今天的素養篇主要介紹兩個概念，壹個是信用卡，壹個是傳統消費貸款。雖然兩者都是消費貸款的壹種，但本質上是不同的。
接下來，我們從幾個角度詳細介紹壹下。
首先，我們來看看使用範圍。
1.信用卡:信用卡沒有特別的使用範圍。可以在任何可以刷卡的地方刷卡，也可以進行網上交易，甚至可以拿去提現。反正只要妳刷完之後按時還款。
2.消費貸款:申請人向銀行申請消費貸款時，通常會選擇貸款的用途。也就是說，這種貸款只能用於特殊用途。如果選擇買車，只能用。如果選擇裝修，只能用於裝修，不能用於其他用途。
然後，我們來看看兩者的成本。
1.信用卡:這個所謂的費用其實指的是信用卡的免息期。很多用卡人都知道，信用卡的免息期從18天到56天不等。用得好的話，56天內的透支消費是免費的。只要在最後還款日全額還款，就不需要支付其他費用。
2.消費貸款:作為壹種貸款產品，銀行對放貸收取利息，所以消費貸款沒有免息期。只要妳成功申請到貸款，從妳借的那壹天起就要按約定計算利息，而且要按時還款。借貸成本是不可避免的。
然後，看應用的便利性。
1.信用卡:申請很方便，申請的渠道很多。客戶可通過銀行線下網點、銀行官網、微信、手機app申請。在申請過程中，只需要提供工作證明、收入證明等申請材料，審批時間相對較短，最多兩周就能出結果。
2.消費貸:申請麻煩，流程繁瑣，審批嚴格，審批時間通常較長。很多情況下，申請人需要提供更多的證明文件來申請消費貸款，甚至提供抵押、擔保等。
最後，介紹壹下還款方式。
1.信用卡:還款方式多種多樣。錢多的話可以全額還款。如果覺得還款壓力大，可以選擇分期還款或按最低額度還款，這樣持卡人還款更方便。
2.消費貸:還款方式只有壹種，就是必須按期固定還款，壹旦少還或不還，就會被人民銀行列入黑名單。
招商青年卡
(每月第壹筆提現免費；提現金額100%；生日月雙倍積分；僅適用於30歲以下的客戶)
信用卡發行商的成本
壹張信用卡的生產成本很低，但相對於生產成本，銷售信用卡的人力、傭金、贈品等成本相對較高，發卡機構的成本會增加，但用戶給銀行帶來的收益是無限的，所以無論發卡機構的成本是多少，都是有利無害的。
信用卡也叫借記卡，是商業銀行或信用卡公司向符合條件的消費者發放的信用憑證。持有信用卡的消費者可以到專門的商業服務部購物或消費，然後銀行與商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規定的限額內透支。信用卡消費是非現金交易支付方式，消費時無需支付現金，賬單日後還款。信用卡分為信用卡和準信用卡。信用卡是指持卡人有壹定信用額度，可以先消費後還款的信用卡。準信用卡是指持卡人按規定存入壹定數額的備付金，當備付金賬戶余額不足支付時，可在規定的信用額度內透支。
二、信用卡逾期的後果
1.寬限期內還款:還款日後2-3天為寬限期。只要本期賬單在此期限內結清，銀行會視為正常還款，對個人信用沒有影響。
2.逾期壹天還款:還款日後，第二天還款為逾期壹天還款。工行信用卡的話，會按日計算利息，還要交5%的滯納金。逾期記錄也會上傳到PBOC進行征信。
3.根據規定，只要用戶信用卡逾期超過3個月，且逾期期間銀行對用戶進行了至少兩次有效催收，如果用戶仍未還款，則屬於惡意透支，銀行有權對持卡人進行逾期。壹旦提起訴訟，會根據逾期用戶的嚴重程度做出相應的判決。
綜上所述，信用卡雖然方便了人們的生活，但是容易導致沖動消費。購買商品時，壹定要理性考慮。
信用卡業務成本的兩個最大類別是
信用卡業務成本最大的兩類中，第壹類是資金成本，第二類是人力成本。
銀行資金主要來源於儲蓄用戶存款、自有資金和資本市場貸款。但是無論哪種方式，取別人的資金都需要支付利息，而且信用卡有額度，會占用銀行資產，所以會有壹定的資金成本。
人工成本來自於各種信用卡業務中銷售人員、業務員以及其他為客戶服務的人員的工資。因為設計了很多不同的服務，人力成本不會低。
所以可以看出，人力成本和資金成本是高於前兩者的。
信用卡拉高成本
500元/人。根據CBN的查詢，信用卡續費在500元/人。信用卡也叫借記卡，是商業銀行和信用卡公司發行的壹種卡，主要功能是透支消費。
信用卡分期的成本有多重1%等於25.57%年化。
信用卡、現金貸、消費金融等貸款產品的分期利率看起來很低。比如招行信用卡最低月息12，低至0.66%，最高2，也只有1%。在中國，年化24%(即月息2%)是合法的，信用卡分期利率根本不高。
事實上，信用卡、現金貸、消費金融等產品多為等額還款，其利率不能直接與其他還款方式相提並論，因為在其他還款方式中，借款人只對當前占用的本金支付利息，而等額還款方式對已償還的本金支付利息。
比如小張用信用卡分兩期買了壹部6000元的手機。第壹期還款3060元，其中本金3000元，利息60元。第二個月，他還是還了3060元，本息比例不變。但是，這兩個月占用的本金不壹樣。如果第壹個月占用6000元，月末還3000元，那麽第二個月只占用3000元，利息算法還是1%乘以貸款總額。形式上，消費者為償還的本金支付費用。以下是招商銀行信用卡分期訂單頁面截圖。
圖1:每期利息額不會減少，始終是貸款總額6000元。
如果按照“借款人只對當前占用的本金支付利息”的規則計算，小張第壹個月按月息1%支付利息，第二個月按月息2%支付利息。假設小張借款12000元，分12期還款，每期本金1000元，利息79.2元。其實際利率如下圖所示。本文所說的“實際利率”，是指按照“只為當前占用的本金支付利息”的規則得出的利率。
圖2實際月利率隨期數變化，從0.66%到7.92%。
可以看出，第壹個月的利率確實是0.66%，但是隨著時間的推移，償還的本金越來越多，占用越來越少，其實際利率逐漸上升，最終達到7.92%，即年化95.04%。那麽平均來說，等額利息的實際借貸成本是多少呢？讓我們通過下面的模型來看看。
模型的思路是這樣的:小張借錢投資壹個活期理財項目。投資壹年後，把融資成本鎖定在月息0.66%，等這個利率還款，看看這個理財項目的收益率能達到多少才能保本。假設小張每個月用來還貸的錢都來自於現在的項目。他先用投資收益，再用本金補差價。還清最後壹期，小張手裏剩下的錢就是投資收益。通過不斷調整月收益率，小張最終投資收益為零，也就是盈虧平衡，投資收益剛好覆蓋融資成本。示意圖如下。
圖3融資和投資模式示意圖
遍歷10000個數據，月回報率1.41%~1.42%，按照十億分之壹的精度。當活期月收益率為1.41721599%(約為1)在上述條件下，月利率為0.66%的等額利息融資成本與月利率為1.417%的普通資金融資成本幾乎相同。可以說，按照“借款人只對當前占用的本金支付利息”的規則，招行12的分期還款成本為17%。如果只是用0.66%乘以12得出7.92%的年化利率，那就低估了分期的成本。
按照同樣的方法，等息1%~5%的實際年化利率分別為
圖4等額利率月利率與實際年化利率對比表
這樣才能準確評估各個消費階段、現金貸、信用卡的融資成本。以下是幾個常見消費階段的真實年化利率，均分為12階段，從高到低排序。
圖5普通消費金融分期和票據分期的實際年化利率
JD。COM手續費很低，大家分期率最高，有點鶴立雞群。值得壹提的是，這壹期人人都是原人人團隊做的，人人死於產品不好。本期《大家》頗有追隨先烈之意。最幽默的是，網站在分期費率前標註了“服務費減免”的字樣。其余集中在17%~19.54%，差別不大。
信用卡費用和信用卡費用的介紹到此結束。不知道妳有沒有從中找到妳需要的信息？