩三年房屋，在此期間妳可以補救信用並獲得貸款的資格。
壹旦妳能獲得按揭的批準就同意購買。
方法 4: 次貸
1、準備付更高額的利率。次貸放款人自2008年-2010年的財政崩潰以來管理更嚴苛，但利率和費用仍高於傳統的抵押貸款。
核實妳的收入並盡力支付頭期款。妳支付的頭期款越多，之後每月按揭的貸款就會更合理。
2、請確保您可以每月按揭付款。除了您家庭的貸款，妳也需要把稅和房屋保險的因素計算在內。
3、四處尋求最優惠的匯率。妳可以在線找到次級貸款人，或從事為擁有不良信譽的人貸款的按揭經紀人。
小tips：考慮等幾年再購置房屋。如果妳有不良信用，可以考慮租兩三年的房屋並重新建立信用並為頭期款儲蓄。這期間妳可以整理自己的資產並找到最好的貸款方案。
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