哪些行為可以觸發監管？監管機構如何進行風險調查？中國互聯網金融協會給出了答案。
此前，為促進行業反洗錢經驗交流，中國互聯網金融協會向會員單位征集銀行、保險、消費金融、第三方支付、金融科技等領域反洗錢實踐案例。
中國互聯網金融協會表示，銀行將定期提取各類可疑交易的統計數據，重點關註銀行卡接受第三方支付的交易、銀行卡內POS交易、銀行卡內分散交易和外集中交易、夜間交易等。壹旦發現有明顯可疑交易特征的客戶，將立即暫停業務。
關於上述重點行為的詳細情況，我們來看看以下中國互聯網金融協會公布的反洗錢監管真實案例。
案例概述
01手機銀行轉賬可疑交易案例
鑒於每天的轉入、轉出金額基本相同，交易呈現出明顯的分散轉入、集中轉出的特征，資金歸集目的明顯。經分析研判，確定該賬戶存在資金可疑交易，涉嫌轉移非法資金。
02第三方支付渠道轉銀行卡可疑交易案例
b、北方某地客戶，在濰坊銀行某支行開立個人銀行卡，開通手機銀行，進行短信認證(每日轉賬限額5萬元)。自銀行卡開通次月起，財付通、支付寶、中國銀聯運通等大量第三方支付渠道每天都有資金直接轉入濰坊銀行的銀行卡。每天都有大量的轉賬，單筆轉賬交易從幾十元到幾百元不等。收到壹定金額(如10000元)後，通過手機銀行轉賬到其他銀行賬戶。賬戶24小時交易，甚至淩晨還有第三方支付轉賬交易。
鑒於每天的轉入、轉出金額基本相同，交易呈現出明顯的分散轉入、集中轉出的特征，資金歸集目的明顯。經綜合分析研判，確定該賬戶涉嫌轉移非法資金用於網絡賭博。
03銀行卡POS收單、重復消費、資金轉賬可疑交易案
C.北方某地客戶在濰坊銀行某支行開立個人銀行卡。客戶銀行卡從開戶當月月末開始有POS收單交易。每次交易開始後，每隔幾分鐘就會出現連續POS刷卡的異常現象。單筆交易金額基本固定在幾十萬元，每天都有幾筆循環交易。日常支付和刷卡金額基本壹致，單日轉賬金額基本固定在幾百萬元。資金主要流向特定的洗錢風險較高的非金融行業，如房地產、珠寶玉石等。
鑒於單筆資金數額巨大，資金快進快出，不留余額，連續多日發生類似交易。交易金額與其身份不符，資金的躍遷非常明顯。經分析研判，認定為通過POS進行的過渡性可疑交易，涉嫌轉移非法資金。
簽名分析
01客戶特征
(1)主動上門，與陌生人開戶:多為當地農村戶籍，連身份證地址都顯示為偏遠地區。年齡層以90後、00後為主。
(2)客戶的目的是開銀行卡:沒有債務業務，對其他業務不感興趣。
交易表現為分散轉讓和集中轉讓，流轉中基本沒有其他類型的交易；
單筆轉賬金額基本在幾百元到幾千元，轉賬的交易對手基本不壹致。交易對手的金融機構遍布全國，收取壹定金額，壹般不超過5萬元，壹次性轉出；
交易時間不分工作日、休息日，甚至是淩晨。
(3)第三方支付通道轉移到銀行卡交易可疑點。
交易表現為分散轉入、集中轉出，大部分通過第三方支付渠道直接轉入銀行卡；
其他交易特征與手機銀行交易的可疑點基本壹致。
(4)銀行卡POS交易的可疑點
兌換POS機多為網上第三方支付機，非銀行正規商戶POS機；
銀行卡綁定的商戶多為虛擬商戶，沒有實際操作；
資金實時收到，並在收到後立即通過信用卡轉賬。
03年後期可疑點調查要點
(1)大部分預約電話無人接聽。以後撥打開戶預留號碼時，可以正常接通，但大多處於無人接聽狀態，或者接通後就不需要了。
(2)通話接通後沒有交易。電話接通後，客戶保持警惕，立即將賬戶內余額全部轉賬，以後不再發生交易。
(3)涉嫌出借、出售銀行卡基本都涉嫌出借、出售銀行卡，同壹人、同壹團夥控制多張銀行卡的可能性較大。
經驗與啟示
01加強識別，不斷提高客戶群體質量。
對於主動開通銀行卡且未從事W線營銷的客戶，在常規識別的基礎上，通過核心業務系統向客戶提供的手機號碼發送短信驗證碼，驗證該手機號碼是否正常使用，保留客戶身份證地址和當地常住地址，具體聯系客戶。對於不配合鑒定的客戶，拒絕開戶。
限制簽約標準，嚴格控制個人上限。
呃，電子銀行產品
作為可疑交易不可或缺的工具，高限額電子銀行產品成為不法分子買賣銀行卡的首選。通過各種渠道開通高限額電子銀行產品是必然的，尤其是token網銀和英國網銀。因此，從源頭上嚴格控制高限額電子銀行產品尤為重要。對於主動上門的陌生客戶，應根據情況最高級開通短信認證的手機銀行，交易正常後簽約限額認證更高的手機銀行，從源頭控制個人高限額電子銀行產品，防止頻繁轉賬的可疑交易。
03定期進行人工調查，加強對可疑交易的監測、分析和報告。
做好風險提示，前臺進行客戶宣傳教育。
針對銀行卡買賣雙方的可疑行為特征，督促網點保持敏感性和責任感，提高前臺工作人員敏銳識別異常客戶的能力，明確風險防範措施和流程，爭取第壹時間發現風險、阻斷風險、適時暫停業務處理。同時，引導客戶正確使用銀行卡、電子銀行產品等交易工具，謹慎保存身份證號、銀行卡號、短信驗證碼等個人機密信息，主動提醒客戶業務辦理過程中的潛在風險，不斷提高客戶的風險防範意識和防欺詐能力。
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