《商業銀行信用卡監督管理辦法》第七十條:在特殊情況下，經確認信用卡欠款金額超過持卡人還款能力，且持卡人仍有還款意願的，發卡行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議最長期限不超過5年。以上規定是依據，但現實中銀行壹般會告訴妳沒有這項業務，或者給出壹些非常苛刻的還款方案。那麽，為什麽銀行不願意和持卡人協商呢？有幾個原因:1。信用卡逾期後，持卡人對銀行來說已經處於失信狀態，銀行也不容易信任持卡人。
現實生活中，逾期的情況就是最低還款能力沒了。如果能辦理最低還款額，就不會出現逾期的情況，所以分期不具有約束力。有很多持卡人，分期後還是還不了債。還需要繼續逾期。銀行要安排催收，不如壹次性解決。
2.隨意同意分期付款不利於控制應收賬款。
對過了期限還能分期還款的用戶不公平。既然可以分期還款，大家也不用趕著過了期限再分期還款。誰在擔心逾期問題？銀行信用卡應收賬款完全不可控，會導致更多的逾期問題。信用卡的盈利模式將被打亂。
3.銀行可以通過第三方催收公司，變相向逾期持卡人施壓，強制提前還款。
他們交流的時候不用像銀行內部催收那樣客氣。給債務人施壓可以更直接，加快還款速度。降低壞賬率。如果出了問題，銀行也可以讓第三方催收公司來承擔責任。
怎樣才能讓銀行同意分期還貸？1，尋求專業幫助
這是最簡單直接的方式，雖然需要壹些費用，但是給債務人又增加了壹筆費用。但是，專業人士畢竟是專業人士。如果妳熟悉各種法律規定、銀行程序和政策，妳就能贏得最合理的還款計劃，省下來的錢可能遠遠高於支出。但是，妳要小心做偽專業，遠離中介。
2.自己協商
做好準備——在談判前提前做好準備，比如能證明妳特殊情況或困難的證明材料。
找對對象——協商分期還款壹定要和銀行協商，而不是第三方和催收。催收的意思是盡快把錢要回來，不是和妳談判。這是他的工作。
毅力——世界上沒有什麽是溝通解決不了的。多和銀行溝通。失敗壹次就是兩次，失敗三次就是五次。
記得判斷是否需要談判？需要根據妳的真實收入和負債情況來規劃還款，再決定是否需要協商。畢竟壹般來說，恢復信用卡正常使用的壓力遠遠小於協商還款。
協商還款的最終目的是為了還債。要想還清債務，首先要了解自己的債務。妳知道妳自己的債務嗎？