商家退款流程復雜。相對於持卡人還款，商戶退款流程復雜，涉及環節多，不是發卡行能控制的。所以在系統設置中不能直接確認退款為還款。
退款首先由顧客提出，然後由商家發起。收款人收到報告後，應當予以處理。收單機構應通過發卡機構進行反饋，並返回給發卡機構。發卡銀行將其貸記到賬戶後，最終會收到客戶的退款。除了過賬階段，發卡行無法控制其他階段的流程。
相對於持卡人的還款，退款應該算是商家發起的交易。如果商戶在退款操作中提交的退貨交易時間和金額能與原交易時間和金額壹壹對應，發卡機構在收到退貨交易信息時就能準確對賬，但很多情況下，商戶並不是這樣操作的。
持卡人只要有退款交易，就可以向信用卡中心申請，銀行會人工跟蹤退款情況。如果被罰利息，也可以打電話給銀行申請豁免。只要情況屬實，銀行基本可以退還利息。
使用信用卡的消費方式和使用借記卡的消費方式基本相同，只是有壹些細微的區別。對於信用卡消費，請遵循以下方法:
1.刷卡時，請不要將信用卡放在用戶視線之外，以免卡被誤用或被盜。
2.不要隨意簽署空白或不完整的票據。
3.簽字前請確認賬單上的卡號和金額是否正確，並註意消費幣種和金額的文字和數字是否正確。