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作者:凱撒·陳
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來源:知乎。
先說壹個很多人關心，但又很難理解的問題:信用卡交易的清算流程是怎樣的？作為普通持卡人，信用卡跨境消費如何省錢？我們來做壹個理論分析。
信用卡跨境消費主要有兩個特點。首先，交易貨幣的多樣性使得在不同國家消費時可以使用不同的貨幣。其次是貨幣轉換，壹張信用卡不可能支持所有貨幣，持卡人也不可能有所有貨幣的收入，所以貨幣轉換成為必然。如何兌換貨幣是跨境消費省錢的關鍵因素。為了解決這個問題，我們需要簡單介紹壹下信用卡交易的清算結算流程。
在說信用卡交易的清算流程之前，先說壹下業務意義上的以下幣種:
1.記賬本位幣(簡稱BC):即信用卡的賬戶貨幣，如美元VISA卡，其BC為美元；歐元萬事達卡，其BC為歐元。有兩點需要註意:在中國，我們常說的雙幣卡其實應該是雙識別卡，即美元賬戶是國外卡組織的BC(VISA \ master card等。)，而人民幣賬戶是銀聯的BC。交易時選擇哪個通道，就選擇對應的BC；壹張卡不僅有壹個BC，比如有多個外幣賬戶的多幣種卡，還可以有多個BC。
2.交易貨幣(TC):交易時與金額相對應的貨幣。對於POS消費，是商品價格的幣種，會在POS機上和POS單據上顯示。壹般來說，在國外消費的貨幣是流通中的當地貨幣。
3.支付貨幣(簡稱PC):持卡人收入的貨幣，用於償還信用卡賬單。
信用卡交易的清算過程可以用壹個簡化的圖表來表示:
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清算過程有四個主要階段(按時間順序排列):
c:收單銀行與卡組織之間的結算，“您的持卡人在我這裏消費了，請將這筆錢轉給我。”
d:收單機構根據交易幣種向商戶轉賬交易金額。需要註意的是，不同的收單行可能有不同的規定，C\D的順序也可能不同。
b:卡組織收到收單機構的支付請求後，作為中介，利用自身的匯率將交易貨幣轉換為記賬貨幣，並發送給發卡行。同時，將發行方清算賬戶的頭寸轉移到收購方清算賬戶。SWIFT系統壹般用於跨境交易。
答:發卡行接收卡組織轉發的支付請求，按記賬本位幣在持卡人賬戶上記錄交易金額，持卡人以自己的支付幣種支付信用卡賬單(還款)。
作為普通持卡人，首先要關註B+C階段，卡組織進行了貨幣轉換，將交易貨幣轉換為記賬貨幣；其次要註意a .我們用支付貨幣給信用卡還款，在支付貨幣和記賬貨幣不同時發生了另壹次貨幣轉換。這裏有幾點需要註意:
1.清算過程和信用卡過程是異步的。與所見即所得的信用卡消費不同，清算過程在後臺周期性發生，壹般是每天壹次；卡組織每天都會提供壹個全局匯率進行貨幣兌換，當天結算處理會使用這個匯率。
2.卡組織清算機構使用的匯率與交易時的匯率不壹致。visa網站上有提示“費率適用於VISA處理交易的日期；這可能與交易的實際日期不同。壹般來說，銀聯的交易都是當天結算，收單機構不需要再要求付款；而國外卡組織的大部分交易都是以收款人要求付款的日期作為清算時間，壹筆POS消費交易在壹周甚至壹個月後清算是很正常的。
3.在進行B+C清算流程時，卡組織可能會收取貨幣轉換費。卡組織做貨幣轉換時，匯率不會像外匯交易壹樣實時變化，可能帶來匯率損失的風險。發卡銀行為了補償這部分風險，會收取貨幣轉換費，壹般會轉嫁給持卡人。目前銀聯免收貨幣轉換費，Visa組織收取1%，MasterCard組織收取1.5%。對於中國來說，工行信用卡向持卡人收取的費用采用這個標準，而其他銀行的費率會更高。
理論準備結束了，我們來找壹下整個過程中的選擇點:
1的清算過程中。B+C，我們可以選擇卡組織和卡類型；
2.在清算過程中，我們可以選擇發卡銀行和卡的記賬貨幣。
信用卡跨境消費省錢有兩個原則:匯率優惠，貨幣轉換費低；
我們選取了6種常用貨幣來比較2014 14年2月23日的匯率。所有匯率換算率均來自卡組織和發卡行提供的公開匯率。需要註意的是，匯率並不是每天更新的，比如VISA在節假日直接使用前壹個工作日的匯率。為了更準確，我們選擇了周二公布的匯率。
銀聯(匯率查詢_境外卡服務)
B.Visa(匯率計算器)。
C.萬事達卡(歡迎使用萬事達卡的貨幣轉換工具|萬事達卡？)
D.中國銀行(中國銀行外匯牌價)
E.中國工商銀行(外匯行情-金融資訊)
0.純匯率比較
下表中藍色部分是較貴的匯率，黃色部分是較優惠的匯率。
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我們可以看到，VISA的人民幣兌美元匯率更優惠，沒有貨幣轉換費，而萬事達卡的其他五種匯率更優惠。比較貴的匯率中，銀聯占4，VISA占2。結論:不收貨幣轉換費，萬事達卡的匯率更占優勢。
貨幣轉換費方面，除了人民幣-美元，其他五種貨幣的情況出奇的壹致，銀聯最優惠，VISA最貴，萬事達居中。
在貨幣轉換費方面，銀聯是性價比最高的，這也是銀聯壹直宣傳“無貨幣轉換費”優勢的原因。但實際上，銀聯從匯率上吃了不少苦頭，從沒有貨幣轉換費的匯率對比就能看出來。
讓我們結束兩個神話。
1.銀聯通道走人民幣清算比外卡通道走美元清算便宜嗎？
這是最常見的事務場景。對於美元V/M卡(或雙標V/M卡)，交易清算流程為:交易幣種-記賬幣種(美元)；償還以人民幣(美元)購買的外匯。對於人民幣銀聯卡(或有雙標識的卡)，交易清算流程為:交易幣種-記賬幣種(人民幣)。
以前沒有免貨幣轉換費的V/M卡，這個神話就成立了。但是現在有了免貨幣轉換費的V/M卡，情況就反過來了:
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對於美元交易，因為沒有真正的人民幣記賬的V/M卡，所以只能選擇美元記賬。在這種情況下，銀聯的匯率與銀行當天的最高匯率基本壹致，兩個交易渠道其實也差不多，甚至會以外卡渠道為準。
對於美元以外的貨幣，雖然免貨幣轉換費的V/M卡需要額外的購匯手續，但還是比銀聯通道的匯率劃算。相比之下，銀聯渠道比外卡渠道貴0.67%-0.93%左右。
2.多幣種卡是否比單幣種卡更劃算？
使用多幣種卡，貨幣轉換費全免，但容易被忽略的是，我們在大多數情況下仍然使用人民幣還款。
在中國，人民幣對美元的匯率屬於基礎匯率，其他貨幣的匯率屬於跨盤匯率，由人民幣基礎匯率和國際外匯市場非關鍵貨幣對美元的報價計算得出。例如，人民幣和歐元之間的匯率由美元-歐元和人民幣-美元轉換兩次。通過對比人民幣和美元的匯率，可以看到國內銀行提供的匯率高於國外卡組織提供的匯率，這也是壹種二次換算。用人民幣購匯償還美元比用人民幣償還歐元更劃算。如工行2月23日12報價的人民幣-加元外匯報價，最低價為5.3557，最高價為5.3801。而免貨幣轉換費的萬事達美元賬戶轉換的人民幣-加元匯率為5.3493。
結論:免貨幣轉換費的萬事達美元賬戶和卡比多貨幣信用卡性價比高。
總結壹下，跨境消費省錢的方法主要有:
1.如果沒有免貨幣轉換費的V/M信用卡，使用銀聯渠道的人民幣賬戶更劃算；
2.在V/M信用卡免貨幣轉換費的情況下，使用萬事達的美元卡更劃算；
3.在持卡人無需購匯還款(即支付幣種與記賬幣種相同)的情況下，使用多幣種信用卡是劃算的；如果購匯還款，多幣種信用卡不如萬事達美元卡劃算。
4.如果未來推出免貨幣轉換費的VISA人民幣信用卡，由於VISA美元匯率長期低於其他機構，將是性價比最高的跨境美元消費信用卡。
另外需要強調的是，V/M等外卡消費交易的結算日至少比消費日晚壹天，也就是說我們之前計算的匯率對比只是理論上存在，實際結算匯率是隨著匯率市場的波動而波動的。對於大額跨境消費，省錢的終極解決方案是密切關註匯率市場，逢低吸納外幣。