普遍的說法是這樣的：
如果在使用信用卡的過程中產生了不良記錄，不要銷卡，也不能坐視不管，而是應該在還清欠款後，繼續使用2年並且期間保持良好的使用記錄，才能將以前的負面記錄覆蓋掉，因為征信報告上只能看到最近2年的記錄。
征信報告上顯示近兩年的信用記錄不假，但前提條件是沒有任何不良記錄的情況下，我們可以查看到前兩年的個人信用情況。如果曾經有過逾期未還的不良記錄，那就要另說了。
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準確的說法是這樣的：
最新的《征信業管理條例》規定：
最新條例將不良信息的保存時限設定為5年，發生逾期後，所有人都要等5年後，不良記錄才會被刪除。
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總而言之：
如果我們在信用卡的使用過程中，沒有產生任何不良記錄，那麽妳查看到的個人信用記錄只會顯示近兩年的數據。但是如果有過不良記錄，比如逾期，那麽這個不良記錄會在妳的信用信息上面持續顯示5年的時間，無論是妳銷戶也好還是後來償還了欠款也罷，都要等5年後才能消除。
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要想徹底消除不良記錄，妳該怎麽做？
銷戶或者不銷戶，不良信息記錄都在哪兒顯示著，並且保留5年。但是銷戶的做法，壹般是不提倡的。
舉個例子，同樣發生壹次逾期記錄，用卡2年和用卡10年比較，後者更利於修復個人信用狀況，畢竟用了10年，中間就會覆蓋掉5年的不良記錄，而用了2年就不用的，雖說5年後也會自動刪除記錄，但是在往後的5年裏，妳只能查到有汙點的記錄，近期的良好記錄是看不到的。所以建議在產生不良記錄後，不要急於銷卡，而是繼續用卡，保持良好的用卡記錄。
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盡量避免發生逾期
如果是無惡意的發生逾期，應盡快還款，並且與銀行取得聯系告知實際情況，有必要的話還可以向銀行發起提出異議的申請。
避免不良記錄的最佳方法，還是理性刷卡，如果妳生活中忘性大，不妨把還款時間設置壹個手機備忘錄，或者直接綁定壹張儲蓄卡或者支付寶，到期自動扣款償還。
信用卡不良記錄可以刷新覆蓋
通過打印個人信用報告我們發現，信用報告中關於信用卡的條目僅有最近24個月的記錄。也就是說，信用卡逾期還款的負面記錄是隨時間推移的，超過24個月的良好記錄就可以覆蓋之前的不良記錄。這可能是因為，銀行在考查個人信用時實際只重視其近期的信用卡用卡記錄，畢竟國內信用卡業務尚不成熟，持卡人出現錯誤情有可原。
個人信用報告中，各信用卡最近24個月的使用情況是分別記錄的，若產生信用卡不良記錄後持卡人主動銷卡，則此信用卡的相關記錄將不再刷新。因此，出現由信用卡業務產生的信用不良記錄壹定不要銷卡，即使信用卡被停或接到銀行銷卡通知也不要去銷卡，這樣經過24個月的刷新，信用報告中的相關條目將就會被後來的記錄覆蓋，相當於消除了信用不良記錄。
據卡友親身體驗，這種消除信用卡不良記錄的方法是有效的。產生不良記錄且被銀行停卡後，由於沒有銷卡，信用記錄不斷刷新(停卡後的記錄為"*"表示當月沒有使用)，全額還款兩年後再申請信用卡和購房貸款都沒有受到任何影響。也就是說，不論持卡人當前的用卡情況如何惡劣，甚至被銀行追討起訴，只要不簽字銷卡，都能在還清欠款五年後，恢復良好的信用紀錄。