信用卡行業不應單純追求發卡量和用卡量，信用卡的發行和使用必須服從商業模式規定的盈利目標。在中國，信用卡業務仍然由商業銀行經營，商業銀行既是發卡機構，也是收單機構。下面從發卡行和收單機構兩個方面討論信用卡的盈利模式。
利息收入是持卡人對信用卡未償余額支付的利息；信息交換收入是收單行支付給發卡行的費用，占特約商戶交易金額的壹定比例；持卡人年費是持卡人為獲得信用卡使用權而向發卡銀行支付的費用；其他費用和收入包括其他信用卡服務產生的費用和收入，如預借現金費、掛失費、快速發卡費、交易密碼信更換費等。資金成本是發卡行為為獲得銀行信用卡組合中的未償資金余額而必須支付的利息成本；損失包括壞賬損失和信用卡欺詐損失；服務費是前端與客戶接觸產生的費用；交易處理成本是客服在後臺產生的成本。
特約商戶返點是收單機構因特約商戶提供交易處理、承擔信用風險而向特約商戶收取的費用；存款利息收入是特約商戶存款賬戶取得的存款利息收入；其他收入是出租POS和壓卡機的收入。
信用卡業務利潤中，78%來自信用利息收入，10%來自匯兌手續費，2%來自年費，4%來自提現手續費，6%來自滯納金和其他收入。
還有壹些單位把利潤集中在違約和超額罰款上，從而形成了新的信用卡業務模式。這種盈利模式是發卡銀行為申請消費貸款有困難的消費者發行的低信用額度的信用卡。壹方面，信用額度低導致持卡人容易違約和過度使用，從而增加罰款收入；另壹方面，低信用額度可以降低個人和整體信用風險。
比如2007年宣布信用卡業務盈利。雖然發行了2000萬張信用卡，實際活躍賬戶只有14萬，剛過70%，但2007年盈利25億，其中年費收入2億，手續費和循環信貸利息收入約8億(2007年年報)。
希望能解決妳的問題。