央行公布的壹季度統計數據顯示，銀行信用卡(借記卡)逾期半年以上的未償信貸已經達到918億元，壹個季度增加了近200億元，這部分壞賬也在市場上引起了壹系列連鎖反應。
據我所知，目前銀行加大了對信用卡的催收力度，這也導致信用卡持卡人對銀行的投訴頻發。在信用卡糾紛越來越多的同時，與銀行協商解決債務的方式也開始在市場上流行，甚至衍生出壹條灰色產業鏈。面對違約的債務問題，銀行和持卡人逐漸形成了博弈關系。
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“目前信用卡(借記卡)壞賬快速上升，銀行面臨前所未有的壓力。”某股份制銀行信用卡(借記卡)部人員張彤向記者坦言，部分銀行采取了降額、停卡、催款等措施控制風險，實際效果有限。
在我看來，對逾期的直接控制就是催收，這也使得銀行不斷加大催收力度。比較常見的是短信或電話提醒，如果還是不行，就外包給催收公司監管。“以前可能有壹些逾期債務沒有追，現在這些債務也壹起處理了。”
事實上，對於壹些所謂的“老賴”，銀行也會高頻宣傳自己的信息來進行催收，包括大型國有銀行、股份制銀行以及很多中小銀行。
我從某大型國有銀行發布的催收通知上看到，該行公開了持卡人的卡號、姓名、身份證號後四位、單位、住址、欠款金額，並明確表示“15日內聯系銀行，如未按時歸還，銀行將把涉嫌信用卡(借記卡)詐騙報案的催收材料移交公安局”。
“通常向公安局提交材料涉及的金額會稍大壹些，債務太小的銀行也不願意報案或打官司。”張彤告訴記者，對於持卡人來說，為了幾千甚至幾百美元而被列入黑名單是不值得的。
在我看來，銀行宣布催收相當於“最後通牒”，這也是銀行多次催收未果，決心舉報或起訴的情況。
采訪中了解到，目前信用卡(借記卡)詐騙主要針對惡意資金滲透的情況，即持卡人以非法占有為目的，透支超過規定限額或規定期限，經發卡銀行催收兩次後超過3個月拒不歸還。特別是欠款數額在5萬元以上，已經達到信用卡(借記卡)詐騙的立案標準。
“催收是非常忌諱持卡人逃票或者不接電話的。通常情況下，主動聯系銀行或與銀行保持聯系的，不會涉及信用卡(信用卡)詐騙。相反，如果銀行聯系不上持卡人，就會認定催收失敗或者存在惡意。”張彤說。
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面對銀行的催收，很多信用卡逾期的持卡人也在想盡辦法解決問題，協商在市場上屢見不鮮，甚至已經衍生出壹條灰色產業鏈。
“很多信用卡(借記卡)用戶暫時不交錢，不知道如何處理，但我們可以為他們提供壹系列的咨詢服務和壹套解決方案。”上海壹家反催收公司負責人說。
該負責人表示，他們平臺公司熟悉各家銀行的催收情況，可以盡可能幫助持卡人通過協商實現還款。“以前公司有些員工從事催收工作，現在轉而幫欠錢的人跑溝通。都是手把手教妳怎麽做。”
除了壹些信用卡(借記卡)反催收的新平臺，市場上的壹些律師也看到了信用卡(信用卡)持卡人的壹些需求，也有各種涵蓋信用卡(信用卡)逾期糾紛的談判和法律咨詢服務。
我理解的銀行與信用卡(借記卡)持卡人協商還款，也就是所謂的停付利息，壹般包括幾個固定步驟:告知還款能力，提出協商還款；提交相關材料，等待銀行回訪；協商還款計劃，簽署相關協議。其中，提交材料中的收入證明和因疫情失業證明較為關鍵。
但不同銀行對協議還款的接受程度存在較大差異，尤其是國有銀行。
某股份制銀行人士告訴記者，信用卡(借記卡)逾期壹般涉及較高的違約金和罰息，同時會被銀行騷擾催收，分期手續費也不低；協議還款中止後，銀行會停止增加違約金和罰息，也會停止催收，爭取已經發生的費用減少，制定12到60的免息分期方案。
“其實銀行是不會輕易同意持卡人二次分期的。這個制度是之前針對特殊情況制定的。”上述股份制銀行人士表示，信用卡(借記卡)持卡人先違約，銀行按照約定合理正常收取違約金和罰款，這本身就是壹筆可觀的利潤。壹旦同意分期，就意味著持卡人被認定為沒有還款能力，這些罰息和違約金很可能被免除。
“如果重新分期成為壹種容易實現的方式，就會影響信用卡(借記卡)的正常還款，以這種方式故意違約。”上述股份制銀行人士表示，“這是底線。有些銀行不願意開這個口，甚至選擇先走司法程序。”
據我所知，銀行與信用卡(借記卡)持卡人的訴訟糾紛，不會免除違約金、罰息等費用，而且壹旦法院判決，銀行可以根據裁定強制執行持卡人名下的資產。“只有當持卡人確實無力償還債務時，銀行流程才會直接進入停息賬戶。”
值得註意的是，在信用卡(借記卡)逾期規模加快的情況下，很多持卡人還會對信用卡(借記卡)不合理收費和霸王條款進行投訴，以達到協商的目的，讓銀行做出壹定讓步。
“今年銀行信用卡(借記卡)投訴幾乎翻了壹倍，比往年多很多！”壹位城商行人士告訴我，銀行投訴需要理性對待，有些是惡意的。
其實和銀行協商還款並不容易，但是選擇信用卡(借記卡)“以貸還貸”或者“以卡養卡”跑諾騰要容易得多，還可以延遲還款。不過，監管最近針對這種情況運行了特別預警。中國銀監會消費者權益保護局在2020年第4號風險提示中表示，提醒廣大消費者正確認識信用卡(借記卡)的功能，合理使用信用卡(借記卡)，樹立科學的消費觀，理性消費，適度透支。
“這涉及到銀行信用卡(借記卡)的壹些現金業務，目前可能風險比較大。”上述股份制銀行人士認為，以往信用卡(借記卡)收費時，現金業務發揮的作用很大，但風險暴露期的後遺癥會逐漸顯現。