根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的相關規定，在特殊情況下，信用卡所欠款項已超過持卡人還款能力且持卡人願意還款的，發卡行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議最長期限不能超過5年。