信用卡（貸記卡）逾期規模為何大幅提升？個人信用違約的背後反映出哪些需要警惕的趨勢性問題？信用卡（貸記卡）大規模逾期背後又代表著什麽？我根據《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，銀行卡信貸規模持續擴大。截至2018年第三季度末，銀行卡卡均授信額度2.23萬元，授信使用率45.03%。信用卡（貸記卡）逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡（貸記卡）應償信貸余額的1.34%。
信用卡（貸記卡）逾期總額持續增長的原因是什麽？我認為，壹是信用卡（貸記卡）業務快速發展，客戶基數不斷擴大進而帶來不良率小幅上升。二是信用卡（貸記卡）使用存在被異化的現象。“信用卡（貸記卡）使命在於支付結算，但由於信用卡（貸記卡）具有壹定的信用額度，即小額信貸功能，部分小微企業、小企業主借助信用卡（貸記卡）解決信貸資金需求，偏離了信用卡（貸記卡）的本源，從而導致信用卡（貸記卡）逾期規模上升。近年來消費金融蓬勃發展，隨著互聯網金融、小貸公司紛紛擠入個人信用貸款領域，各家銀行也在大量發行信用卡（貸記卡），鼓勵信用卡（貸記卡）分期付款。今年6月，中國銀行業協會發布統計數據顯示，截至2017年末，我國銀行卡累計發卡量達70.3億張，人均持卡5.06張，其中，信用卡（貸記卡）累計發卡量達7.9億張。信用卡（貸記卡）當年新增發卡量1.6億張，同比增長25.9%。
信用卡（貸記卡）業務的”井噴“從上市銀行公開數據中可見壹斑。2018年上半年，信用卡（貸記卡）累計發卡量過億的銀行增至4家，分別是工商銀行（1.56億）、建設銀行（1.15億）、招商銀行（1.14億）以及中國銀行（1.04億）。平安銀行、興業銀行、浦發銀行等股份制商業銀行，2018年上半年發卡量同比增速均超過60%。當前銀行重視發展零售銀行業務有其內在邏輯，在經濟下行周期，公司業務不良率上升較快，同業業務受到嚴監管，因此零售業務成為很重要的發展方向。信用卡（貸記卡）作為零售業務的半邊天，自然受到重視。不過，當期信用卡（貸記卡）逾期半年未償信貸總額與當期信用卡（貸記卡）應償信貸余額之比僅為1.34%，也即信用卡（貸記卡）逾期率仍然維持在較低水平。國信證券分析師王劍認為，雖然2017年以來有大量銀行湧入信用卡（貸記卡）市場，再加上今年上半年流動性較為緊張、現金貸監管加強，***債問題導致銀行信用卡（貸記卡）不良率有所上升，但當今還不需要擔心出現危機事件。
中國居民部門杠桿率已超美國，信用卡（貸記卡）業務領域的潛在風險已引起司法部門關註。在2018年11月28日，最高法、最高檢公布了《修改〈關於辦理妨害信用卡（貸記卡）管理刑事案件具體應用法律若幹問題的解釋〉的決定》（下稱”《決定》“），對於惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在壹審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡（貸記卡）詐騙受過兩次以上處罰的除外。在我看來，《決定》主要還是從刑事責任上放寬了標準。這也側面反映出，我國的信用卡（貸記卡）逾期成本還是比較低的。”而在其他國家，信用卡（貸記卡）逾期可能會導致壹個人寸步難行。隨著我國社會誠信體系的建設，相信大家會越來越重視個人信用記錄。
和信用卡（貸記卡）透支與否直接相關的則是家庭債務。在2018年8月，《警惕家庭債務危機及其可能引發的系統性金融風險》認為，家庭債務逼近家庭能承受的極限。截至2017年，我國家庭債務占GDP的比重為48%，而家庭債務與可支配收入之比甚至高達107.2%，已超過美國當前水平，並逼近美國金融危機前峰值。居民部門杠桿率急劇上升，家庭債務占GDP比重並不高，但如果將家庭債務與可支配收入相比較，比例就比較嚇人了。當今比較直觀的債務數據就來自銀行、信用卡（貸記卡）等等，應當警惕居民部門杠桿率急劇上升的現象。公開資料顯示，韓國、中國臺灣等地區都曾出現過信用卡（貸記卡）危機。2003年，韓國爆發了嚴重的信用卡（貸記卡）危機，主要信用卡（貸記卡）公司壞賬率高達13.5%，幾乎瀕臨破產，讓韓國經濟和民眾都承受了巨大的打擊。監管部門和銀行應該加強事前的監管和防範。例如，銀行在核定信用卡（貸記卡）額度時，應采取“剛性扣減”原則，也就是說銀行在給信用卡（貸記卡）持卡人授信額度時，必須扣減申辦人在其他行已獲累計信用卡（貸記卡）的授信總額。“剛性扣減”如果能得到貫徹落實，那麽將有助於防止信用卡（貸記卡）的過度授信。
信用卡（貸記卡）代償平臺已達150余家，風險在累積，這個並不是壹句玩笑話。需要警惕的是，信用卡（貸記卡）代償市場的壯大，正在積累信用卡（貸記卡）業務風險。所謂信用卡（貸記卡）代償，是指信用卡（貸記卡）持卡人償還發卡銀行的信用卡（貸記卡）賬單時，通過在第三方機構申請貸款的方式壹次結清發卡行信用卡（貸記卡）賬單，再分期還款給第三方貸款金融機構的過程。在壹個信用卡（貸記卡）還款APP裏，用戶只需要預留5％的賬單本金用來執行還款計劃，即可實現賬單全額還款。用戶將信用卡（貸記卡）和APP綁定後，APP自動運行代還，每萬元還款手續費低至60元。
據我不完全統計，當今有150余家代償平臺，其中相關網站平臺70余家，APP有80余款。這壹細分領域甚至支撐起了不少上市公司。信用卡（貸記卡）代償業務中潛藏著違規風險。據我了解，與普通信用卡（貸記卡）消費後通過存入現金或儲蓄卡償還的方式不同，相關信用卡（貸記卡）代償機構通過模擬商家消費，套取現金後再償還原信用卡（貸記卡）。早在2018年5月，國家互聯網金融安全技術專家委員會就曾發布公告稱，信用卡（貸記卡）代償和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡（貸記卡）違規套取現金、平臺收取高額費用、用戶信用卡（貸記卡）信息安全等問題，潛在風險值得關註。報告指出，這些代償平臺運營模式基本包括三種，“套取現金貸模式”“平臺代償模式”及“信用卡（貸記卡）套取現金模式”。其中的“信用卡（貸記卡）套取現金模式”，實際上就是用戶的多張信用卡（貸記卡），利用信用卡（貸記卡）刷信用卡（貸記卡）消費存在免除利息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免除利息借款。具體來說：用戶通過在平臺刷取信用卡（貸記卡）B，平臺收取手續費後將刷信用卡（貸記卡）金返還用戶，進而用戶可以將信用卡（貸記卡）B中的資金來償還信用卡（貸記卡）A。信用卡（貸記卡）余額代償確實存在套取現金的可能，例如先運行刷信用卡（貸記卡）大額消費，然後通過代償平臺將資金套出。事實上，很多地區的信用卡（貸記卡）危機就是從代償開始。其實有需求使用代償服務的客戶，又恰恰是持卡人中相對次級的用戶。如果此業務過度放大，除了套取現金風險之外，還可能會使整個信用卡（貸記卡）行業風險大大增加。
我總結壹下：信用卡（貸記卡），壹個十足的雙刃劍產物。在我看來，880.98億元並不是壹個小數目。根據我不完全統計，大多數的信用卡（貸記卡）持卡人的信用卡（貸記卡）平均額度均不到5萬元，也就是說有接近150萬張信用卡（貸記卡）有未償跡象。我建議朋友們，隨著整體經濟大環境影響，朋友們切不要把重心放在信用卡（貸記卡）上。不然，朋友們壹旦出現失業、資金鏈斷裂等現象，只會讓朋友們陷入無盡的債務泥潭。希望這個資料對朋友們有所幫助。