法律依據:《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若幹問題的解釋》第六條第壹款，持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者期限透支，經發卡行兩次有效催告超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第壹百九十六條規定的“惡意透支”。