#全國人均持有銀行卡6.28張#
信用卡已經走進了我們的生活，並為我們的生活提供了便利和多種可能。信用卡是國人真正實現卡消費取代現金消費的最早載體，並因為信用卡的存在使國人第壹次實現了壹卡在手走遍全球。
從1985年我國第壹張信用卡誕生，目前，信用卡已經完全滲透到人們的工作、 旅遊 、消費、 娛樂 、繳費等生活的方方面面，信用卡不僅僅是支付手段和消費行為，更已經成為人們的生活方式。
現實中經常有朋友發出這樣的疑問：明明信用卡是好東西，為什麽卻有很多人說信用卡是害人的坑？信用卡到底是好東西還是壹個坑？這裏我們要明確的是，信用卡現實中確實發生了壹些問題，特別是信用卡三宗罪值得重視：
第壹，銀行信用卡由於過度營銷信用卡導致信用卡持卡人過度辦卡
正常情況下，壹般的人持有壹張最多兩張信用卡就已經能夠滿足信用卡的基本功能，但由於各銀行信用卡過度營銷，導致很多人過度辦卡，在造成信用卡浪費的同時，也是信用卡各種亂象的根本性原因。
對於各銀行來說，信用卡都是零售銀行業務的重要手段和方式，更是中間業務收入的重要來源，因此，所有的銀行都大力發展信用卡和信用卡業務。
信用卡本質上是有壹定透支、取現和借貸功能的銀行卡，隨著信用卡功能的拓展，目前已經發展到直接購物消費、累計大額購物消費分期付款、授信額度內透支取現、消費清算之前預授權、境外購物消費後匯兌結算、小額信貸、各種購物消費優惠活動和積分累積等八大功能。
隨著信用卡功能的拓展和完善，各銀行也加大了信用卡營銷力度，所有的人都有被推銷信用卡的經歷，特別是如果親戚朋友的孩子在銀行工作，辦理信用卡已經成為責任，導致信用卡大量泛濫，每個人都多張信用卡。
央行披露數據顯示，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發卡數量 87.98 億張，其中借記卡在用發卡數量 80.33 億張，信用卡和借貸合壹卡在用發卡數量7.66 億張，全國人均持有銀行卡 6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合壹卡 0.55 張。
信用卡發卡量不僅得到快速擴張，壹人多卡現象更是相當普遍，有的人信用卡數量超過人們的想象，鄭姓小夥以持有1562張信用卡的數量在2019年申請了世界吉尼斯記錄；有媒體曾報道，廣東珠海月薪僅3000多元的陳某，名下有14張信用卡。更有“中國卡王”的梁某個人名下有1007張信用卡、山東德州前首富張洪波曾用851張信用卡。
壹人擁有多卡，自然是銀行負有不可推卸的責任，為了信用卡發卡量擴張業，發卡審核環節不能說形同虛設，起碼也是有放縱的成分。各商業銀行的信用卡業務競爭，紛紛開啟了瘋狂的發卡模式，為了搶占信用卡市場，向大學生發卡已經成為常態，對於信用卡申請者的收入來源、風險程度、信貸情況審核流於形式，導致發卡量無度。這是信用卡申請人的罪，更是銀行之罪。
第二，銀行信用卡過度授權，導致信用卡授信總額度失控並造成大量的信用卡逾期
申辦信用卡本來是消費和透支消費，但大量申辦信用卡可能最重要的目的就是授信額度。
銀行的信用卡額度實質上是壹種銀行授信業務，銀行的信用卡授信額度與銀行的信用貸款額度風險程度應該是壹樣的，授信額度的大小取決於銀行對信用卡持有人或者申請人的風險評估。但銀行雖然對信用貸款審批極其嚴格、需要抵押、優質擔保人擔保，貸款以後還要先還後再貸；而信用卡則恰恰相反，不需要資產抵押和擔保，完全是信用額度，但授信條件卻遠遠低於信貸審批，徹底放松了信用卡的授信條件。
從而導致在現實中，壹些人在銀行根本無法獲得貸款卻可以持有大量的信用卡，非常高的授信額度，壹些收入不高、甚至根本沒有收入的人卻有很多張信用卡、並以信用卡的授信額度成為資金周轉、甚至生活資金的重要來源。
根據央行數據，截至2019年三季度末，全國銀行卡授信總額為16.99萬億元人民幣，信用卡不僅發卡量得到快速擴張，壹人多卡相當普遍，就是授信金額也處於失控擴張的狀態。根據央行的數據顯示，截止2020年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，比二季度末增長52.4億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%。雖然信用卡的不良率仍然低於銀行整體不良率大概2%的比例，但是近十年來信用卡逾期金額上漲了22倍還是說明信用卡逾期越來越嚴峻的形勢。
被譽為“中國卡王”的梁某個人持有1007張信用卡，總授信額度超過1億；山東德州前首富張洪波持有851張信用卡套現2.1億。
北京監管部門通報的剛大學畢業的小王實際月收入僅有3000多元，卻申請了多家金融機構的高額信用卡，授信總額度高達80萬元，在透支百萬余元後資金鏈斷裂。廣東珠海月薪僅3000多元的陳某，名下有14張信用卡，信用卡授信額度超過77萬信用卡欠款總額達到87.8萬多元。
信用卡過度授信過程中，銀行不能說是沒有責任，因為沒有嚴格控制信用卡風險、沒有嚴格控制個人信用卡授信總額度，銀行肯定負有直接的責任。
第三，銀行信用卡本身設計了很多坑，這些坑會讓那些本來就經濟緊張的人陷入債務泥潭
信用卡給人們的生活提供了便利，但銀行作為逐利機構也為信用卡的使用設計了很多債務的坑，從而加劇了壹些過度消費、過度授信、過度透支的人難以自拔。
信用卡有沒有坑呢？當然有。到底有哪些坑呢？簡單地舉例三個：
第壹個坑是信用卡裏的各種小額貸款，看起來是給妳貸款的機會，但由於貸款利率高會陷入了高息陷阱。
信用卡透支消費只要及時還款就沒有利息的，但沒有利息銀行就沒有收入。因此銀行配套壹些小額度貸款給信用卡透支消費的人，而且收取比較高的利率。壹般情況下，信用卡貸款還款期限為3、 6 、10 、12 、18和 24期，單期手續費簡單計算年化利率為9%到18%以上。對於本身已經透支消費難以償還的人，再加上9—18%的貸款利率，是不是造成財務的更加緊張。
第二個坑是信用卡提供的取現功能因為各種費用太高，從而對於用信用卡取現的人不知不覺花費了額外成本。
很多人可能都會遇到銀行告訴妳信用卡可以提現。但信用卡取現是有費用的卻沒有人告訴妳。信用卡取現有手續費，壹次性收取千分之五；還要收取每天萬分之五的利息，年息相當於18%左右。對於提現者是不是壹個很大的利息坑？
第三個坑是信用卡分期的高息大坑，分期即使沒有利息只收手續費成本也很高。
所有的信用卡持卡人都會收到銀行信用卡分期的通知和宣傳，甚至有的銀行信用卡賬單直接告訴妳分期償還多少，沒有利息，只有壹點手續費。但是銀行信用卡分期的費率是很高的。某銀行的信用卡現金分期收取的手續費折合年費率達到15%以上，有的銀行雖然是壹次性收取手續費，但折合年化費率至少9.6%。
信用卡出現的問題，無論如何銀行都應該承擔壹定的責任，隨著對銀行信用卡管理的規範，相信對信用卡出現的各種問題會有所控制和減少。（作者：麒鑒，北京語言大學經濟研究院研究員）