JD.COM的白條申請條件相對寬松。需要開通網銀錢包綁定銀行卡或信用卡，根據自己的會員級別和條件分配白條。JD.COM白條應用程序還查看消費者購買的商品類別。比如經常購買兒童用品和家居清潔用品的消費者，說明他們有家庭和孩子，這樣的人會對家庭和孩子更有責任感，所以可信度更高。"
JD.COM有大數據來評估用戶。業內人士指出，在JD.COM消費越多，拿到白條的幾率就越大。JD.COM借條不根據購買金額給予信用。經常購買3C消費品和分期付款常用信用卡的用戶，可能是JD.COM借條的目標用戶，他們有更大的信貸希望。