信用貸款套現是否違法

有“省”用戶曝光了貸款記錄，顯示有第壹筆服務費。

卡貸收取會員費。

雙十壹買買的卡債還沒還，雙十二又到了。曉曉上個月用信用卡補償的方式付了賬單。然而，許多人沒有肖驍那麽幸運。他們可能不會利用信用卡賠償，他們支付的利息可能高於銀行。

近日，高亮修改了惡意透支信用卡的定罪量刑標準，明確“明知沒有還款能力，大量透支無法歸還”為非法占有目的，可能構成惡意透支。其實現實中很多持卡人前期盲目消費，直到信用卡賬單出來，才發現自己無力償還。這時候“信用卡賠償”就被這些人當成了“救命稻草”。

目前市面上提供信用卡代償服務的平臺很多，主要有兩種模式：平臺代償模式是借代償機構的錢來還銀行的錢，最終持卡人還是要還代償機構的錢；“套現貸”模式是拿下期賬單的金額來還本期的錢，持卡人還是要還下期的錢。

專家認為，信用卡代償業務確實滿足了壹部分人的需求，可以緩解持卡人的短期流動性壓力。但其中涉及的風險也不容忽視，比如可能的信用卡套現、費率不明確、信息泄露等。

多個代償平臺的年化利率高於銀行。

“這樣我就不用擔心信用卡了。而且利息壹個月才98元多。感覺比信用卡的分期利息還低。”肖驍說。

像肖這樣的人的需求催生了信用卡代償產品。信用卡代償，簡單來說就是代償機構為信用卡持卡人壹次性還清信用卡貸款，信用卡持卡人按照新的利率向代償平臺分期還款。

“省錢”只是眾多信用卡補償平臺中的壹個。很多互聯網金融公司都有類似的產品，此外還有消費金融公司和商業銀行的產品。

基於肖驍在“存錢吧”的借款數據，本金16770元，分12期，每期還款1496.09元，年化利率13.55%，低於銀行信用卡透支利率(18.25%)。

在微信金科“微信卡貸”平臺分12期借款人民幣20000元。每月還款額為1976.67元，計算年化利率為38.11%。向“小贏卡貸”借款3萬元，分12期還款，每期還款3002.2元，年化利率高達41.50%。

如果貸款金額較小，分期次數較少，利率會較高。比如妳從“卡卡貸”分三期借款4600元，每月需要還款1648.33元，計算出來的年化利率為54.74%。

“省唄”的運營主體薩摩耶自稱是唯壹壹家年化利率低於18.25%的信用卡賬單分期服務機構。根據其招股書披露的數據，2017年全年和2018年上半年信用卡賬單分期業務加權平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018年上半年，風險等級最高的兩個用戶年化利率分別為21.50%和24.00%，均超過銀行的18.25%。

其他幾家上市信用卡賠付公司官方公布的年化利率均高於18.25%。根據微信金科的招股書，2018年前4個月其信用卡余額代償產品的平均有效年利率為34.4%。小贏科技招股書顯示，2016年其信用卡代償業務年化利率在19.69%-25.44%之間，2017年在19.69%-49.44%之間，2018年上半年在9.98%-36.00%之間。贏科技承認，2017年12月中國消費金融行業新規頒布前，部分貸款年化率超過36%，部分貸款服務費提前從貸款本金中扣除。

“砍頭”重現？

此外，“卡卡貸”還向部分用戶收取保險費。客服稱這是人身意外險，貸款時會有提示，保險費用由系統自動匹配。有用戶稱被充了299元。

還有壹些平臺涉嫌“故意”讓客戶逾期。在“卡貸”百度貼吧，有不少用戶反映綁定的儲蓄卡內余額充足，但還款日未自動扣款，用戶自願還款無法成功。壹直顯示為“銀聯交易結果處理”彈窗頁面，最終導致逾期。

如果代償平臺上的貸款逾期，還會罰息。根據“卡對卡貸款”條款，借款人需要額外支付逾期罰息，罰息總額=逾期本息總額相應罰息利率逾期天數；罰息利率千分之壹/天；逾期天數從還款日的次日起計算。這個罰息利率比銀行每天0.5%要高。

此外，每月還款日，因借款人賬戶余額不足導致扣款失敗的，借款人應支付貸款金額的0.5%作為扣款失敗的違約金。不足50元的，最低50元，最高200元。這意味著，為了規避信用卡逾期成本而使用代償平臺的人，反而會面臨代償平臺的逾期貸款風險。

在其他平臺的貼吧中，也有用戶反映了類似的“逾期”情況。

貝貝卡管家等“套現貸”模式或涉嫌非法套現。

“存錢吧”、“卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺采用平臺代償模式，其他壹些平臺則采用“現金貸”模式。

在這個過程中，“貝貝卡管家”收取0.75%的手續費，客服表示會在提現返回用戶信用卡時扣除。“還款資金是妳自己下個月信用卡的額度。該基金不會在我們的平臺上做任何停留。我們只是套現後扣除手續費75元”。

除了貝貝卡管家之外，還有幾家平臺采用類似的“現金貸”模式，如百事通、蝸牛智能管家、任性而智能管家、付費信用卡管家等。宣傳的賣點有“還款低”、“智能卡維護”等。

p>北京大成律師事務所合夥人、中國銀行法學研究會理事肖颯表示，信用卡代償的業務本質還不清晰，壹旦持卡人被銀行發現存在信用卡套現行為，可能會被采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的***享欺詐信息庫等措施。

“拆東墻補西墻”，代償業務風險不可忽視

對信用卡持有者來說，代償業務其實是“拆東墻補西墻”：平臺代償模式是借了代償機構的錢來還銀行的錢，持卡人最後依然要還代償機構的錢；“套現貸”模式是拿下壹期賬單的額度來還這壹期的錢，持卡人還是要還下壹期的錢。

但薛洪言提醒，余額代償市場的發展，容易讓各方忽視掉信用卡產品本身的風險性，壹方面可能讓銀行作出錯誤的決策，盲目追求發卡量增速，不斷進行信用卡客群的下沈，另壹方面，也容易讓信用卡持卡人對以貸還貸形成依賴。長此以往，便容易在市場中積聚風險。

北京大成律師事務所合夥人、中國銀行法學研究會理事肖颯表示，代償業務的存在會對銀行的風控造成幹擾。信用卡持卡者使用代償還清信用卡之後，銀行很難判斷這些持卡者是否具有真實的還款能力，因此導致銀行無法正確對客戶畫像，對銀行未來的風控造成壹定的負面影響。

對監管機構來說也有類似影響，尤其是在征信方面。肖颯提出，原來壹旦持卡人無法償還信用卡是要上征信記錄的，現在有代償機構幫助其還款，就不用上征信記錄了。這對於整個征信體系是壹個負面影響，監管機構不能掌握這些人的真實信用情況。同時，“代償”對於更大範圍的金融消費者來說也是不公平的，因為真實的資信和還款數據可能不顯露在金融機構，而轉入較難監管的民間借貸機構手上。難以區分“信用好”的人和“信用壞”的人，大家享受的金融服務水平是壹樣的，會損害真正信用好的人群的利益。

目前，監管部門對於信用卡代償業務的監管並未有明確規定，有觀點認為這壹業務屬於民間借貸行為，出借主體只要符合民間借貸的監管要求即可。肖颯認為，代償業務屬於金融業務，不能簡單將其等同於民間借貸。我國民法總則、合同法對民間借貸是允許的，只不過設定了24%、36%的上限。但是代償機構作為金融機構，是從事專業放貸的，與民間偶發的借貸行為不同，可能引發的金融風險也不同，因此監管機構有必要對該類行業進行管理。

薛洪言認為，隨著銀行發卡行大數據風控能力的提升，信用卡提額和賬單分期產品的下沈是趨勢所在，這會不斷壓縮信用卡代償平臺的業務空間。信用卡余額代償產品，若能合理控制其規模和市場影響，能夠緩解持卡人短期流動性壓力，有效降低信用卡市場不良風險，不失為壹款小而美的分期產品；若滲透率太強、規模過大，則容易適得其反，會加劇整個信用卡市場的風險性。

使用代償平臺還存在著泄漏個人信息的風險，平臺操作中大多要求客戶完成身份驗證、信用卡綁定等過程。例如，在“貝貝卡管家”上，用戶在身份驗證過程中還需提供身份證號碼、手機號、儲蓄卡卡號等信息；綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗密碼，只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付，壹旦被泄露很有可能發生信用卡盜刷。

那麽，普通用戶應該如何使用信用卡代償業務？

肖颯表示，短期內靠代償還清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律風險，因為欠銀行錢可能構成信用卡詐騙罪，是刑事責任；而代償使得債務關系轉移，變成欠借貸機構的錢，更多是民事責任。但公眾在使用過程中還需要註意代償服務的其他風險，包括是否構成信用卡套現。另外，代償平臺的利率計算規則不明確、不清晰，並非所有的代償平臺都省錢。市場化運作的代償平臺在利率計算規則中有故弄玄虛之嫌，其實代償平臺的實際利率與銀行分期相比並未實惠多少。

肖颯建議，信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務平臺，最好選擇銀行的分期還款業務，延長還款期限，降低還款壓力。必要時，在明確套現風險的基礎上，選擇資質較好的平臺，確保個人信息安全與利率計算規則的清晰明確。

薛洪言也表示：“畢竟，收入才是決定借款人還款能力的根源性因素，代償產品只能救壹時之急。”

卡卡貸審核征信時間壹般並不太長，壹般只是耗費五分鐘左右，卡卡貸現在的征信報告審核環節是由系統會自動驗證完成的。卡卡貸的整個審核都是非常快的，他們有壹套智能的審貸系統，用戶能在1分鐘內完成授信，最快15分鐘放款。

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卡卡貸的征信審核時間並不會很長，壹般只需要五分鐘左右。因為是系統自動審核，只要妳提交征信報告就可以了。

審核征信記錄的步驟有：

1、登陸網絡個人征信賬號;

2、回答5個與本人征信記錄有關的問題/銀行卡驗證;

3、中國人民銀行征信中心對以上5個問題答案或者銀行卡信息進行審核，審核通過後(最晚24小時)將發送查詢驗證碼至客戶手機;

4、輸入查詢驗證碼查詢個人征信報告。