如果商戶使用中國農業銀行的聚合支付碼，用戶無法用微信或支付寶綁定的信用卡支付，原因是商戶的支付碼沒有開通信用卡支付，部分商戶沒有開通支付寶花唄支付。這是因為使用信用卡支付或花唄支付的手續費高於使用儲蓄銀行卡。