中國證券報記者近日了解到，壹段時間以來，銀行壹直在零售金融領域“攻城略地”，尤其是消費貸、信用貸、信用卡。在業務擴張的同時，部分銀行的貸款業務“異化”，資金流入樓市、股市等違規行為，引起了銀監部門的警惕。浙江、北京等地及時出臺相關監管文件，加大現場檢查力度，防範風險。
嚴格檢查資金流向
銀監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖近日對中國證券報記者表示，監管部門支持消費信貸發展，符合當前擴大內需、支持消費升級的大環境。“中國銀行業和保險業監督管理委員會也支持金融機構開發這壹市場。但相關業務的開展必須符合法律規定，嚴格按照監管要求和銀行信貸風險管理政策進行。”
在小看來，最近發生了多起信用卡透支違約的案件，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費風險控制不嚴，銀行應該加強風險控制。
浙江銀保監局近日發布《關於進壹步規範個人消費貸款有關問題的通知》(通知)，要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控，並重申了禁止領域:壹是嚴禁將貸款資金用於支付購房首付款或償還首付款；二是嚴禁流入股票市場、債券市場、黃金市場、期貨市場等交易市場；三是嚴禁購買銀行理財、信托計劃等資產管理產品；四是禁止用於民間借貸、P2P點對點借貸等禁止領域。
北京銀保監局不久前發布的《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行要加強對信用卡透支和現金分期業務的資金流監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用於消費領域，不用於生產經營、購房投資等非消費領域。
此外，在此之前，銀監會辦公廳發布了《中國銀監會辦公廳關於2019年銀行業金融機構房地產業務專項檢查的通知》，其中檢查的內容和重點包括信貸資金被挪用到房地產領域。
消費貸款亂象
實際上，監管部門對銀行消費貸款和信用卡的使用都有明確規定。但壹段時間以來，個別銀行為了搶占市場份額，導致消費貸款和信用貸款出現諸多亂象。
然而，上海購房者張強(化名)在申請個人住房抵押貸款時，差點被銀行拒絕貸款。
“監管部門已經查過消費貸款資金違規進入樓市、股市等敏感領域，因為後臺的數據都是聯網的。比如妳向A銀行申請消費貸款並提取，然後轉給妳的親戚B，再轉給妳的朋友c，無論多少人經手這筆資金，監管後臺都能看清楚這個‘資金閉環’。只要最後的資金用於購房，即使妳自己不買房，而是借給別人買房，這樣的行為都是違法的，相關銀行也會嚴懲。”某國有銀行浙江分行負責人表示。
中國證券報記者發現，今年以來，由於個人消費貸款管理不慎，貸款資金違規流入股市、樓市，銀監部門頻頻向部分銀行開出“罰單”。
中國銀行法學研究會理事肖颯認為，相關監管部門應加強監管，立即識別可疑交易，加大處罰力度，對所有貸款機構壹視同仁。
警惕商業風險
專家認為，消費金融業務快速發展帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產質量惡化等風險，需要引起相關部門的重視。國家金融與發展實驗室最新發布的《2019第二季度中國杠桿率報告》顯示，短期消費貸款仍是居民杠桿率的主要驅動力。
國家金融與發展實驗室特約研究員董希渺表示，個人消費信貸資金違規進入股市、樓市，影響房地產調控效果和資本市場健康發展，各種漏洞要堅決堵住。
與此同時，壹些銀行需要警惕消費貸款資產質量惡化的跡象。分析人士認為，個貸不良率上升主要是信用卡消費貸款拉動的，這可能與銀行降低“搶客戶”門檻有關。
中國證券報記者註意到，浙江銀保監局在《通知》中重申，不得將信貸審查、風險控制等核心業務外包，不得出資或提供資金與無放貸業務資格的機構進行放貸。小撒說:“這是有關部門最擔心的。如果銀行把核心業務外包出去，無異於架空了監管體系。”
小撒建議，無論是銀行還是其他貸款機構，都要嚴格審查消費貸款，不要輕易放貸，額度也不要太大。我們只會貸款給“白名單”用戶，絕不貸款給“黑名單”或有信用問題的用戶。聯網系統亟待建立，對同時申請多家貸款機構的用戶進行預警。